新京報(bào)訊 (記者陳鵬 宓迪)業(yè)內(nèi)期待已久的“信聯(lián)”逐步揭開神秘面紗。1月4日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公示，受理了百行征信有限公司(籌)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。新京報(bào)記者了解到，“百行征信”由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，其中互金協(xié)會(huì)持股36%，此前業(yè)內(nèi)呼吁并稱之為“信聯(lián)”。

芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)各持股8%

根據(jù)中國(guó)人民銀行的公示，“百行征信”的注冊(cè)地在廣東省深圳市，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所為北京市西城區(qū)金融大街通泰大廈?！鞍傩姓餍拧钡淖?cè)資本為人民幣10億元，股東名單顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(簡(jiǎn)稱“互金協(xié)會(huì)”)持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、北京華道征信有限公司等8家公司均持股8%。

“百行征信”擬任董監(jiān)高人員名單顯示，朱煥啟將任董事長(zhǎng)兼總裁，董事為許其捷、楊彬、奚波等9人，4位監(jiān)事中包含毛振華、盛希泰。2017年底，財(cái)新報(bào)道稱，彼時(shí)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限公司董事長(zhǎng)的朱煥啟空降“信聯(lián)”，出任董事長(zhǎng)并暫時(shí)兼任總裁，朱煥啟有多年央行工作的經(jīng)歷。

“從百行征信目前的股東構(gòu)成來看，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和8家前期進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立，并且每一個(gè)發(fā)起方都是市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，都不絕對(duì)控股。這將有利于其保持獨(dú)立性，對(duì)信息主體作出客觀公正的評(píng)價(jià)，符合個(gè)人征信的基本要求。同時(shí)，公司治理結(jié)構(gòu)方面，百行征信也嚴(yán)格遵循了市場(chǎng)化原則，召開股東大會(huì)設(shè)立了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)?！遍_鑫金服總經(jīng)理周治翰表示。

主要服務(wù)網(wǎng)絡(luò)小貸等機(jī)構(gòu)

一位金融律師曾向記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)都涉及資金融通，資金融通的效率和風(fēng)控又必須依靠征信數(shù)據(jù)，其自然就對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)產(chǎn)生了市場(chǎng)需求。從目前來看，這一需求仍在不斷增加，個(gè)人征信業(yè)務(wù)行業(yè)有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在業(yè)內(nèi)人士看來，社會(huì)上對(duì)征信的認(rèn)識(shí)還比較模糊，存在一些誤區(qū)和偏差。征信的本質(zhì)屬性主要有：征信遵循有限信息共享原則，一般只共享企業(yè)和個(gè)人的債務(wù)及其相關(guān)信息；征信主要通過共享債務(wù)信息為借貸活動(dòng)提供服務(wù)，以防范信用違約風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人征信公司必須遵循“獨(dú)立性、公正性和個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)”的原則。

早在2015年1月，央行發(fā)布通知允許8家社會(huì)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但至今均未獲得個(gè)人征信牌照。在2017年的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)”上，央行征信管理局局長(zhǎng)萬存知對(duì)遲遲不發(fā)征信牌照做出了說明，直指首批8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在多個(gè)方面“不合格”。

組成“信聯(lián)”，成為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最佳“出路”。2017年底，互金協(xié)會(huì)審議并通過了與8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

彼時(shí)記者了解到，互金協(xié)會(huì)牽頭發(fā)起的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將按照獨(dú)立第三方定位，全國(guó)范圍內(nèi)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，在接入機(jī)構(gòu)、覆蓋人群、信息內(nèi)容等方面和央行征信中心形成互補(bǔ)。

業(yè)內(nèi)人士表示，百行征信有限公司的個(gè)人信用信息以個(gè)人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息來源主要是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的個(gè)人負(fù)債信息以及其他市場(chǎng)主體掌握的個(gè)人負(fù)債信息等。主要服務(wù)對(duì)象是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

“如果我們能夠證明自己的信用，就能夠降低交易的成本?！敝袊?guó)社科院法學(xué)研究所研究員周漢華對(duì)新京報(bào)記者指出，信用制度作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一項(xiàng)基本制度，如果運(yùn)行得好，能夠使我們的生活更方便。

“需遵循有限信息共享原則”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，作為征信機(jī)構(gòu)，需遵循有限信息共享原則，一般只共享企業(yè)和個(gè)人的債務(wù)及其相關(guān)信息，不要求也不需要與債務(wù)無關(guān)的信息。“作為征信機(jī)構(gòu)的會(huì)員單位，債務(wù)相關(guān)信息共享是一種義務(wù)，否則就失去了意義?！?/p>

薛洪言認(rèn)為，在隱私保護(hù)方面，“百行征信”會(huì)堅(jiān)持“最低、適用”原則采集個(gè)人信用信息，在保障個(gè)人信息主體的同意權(quán)和知情權(quán)的前提下，只采集個(gè)人借貸數(shù)據(jù)以及個(gè)人身份識(shí)別信息等支持類信息，且主要應(yīng)用于借貸等經(jīng)濟(jì)交易場(chǎng)景。

