洗車店的、洗衣店的、菜店的、餐館的、健身館的……如今的都市人誰(shuí)手里沒有幾張預(yù)付費(fèi)卡?在享受一定程度優(yōu)惠的同時(shí),消費(fèi)者也承擔(dān)了不小的風(fēng)險(xiǎn),商家卷款“跑路”、承諾不兌現(xiàn)等問題時(shí)常見諸報(bào)端。針對(duì)預(yù)付費(fèi)卡存在的種種問題,今年成為市政協(xié)委員的中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理郭為民,通過調(diào)研提交了《關(guān)于強(qiáng)化監(jiān)管、防控風(fēng)險(xiǎn)、科技創(chuàng)新,促進(jìn)預(yù)付費(fèi)卡市場(chǎng)健康快速發(fā)展的提案》,呼吁建立統(tǒng)一的服務(wù)和監(jiān)管協(xié)同平臺(tái),建立全網(wǎng)立體監(jiān)管體系,保護(hù)消費(fèi)者的“錢包”,防范無(wú)孔不入的金融危險(xiǎn)。他的這一提案得到其他17位市政協(xié)委員的附議,并被市政協(xié)列為重點(diǎn)督辦提案。

網(wǎng)絡(luò)圖

從營(yíng)銷手段變成融資工具

預(yù)付費(fèi)卡金融風(fēng)險(xiǎn)凸顯

雖然是位金融高管,但郭為民也一樣被預(yù)付費(fèi)卡坑過。郭為民說,他曾經(jīng)在一家飯店購(gòu)買過一張卡,沒想到,過了一年飯店沒了,卡里面還有2000多元?！帮埖暾也坏搅?也不知道該怎么去找,只能白白損失。”除了遭遇“跑路”,郭為民還碰上過承諾變味兒的事情,他曾經(jīng)辦理過一張理發(fā)卡,買的時(shí)候商家說理發(fā)優(yōu)惠,可是真的買完了卡再去理發(fā),價(jià)格就變了,漲了四五倍。想退卡,沒門兒。

今年1月,郭為民成為一名政協(xié)委員,在準(zhǔn)備提案的時(shí)候,他結(jié)合自己的工作,將視線放在了預(yù)付費(fèi)卡上。

預(yù)付費(fèi)卡行業(yè)作為支付市場(chǎng)的重要組成部分,發(fā)卡量和交易規(guī)模都很大,卷款而逃的消息也屢屢見諸報(bào)端,市場(chǎng)整體上呈現(xiàn)出規(guī)范發(fā)展與野蠻生長(zhǎng)并存的局面。因大量的發(fā)卡行為未納入監(jiān)管,不少商家發(fā)卡的程序并不規(guī)范,給監(jiān)管留下真空地帶,導(dǎo)致每年預(yù)付費(fèi)卡的糾紛層出不窮?！氨本┦邢麉f(xié)公開的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2015年北京市全市涉及預(yù)付卡的投訴占到全市商務(wù)投訴總量的80%,其中90%都與關(guān)門跑路有關(guān)。市工商部門12315平臺(tái)統(tǒng)計(jì),預(yù)付費(fèi)卡經(jīng)營(yíng)中的問題主要集中在發(fā)卡主體關(guān)門停業(yè)、誘導(dǎo)消費(fèi)、口頭承諾難以兌現(xiàn)等糾紛上,消費(fèi)者對(duì)這些問題的投訴量由2016年的2842件增加至2017年的12072件,幾乎成幾何倍增長(zhǎng)……”為準(zhǔn)備提案,郭為民查詢了大量的資料,而作為一名金融工作者,他發(fā)現(xiàn)許多案例中除了商家經(jīng)營(yíng)不善、資金鏈斷裂破產(chǎn)致使消費(fèi)者預(yù)付資金安全得不到保障外,還有一些以低于經(jīng)營(yíng)成本的價(jià)格誘導(dǎo)消費(fèi)者入資后卷款走人的現(xiàn)象,這使得預(yù)付費(fèi)卡的金融風(fēng)險(xiǎn)凸顯,單用途預(yù)付費(fèi)卡已經(jīng)從單純的營(yíng)銷手段變?yōu)橐环N融資工具。

