新華社北京１１月２８日電題：“餡餅”還是陷阱？揭秘現(xiàn)金貸“一個身份證就能借出幾千塊”背后真相

新華社“新華視點”記者

“一個身份證就能借出幾千塊”的現(xiàn)金貸，目前面臨監(jiān)管風暴。１１月２１日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下發(fā)“特急通知”，要求即日起一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。這意味著，監(jiān)管層整頓以現(xiàn)金貸為主要業(yè)務(wù)的互金市場已箭在弦上。

借款千元錢１年滾成萬元債

根據(jù)２０１５年８月最高人民法院出臺的相關(guān)司法解釋，借貸雙方約定的利率如果超過年利率３６％，超過部分利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率３６％部分的利息的，人民法院應予支持。

然而，“新華視點”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在非銀機構(gòu)發(fā)行的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品中，費用高昂、定價隨意、罰息極高等問題普遍存在。原本是普及大眾、惠及百姓的金融服務(wù)，可能一不小心就變成處處是“坑”的金融陷阱。

記者在一個名為“現(xiàn)金白卡”的現(xiàn)金貸ＡＰＰ里看到一款“有品錢包”產(chǎn)品，稱１０００元的１４天借款，要提前收取利息和費用１５０元，到賬金額８５０元，到期還款１０００元。計算下來，相當于年化利率高達３９１％。如果逾期的話，每天還要額外支付逾期費２．５％。就是說，只要一年，１０００元的本金就會滾成約１萬元的債務(wù)。

星合資本董事長郭宇航認為，目前現(xiàn)金貸因存在息費不清、罰息過重等問題，很容易淪為“掠奪性借貸”?！奥訆Z性借貸”主要指利用欺詐、誤導等信息不對稱，使借款人對借款條件了解不充分的情況下接受貸款。

“一些現(xiàn)金貸用戶通過多頭借貸，一個月的負債很容易達到三萬到四萬元。如果找貸款中介幫忙，負債還可升至五萬到六萬元，給其個人和家庭造成了不小的負擔?！惫詈秸f。

騷擾、辱罵、送花圈，暴力催收竟然成“核心競爭力”

“一個遠方親戚借現(xiàn)金貸逾期了，結(jié)果催收的電話、短信一直打給我和其他親戚，短信上各種言語詛咒，還說要送花圈之類的，實在令人氣憤?！鄙虾Ｊ忻癫逃榇藞缶?。

正如金融業(yè)內(nèi)人士所言，現(xiàn)金貸的“核心競爭力”就是不擇手段的催收能力。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認為，大部分現(xiàn)金貸公司在開展業(yè)務(wù)時，并沒有將事先風險防范放在首位，而是以催收為主?！斑@種業(yè)務(wù)模式，極大地影響了社會的穩(wěn)定，進一步加劇了弱勢群體的財務(wù)困境。”

－－形同虛設(shè)的事前風控?！叭绻愕纳矸葑C丟了，趕快去掛失補辦，否則你可能莫名其妙地背上一筆債務(wù)?！鄙钲谀炽y行負責人透露，從事現(xiàn)金貸的公司通常采取批量審核，一次就能審幾百個，風控幾乎沒有。“一個身份證就能借出幾千塊?！?/p>

－－不擇手段地催收。記者體驗多家現(xiàn)金貸平臺發(fā)現(xiàn)，進行借款操作時，不僅要讓平臺獲取通訊錄權(quán)限，還要輸入手機運營商的服務(wù)密碼。強制性授權(quán)獲取個人信息，為的就是能夠用各種方式進行催收，正如蔡英所遇到的煩惱：一人欠款全家“連坐”。

－－金融ＡＰＰ用戶信息安全堪憂。記者采訪得知，用戶資料在現(xiàn)金貸平臺、中介之間進行倒賣早就不是秘密，甚至還明碼標價。

移動互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)與應用安全國家工程實驗室高級安全研究員朱易翔指出，在有關(guān)測試中發(fā)現(xiàn)，多個互聯(lián)網(wǎng)金融ＡＰＰ安全問題嚴重，外部技術(shù)人員能夠輕易獲得用戶信息，甚至可以輕易調(diào)用客戶資金。

監(jiān)管升級勢在必行，第一步堵住現(xiàn)金貸企業(yè)增量

互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融業(yè)和信息業(yè)的雙重特點，其快速發(fā)展降低了金融服務(wù)的門檻，這意味著監(jiān)管升級勢在必行。

首先要在源頭上加強監(jiān)管。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震表示，技術(shù)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，當前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺有２６９３家。其中，利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺最多，數(shù)量為１３６６家。市場數(shù)據(jù)顯示，截至９月底，全國已獲批２３７張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，以及２２張尚在發(fā)起狀態(tài)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，停止批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，是監(jiān)管劍指現(xiàn)金貸亂象的第一步，很多規(guī)模大的現(xiàn)金貸平臺就是利用網(wǎng)絡(luò)小貸牌照在放貸。也就是說首先要堵住現(xiàn)金貸企業(yè)的增量，下一步整頓存量。

郭宇航建議，在后續(xù)的治理中，由監(jiān)管部門或者中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，建立網(wǎng)貸行業(yè)第三方數(shù)據(jù)共享平臺，以掌握共債數(shù)據(jù)，避免一些借貸人利用信息不對稱套取借貸，不斷積累行業(yè)風險。此外，也要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融間筑牢防火墻，避免銀行、信托等資金過度涌入，進一步激發(fā)行業(yè)的放貸沖動。（記者劉開雄、王淑娟、吳燕婷、李延霞）（完）