“史上最嚴(yán)保險(xiǎn)新規(guī)”10月1日起施行

將來保險(xiǎn)更重保障，消費(fèi)者更受益；投保人要理性對待“停售潮”勿跟風(fēng)

10月1日起，被業(yè)內(nèi)稱為“史上最嚴(yán)保險(xiǎn)新規(guī)”的保監(jiān)會134號文將正式施行。134號文劃出的三條“紅線”，導(dǎo)致不少在售的年金險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)必須重新調(diào)整，并迎來9月份的“停售潮”。這對新老投保人會產(chǎn)生什么影響？代理人聲稱好產(chǎn)品將停售“且買且珍惜”，投保人當(dāng)如何解讀？揚(yáng)子晚報(bào)記者為您調(diào)查采訪。

揚(yáng)子晚報(bào)記者 沈春寧

馬燕

134號文有何主要變化？

年金保險(xiǎn)返還難，萬能險(xiǎn)不再賣附加險(xiǎn)

134號文于今年5月份公布，全稱《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》。最重要的變化是以下幾點(diǎn)：

1. 兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后。

2. 上述產(chǎn)品每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

3. 不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對此，業(yè)內(nèi)有人甚至用“顛覆性改變”來形容。南京一家保險(xiǎn)公司資深人士接受揚(yáng)子晚報(bào)記者采訪時(shí)表示：目前不少公司年金保險(xiǎn)首次生存保險(xiǎn)金是3年甚至當(dāng)年就返還，比例也高達(dá)已交保費(fèi)的30%；一些中小險(xiǎn)企的明星產(chǎn)品有不少是以“主險(xiǎn)+萬能型附加險(xiǎn)”形式存在的，新規(guī)對它們沖擊較大。

134號文出臺的意義是什么？

讓保險(xiǎn)回歸保障本源，讓消費(fèi)者更受益

東北證券9月發(fā)布的134 號文專題研究介紹，截至 9 月 11 日，處于“在售”狀態(tài)的附加產(chǎn)品(萬能型)為 147 個，這些產(chǎn)品10月1日后都不能再售。研報(bào)分析，新規(guī)絕無限制行業(yè)發(fā)展之意，短期或?qū)λ募径群?2018 年開門紅產(chǎn)生沖擊，但長期有利于壽險(xiǎn)業(yè)回歸保險(xiǎn)保障本源。

揚(yáng)子晚報(bào)記者也查到，134號文開宗明義提到，這是為了“切實(shí)發(fā)揮人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能，回歸保險(xiǎn)本源，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”；新規(guī)還要求：保險(xiǎn)產(chǎn)品定名、產(chǎn)品說明書及宣傳材料中不得包含“理財(cái)”“投資計(jì)劃”等表述。

揚(yáng)子晚報(bào)記者采訪中有業(yè)內(nèi)人士如是說：與其它金融產(chǎn)品不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是投資理財(cái)。但如果多家保險(xiǎn)公司急功近利地推出重返還輕保障的產(chǎn)品，就可能存在投資風(fēng)險(xiǎn)。而且保費(fèi)用于投資的多了，放到保障上的少了，最終受損的還是消費(fèi)者。

10月1日后有啥注意事項(xiàng)？

“新人”可優(yōu)選健康類產(chǎn)品，“老人”合同照舊

中意人壽江蘇分公司南京機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總監(jiān)孫莉建議，10月1日后，新投保人在選擇產(chǎn)品時(shí)一定要理清順序：優(yōu)先考慮健康類產(chǎn)品，再買年金或養(yǎng)老、分紅、教育類產(chǎn)品。如果前兩類保障都做全了，并且也有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，再考慮萬能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)的投資。

南京消費(fèi)者劉女士幾年前投保過3年一返還并且計(jì)復(fù)利的年金險(xiǎn)，自10月1日起會有什么影響？記者咨詢幾家保險(xiǎn)公司人士得知，新規(guī)對老的保單不會有任何影響，之前簽訂的合同依然遵守。

面對“停售潮”真的早買早好？

投保健康險(xiǎn)別拖延，其它產(chǎn)品理性對待

南京消費(fèi)者劉女士去年還買過一款返還型年金險(xiǎn)，年交保費(fèi)3萬元左右，每年返還10%保費(fèi)并且享公司紅利，60歲后返還逐年遞增，將來可有資格申請入住這家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)。隨著10月1日“大限”將至，代理人催她加保，說以后這類好產(chǎn)品就買不到了。還有的代理人稱，134號文對甲狀腺癌作了規(guī)定，將來算輕疾，要投保得趕快。還有人稱134號文規(guī)定吸煙者要多交保費(fèi)。

事實(shí)果真如此嗎？揚(yáng)子晚報(bào)記者查詢發(fā)現(xiàn)，134號文確實(shí)提到“支持并鼓勵保險(xiǎn)公司……區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)”，但并非強(qiáng)制要求；對甲狀腺癌則只字未提。

中意人壽江蘇分公司南京機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)總監(jiān)孫莉建議，投保人應(yīng)理性對待“停售潮”。一方面，甲狀腺癌屬輕疾的說法目前是捕風(fēng)捉影，但從趨勢看，未來不排除改變的可能。另一方面，吸煙狀況將進(jìn)行差異化定價(jià)也是一種方向。

她個人認(rèn)為，如果有意投保健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品，確實(shí)早買早安心，不要拖延，因?yàn)檫@類風(fēng)險(xiǎn)最不可控。平安人壽江蘇分公司南京巨鼎營業(yè)區(qū)高級營業(yè)部經(jīng)理黃耘也認(rèn)為，134號文施行后，保險(xiǎn)公司會更規(guī)范，“嚴(yán)核保，寬理賠”，對新的投保人而言健康險(xiǎn)越早買越好。

孫莉建議，如果是投保理財(cái)類產(chǎn)品，則不要跟風(fēng)，理性對待量力而行。畢竟保險(xiǎn)公司會推新產(chǎn)品銜接，而且任何產(chǎn)品不會適用于投保人一輩子，保險(xiǎn)也應(yīng)隨人生不同的財(cái)務(wù)階段，人生責(zé)任的不同階段而變更。投保人應(yīng)學(xué)會資產(chǎn)配置，根據(jù)自身財(cái)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，運(yùn)用多元化金融工具進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。