信而富CEO王征宇指出，擁有官方背景的百行征信能夠打消借貸數(shù)據(jù)提供企業(yè)的相關(guān)顧慮，但首要一步是統(tǒng)一數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)，明確8家股東企業(yè)的利益分配，以及以法律或監(jiān)管規(guī)則的形式確立從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)上報(bào)和質(zhì)量義務(wù)。

他撰文指出，在數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)方面，數(shù)據(jù)回歸征信的本源——信貸是毋庸置疑的。其次，還需統(tǒng)一提取和報(bào)送口徑，例如如何區(qū)分逾期。在這方面，央行征信中心積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。預(yù)計(jì)未來信聯(lián)將會(huì)在一些具體操作上參考和延續(xù)央行征信中心的方式。

■ 影響

1 個(gè)人信息得到更好保護(hù)？

此前，已有互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開始試水“信用分”騎共享單車、借充電寶等舉措，這也引來了是否屬于征信信息過度使用的討論。此外，征信信息安全也是社會(huì)普遍關(guān)心的問題。

中國(guó)社科院法學(xué)研究所研究員周漢華指出，百行征信的成立對(duì)征信信息的范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的界定，對(duì)相關(guān)制度的邊界也進(jìn)行了明確。實(shí)際上，信息安全是近年來監(jiān)管部門的著力點(diǎn)之一，無論是此前的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》還是去年實(shí)施的網(wǎng)絡(luò)安全法，個(gè)人信息保護(hù)都是其中重要的內(nèi)容。

對(duì)此，擁有官方背景的百行征信將嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)，保障個(gè)人信息主體的同意權(quán)和知情權(quán)。其中，采集個(gè)人信息必須獲得個(gè)人信息主體授權(quán)，查詢使用個(gè)人信息必須獲得個(gè)人信息主體授權(quán)，且特定用途特定授權(quán)，禁止一次授權(quán)反復(fù)使用、無限使用。

此外，個(gè)人信用信息將主要應(yīng)用于借貸等經(jīng)濟(jì)交易場(chǎng)景，不得將個(gè)人信用信息用于社交、婚戀等與借貸活動(dòng)無關(guān)的場(chǎng)景。

唯品金融副總經(jīng)理湯磊指出，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)化的初衷是服務(wù)好消費(fèi)者群體，而服務(wù)好消費(fèi)者群體就要依托于數(shù)據(jù)或者是技術(shù)手段，這就帶來了數(shù)據(jù)的流通和歸集的平衡的問題。他表示，伴隨著近年來征信法規(guī)的落地、新機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，隱私保護(hù)和有效利用數(shù)據(jù)之間有望得到進(jìn)一步的平衡。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰指出，百行征信的落地，有助于化解信息孤島等困局，也有利于貫徹個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則，防止個(gè)人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用。

2 遏制“多頭借貸”、詐騙借貸

開鑫金服總經(jīng)理周治翰介紹，此前個(gè)人征信存在個(gè)人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機(jī)構(gòu)之間存在信息孤島，過度多頭借貸、詐騙借貸猖獗等亂象；甚至還有一些平臺(tái)魚目混珠，打著征信的名義過度采集個(gè)人信息。另一方面，由于各個(gè)機(jī)構(gòu)之間壁壘森嚴(yán)，如何共享數(shù)據(jù)一直難有進(jìn)展。

據(jù)了解，百行征信的個(gè)人信用信息以個(gè)人負(fù)債信息為主，與負(fù)債密切相關(guān)的其他信息為輔。信息的主要來源是網(wǎng)絡(luò)小貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)。服務(wù)對(duì)象也是網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

唯品金融副總經(jīng)理湯磊對(duì)新京報(bào)記者指出，對(duì)于消費(fèi)者而言，百行征信發(fā)揮了“守信激勵(lì)，失信懲戒”的作用。在守信激勵(lì)上，對(duì)信用良好的人，可以進(jìn)行充分的服務(wù)，尤其是對(duì)于缺乏銀行信貸記錄的人群而言，如沒有在銀行辦過貸款或者信用卡的客戶，能夠納入到范圍中來，給他們提供更好的征信服務(wù)，從而達(dá)到普惠金融的目的；而在失信懲戒上，則對(duì)于“老賴”人群能夠發(fā)揮一定的懲戒作用。

此前，曾出現(xiàn)多起網(wǎng)貸“拆東墻補(bǔ)西墻”，最終不得不鋌而走險(xiǎn)的案例，而當(dāng)中征信信息不共享被認(rèn)為是關(guān)鍵原因之一。

“當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，市場(chǎng)中信息孤島效應(yīng)愈發(fā)明顯，‘過度多頭借貸’、‘詐騙借貸’等亂象頻發(fā)，同時(shí)，借用征信的名義過度采集個(gè)人信息的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，迫切需要有一家符合獨(dú)立性要求、具有客觀公正性、能夠保護(hù)個(gè)人信息主體權(quán)益的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，百行征信恰好具備上述特征。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示。

薛洪言認(rèn)為，百行征信的成立有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息分割問題，可以緩解行業(yè)中的信息孤島效應(yīng)，有效遏制“過度多頭借貸”、“詐騙借貸”等亂象，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。 新京報(bào)記者 宓迪 陳鵬