一年一度的“雙11”購物狂歡節(jié)已落下帷幕，全網(wǎng)總成交額創(chuàng)造了2539.7億元的新紀(jì)錄。分期、“花唄”、“白條”、閃付、“紅包”……各式各樣的網(wǎng)絡(luò)金融手段在今年的“雙11”期間大顯神通，令人印象深刻。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展，離不開電子支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等金融科技對金融服務(wù)效率的提升。金融科技已成為百姓經(jīng)濟(jì)生活中不可缺少的應(yīng)用。

隨著金融科技與社會生活的深度融合，一些對消費(fèi)者“不友好”的現(xiàn)象也隨之出現(xiàn)。如何讓金融科技手段在越來越豐富的同時(shí)也能對消費(fèi)者更加貼心，這一問題值得關(guān)注。

“生態(tài)閉環(huán)”實(shí)為數(shù)字壁壘

“鼓勵金”“代金券”“現(xiàn)金紅包”“隨機(jī)減免消費(fèi)金額”……今年8月初，支付寶和微信支付兩大支付平臺相繼推出“無現(xiàn)金周”和“無現(xiàn)金日”活動，使用該支付平臺進(jìn)行支付的消費(fèi)者將有機(jī)會獲得各種形式的優(yōu)惠和減免。然而該活動由于涉嫌干擾人民幣流通，被相關(guān)部門要求“尊重消費(fèi)者支付手段的選擇權(quán)。”

“這種行為實(shí)際上還造成了社會資源的浪費(fèi)?！焙阖S銀行研究院研究員唐麗華認(rèn)為，“為應(yīng)對短時(shí)巨量支付交易建立起來的設(shè)備設(shè)施僅供短期使用，使用效率很低?！?/p>

同樣飽受爭議的還有盒馬鮮生。顧客在盒馬鮮生中進(jìn)行購物時(shí)，需要先下載“盒馬”APP；在購物結(jié)算時(shí)也只能使用支付寶進(jìn)行支付。由于支付寶為實(shí)名制綁定，一些外國人因?yàn)闊o法擁有賬戶而影響到消費(fèi)；一些老年人也因?yàn)椴粫褂弥Ц秾毝坏貌粚F(xiàn)金交給有支付寶賬戶的顧客請其代為支付。

“一些金融科技公司通過自建場景、自建金融生態(tài)等方式，打造所謂‘閉環(huán)’和‘生態(tài)圈’，以形成各自所謂的‘核心競爭力’，但實(shí)際上是構(gòu)建了數(shù)據(jù)壁壘。這種無序競爭的結(jié)果將是對用戶行為數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)的過度挖掘。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示。

國家正在通過立法等形式對電子支付市場進(jìn)行規(guī)范。審議中的電子商務(wù)法草案規(guī)定：“電子支付服務(wù)提供者為電子商務(wù)提供電子支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守國家規(guī)定，告知用戶電子支付服務(wù)的功能、使用方法、注意事項(xiàng)、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)，不得附加不合理交易條件?！?/p>

優(yōu)惠券暗藏消費(fèi)陷阱

今年“雙11”和往年相比更加熱鬧：定金膨脹翻倍、店鋪直降優(yōu)惠、跨店鋪滿減優(yōu)惠、群戰(zhàn)隊(duì)瓜分紅包、點(diǎn)亮火炬得紅包……各大電商平臺的優(yōu)惠活動在獲取規(guī)則、使用范圍、限制條件等各方面存在較大差異，廣大消費(fèi)者為獲取最大程度優(yōu)惠須著實(shí)費(fèi)上一番腦筋。

層層的復(fù)雜優(yōu)惠規(guī)則下，不少消費(fèi)者一不留神就吃了“啞巴虧”。原以為可合并訂單使用的打折券，實(shí)際上卻只針對指定商品優(yōu)惠；花9.9元購買的“滿499減200”優(yōu)惠券在使用時(shí)被告知只支持“同色同款式”；按照“30天保價(jià)”條款申請降價(jià)差額款，卻發(fā)現(xiàn)“限時(shí)促銷”商品不在保價(jià)范圍內(nèi)……

電子商務(wù)法草案二審稿中規(guī)定，“電子商務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地披露商品或者服務(wù)信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)”。這些復(fù)雜優(yōu)惠規(guī)則的設(shè)置，實(shí)際上變相損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“當(dāng)前不少企業(yè)在應(yīng)用金融科技的過程中沒有做到以用戶為中心?！碧汽惾A說，“商家應(yīng)當(dāng)誠意地讓利于客戶，否則將造成客戶購物樂趣的喪失，失去了活動開展的意義?！?/p>

此前有媒體曝出，“雙11”購物狂歡節(jié)期間一條以低成本囤積優(yōu)惠券和貨品，再以高價(jià)出售給消費(fèi)者的黑色產(chǎn)業(yè)鏈正在形成。在這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈中，專門收集電話卡號并用于注冊電商平臺賬號的卡商、專業(yè)制作搶貨軟件的黑客、人工搶貨搶券的“擼客”、收購貨物和優(yōu)惠券的“收貨商”等環(huán)節(jié)彼此配合緊密，以此賺取高額差價(jià)。

“除了監(jiān)管部門，平臺商對于黑色流量同樣有監(jiān)管的義務(wù)?！倍ｍ嫡J(rèn)為，“放任這些黑色流量是以損害消費(fèi)者利益為代價(jià)的，長此以往不僅對電商平臺的信譽(yù)和形象造成負(fù)面影響，甚至?xí)驌粝M(fèi)者對電子購物的信心。”