郭為民說,這種風(fēng)險(xiǎn)有兩種表現(xiàn)方式:一種是預(yù)付費(fèi)卡的消費(fèi)屬性被嚴(yán)重弱化,發(fā)卡主體把發(fā)卡作為融資、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的手段,大量吸引消費(fèi)者購(gòu)卡,預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和本金投入,在短期內(nèi)積累大量的消費(fèi)者預(yù)付資金,進(jìn)入“開店——發(fā)卡——再開店——再發(fā)卡”的發(fā)展模式,開通了一條類似于準(zhǔn)金融籌資卻不在金融監(jiān)管范圍內(nèi)的融資渠道,帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn);而另一種性質(zhì)更加惡劣,本身就是以詐騙為目標(biāo),預(yù)付卡詐騙操作呈現(xiàn)更加系統(tǒng)化、公司化的運(yùn)作方式,有的不法分子在發(fā)放預(yù)付卡的時(shí)候就是想圈錢跑路,比如有的健身房,房子、健身器材都是租的,等圈了幾百萬(wàn)元的會(huì)員費(fèi)后就跑路了。

“尤其在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下,客戶資金更加集中,風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大,很多的所謂互聯(lián)網(wǎng)+APP,通過給用戶瘋狂的優(yōu)惠來(lái)獲取用戶充值,卻缺乏盈利模式,這些APP要維持生存只能吸引后來(lái)者的資金補(bǔ)貼前期加入者,一旦資金鏈斷裂,倒閉成為必然,包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新風(fēng)頭正盛的共享單車領(lǐng)域,就出現(xiàn)了小藍(lán)單車資金鏈斷裂客戶押金難退的現(xiàn)象?！?/p>

呼吁建立全網(wǎng)監(jiān)管體系

被列為市政協(xié)重點(diǎn)督辦提案

針對(duì)預(yù)付費(fèi)卡存在的問題,郭為民提交了《關(guān)于強(qiáng)化監(jiān)管、防控風(fēng)險(xiǎn)、科技創(chuàng)新,促進(jìn)預(yù)付費(fèi)卡市場(chǎng)健康快速發(fā)展的提案》。他的提案得到17位市政協(xié)委員的附議,并且被列為今年市政協(xié)重點(diǎn)檢查督促辦理提案,由市政協(xié)副主席林撫生牽頭督辦。

郭為民說,北京市的金融、商業(yè)活動(dòng)發(fā)達(dá),預(yù)付費(fèi)卡市場(chǎng)非?；钴S,根據(jù)北京市商委的公開數(shù)據(jù),截至2018年1月2日,北京市單用途商業(yè)預(yù)付卡備案企業(yè)只有164家,但與備案數(shù)量相比,市場(chǎng)上還存在著龐大的發(fā)卡主體?！澳壳氨本]有公布發(fā)卡企業(yè)數(shù)量,但是從上海公布的數(shù)據(jù)就可以看出發(fā)卡主體的強(qiáng)大,上海有400多家備案企業(yè),沒有備案的發(fā)卡企業(yè)超過10萬(wàn)家?！?/p>

針對(duì)如此大規(guī)模的發(fā)卡主體,傳統(tǒng)的模式難以有效實(shí)施監(jiān)管,應(yīng)該考慮借助云服務(wù)、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù),建立統(tǒng)一的服務(wù)和監(jiān)管協(xié)同平臺(tái),建立全網(wǎng)立體監(jiān)管體系?！斑@個(gè)平臺(tái)應(yīng)該是一個(gè)集預(yù)付費(fèi)卡的發(fā)行、銷售、使用和監(jiān)管全部流程的預(yù)付費(fèi)卡平臺(tái),作為存管銀行、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方、核心商戶主導(dǎo)運(yùn)營(yíng)的聯(lián)盟鏈,應(yīng)引入工商、公安、商委和稅務(wù)等職能機(jī)構(gòu)作為聯(lián)盟鏈上的節(jié)點(diǎn),提供身份認(rèn)證、發(fā)卡備案、稅費(fèi)征收及其他監(jiān)管職責(zé),從商家入駐環(huán)節(jié)開始進(jìn)行全流程監(jiān)管?！?/p>

“我還調(diào)研了一些專業(yè)發(fā)卡公司,發(fā)現(xiàn)即使正常運(yùn)營(yíng)的預(yù)付費(fèi)卡,也因?yàn)榭▋?nèi)余額少、卡片丟失或是持卡人搬家等原因,有約5%的預(yù)付費(fèi)沉淀在卡內(nèi),白白貢獻(xiàn)給了發(fā)卡企業(yè)。同時(shí),也有不少商家遭遇過消費(fèi)者花了贈(zèng)送部分資金后要求退還本金的投訴?！?/p>

郭為民說,規(guī)范的監(jiān)管要為預(yù)付費(fèi)卡行業(yè)保駕護(hù)航?！翱梢酝ㄟ^新技術(shù)對(duì)預(yù)收資金進(jìn)行適度的監(jiān)管,比如進(jìn)行余額限制、增加專用存管賬戶,同時(shí)建立預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)保證金機(jī)制,為購(gòu)買單用途卡的用戶提供商業(yè)保險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)商家經(jīng)營(yíng)不善或是跑路等情況,商家備付金不足以賠付的用戶損失部分,由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付?！?/p>

金融局回應(yīng)

將推動(dòng)相關(guān)立法

探索預(yù)收資金合理適度規(guī)范方法

在近日的重點(diǎn)督辦提案座談會(huì)上,北京市金融工作局副局長(zhǎng)鄒世斌表示,預(yù)付費(fèi)卡市場(chǎng)所涉及領(lǐng)域不斷擴(kuò)大、互聯(lián)網(wǎng)化、發(fā)卡主體多元化,已經(jīng)超出此前的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》范疇,相關(guān)職能部門分工不明確,也沒有規(guī)范性文件對(duì)監(jiān)管主體進(jìn)行明確,致使監(jiān)管主體處于不確定的狀態(tài)。

針對(duì)這些問題,北京市將推動(dòng)預(yù)付費(fèi)卡相關(guān)立法,厘清監(jiān)管職責(zé)。上海市正在進(jìn)行《單用途預(yù)付費(fèi)卡管理規(guī)定》立法工作,北京市擬參照上海市立法模式,將預(yù)付費(fèi)卡規(guī)范性文件的立法層級(jí)定位為地方性法規(guī),進(jìn)一步摸清、掌握預(yù)付費(fèi)卡市場(chǎng)的基本情況,厘清監(jiān)管職責(zé),研究需要通過立法解決的問題。例如明確不同行業(yè)監(jiān)管主體及具體職責(zé),明確界定發(fā)卡主體類型、行業(yè)領(lǐng)域范圍等概念,按發(fā)卡主體業(yè)務(wù)規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行分類管理等,力求監(jiān)管不留空白地帶。

在預(yù)收資金管控,防控資金風(fēng)險(xiǎn)方面,北京市將探索對(duì)預(yù)付費(fèi)卡預(yù)收資金合理適度的規(guī)范方法,例加強(qiáng)化專用存管賬戶要求,降低發(fā)卡主體因經(jīng)營(yíng)不善等原因?qū)οM(fèi)者權(quán)益產(chǎn)生影響;增加發(fā)卡額度上限限制,預(yù)留資金存管額度下限限制要求,保證發(fā)卡主體發(fā)卡金額與其實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力相適應(yīng),還原發(fā)卡行為本質(zhì),杜絕“名為發(fā)卡,實(shí)為融資”的行為;研究探索切實(shí)有效的履約擔(dān)保手段,控制因資金鏈斷裂等資金問題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),為消費(fèi)者提供切實(shí)有效的退出保障機(jī)制。

北京市還將協(xié)同各相關(guān)部門探索建立預(yù)付費(fèi)卡市場(chǎng)信用治理機(jī)制,建立發(fā)卡主體黑名單。將失信懲戒機(jī)制與國(guó)家信用治理體系進(jìn)行有效銜接,對(duì)違法違規(guī)發(fā)卡主體聯(lián)合相關(guān)部門依法依規(guī)進(jìn)行處罰。探索由北京市商務(wù)委組織建立北京市預(yù)付費(fèi)卡協(xié)會(huì)的工作模式,提升發(fā)卡主體風(fēng)險(xiǎn)控制能力,例如實(shí)施行業(yè)信息公開,公開預(yù)付卡余額明細(xì),接受市場(chǎng)監(jiān)督。

參加完重點(diǎn)督辦提案座談會(huì),郭為民對(duì)辦理進(jìn)展很滿意。對(duì)市金融局提出的推動(dòng)預(yù)付費(fèi)卡立法,郭為民認(rèn)為動(dòng)作還應(yīng)該快一些,“因?yàn)榱⒎ㄊ莻€(gè)長(zhǎng)期的過程,但是預(yù)付卡問題卻時(shí)時(shí)刻刻都在發(fā)生,迫在眉睫,急需立竿見影的動(dòng)作。”