監(jiān)管：亟待細(xì)則出臺(tái)

業(yè)內(nèi)人士反映，在“劣幣驅(qū)逐良幣”的行業(yè)生態(tài)下，部分不良“現(xiàn)金貸”平臺(tái)借畸高的利率和逾期費(fèi)攫取暴利，濫用個(gè)人信息等暴力催收手段層出不窮，債務(wù)人“多頭借貸”現(xiàn)象普遍。在具體監(jiān)管政策落地之前，種種亂象將持續(xù)存在，其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

上海一家上市公司旗下的“現(xiàn)金貸”平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者，其實(shí)，從事“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)需具備完善的風(fēng)控體系、優(yōu)秀的預(yù)測篩選和自動(dòng)決策能力。2014年平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作探索“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)內(nèi)從事該業(yè)務(wù)的平臺(tái)還不多，運(yùn)營也比較規(guī)范。

然而，數(shù)千家借貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會(huì)后蜂擁而入，部分平臺(tái)資金來源并非持牌金融機(jī)構(gòu)，而是來自個(gè)人，利率也越來越高，這種平臺(tái)花大價(jià)錢投放廣告，拼搶客戶，讓“守規(guī)矩”的平臺(tái)沒了活路，也讓整個(gè)行業(yè)“變了味”。

“畸高的利率是‘現(xiàn)金貸’平臺(tái)敢于‘零風(fēng)控’放貸的基礎(chǔ)?！鄙钲谝患摇艾F(xiàn)金貸”平臺(tái)CEO坦言，在部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)，高額的利息都以管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等形式出現(xiàn)，其目的是掩人耳目。因?yàn)槲覈梢?guī)定，年利率超過36％為高利貸，超出的部分不受到法律保護(hù)。

另外，高額的逾期費(fèi)讓部分“現(xiàn)金貸”平臺(tái)不但不顧慮用戶逾期，甚至還希望用戶逾期，因?yàn)橛馄谫M(fèi)比利息要高得多。業(yè)內(nèi)人士普遍反映，在逾期費(fèi)動(dòng)輒每天上百元的情況下，假設(shè)用戶都逾期一個(gè)月，只要能收回30％客戶的錢，平臺(tái)就足以獲取暴利。

“如此高的利率，誰還關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)控制？”該負(fù)責(zé)人透露，整個(gè)行業(yè)普遍的壞賬率在20％以上，卻依然能攫取暴利，甚至有的平臺(tái)壞賬率接近50％，仍有盈利空間。

而催收能力成為部分平臺(tái)的“核心競爭力”。由于壞賬率較高，催收難度較大，在暴利的驅(qū)使下，各“現(xiàn)金貸”平臺(tái)的催收手段層出不窮。比如有些放貸公司在放貸的時(shí)候會(huì)要求讀取貸款人手機(jī)聯(lián)系人名單，如果貸款人不還款，除了向貸款人催收外，還會(huì)騷擾聯(lián)系人名單里的所有人。

“短信、電話、上門是部分‘現(xiàn)金貸’平臺(tái)催收的三部曲，‘現(xiàn)金貸’的服務(wù)對(duì)象本身還款能力較弱，加之有些借款人存在騙貸嫌疑，上門催收是最后一步，也是最不客氣的一步。”北京一家“現(xiàn)金貸”平臺(tái)負(fù)責(zé)人說，有的借款人迫于壓力或受催債人“指點(diǎn)”，只能在其他平臺(tái)借貸還錢，并不停地“借新還舊”，利滾利的結(jié)果就是，最終產(chǎn)生巨額本金利息，導(dǎo)致借款人陷入債務(wù)危機(jī)。

顯而易見，“多頭借貸”蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)。多家持牌征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前“現(xiàn)金貸”行業(yè)的多頭借貸比例已超過50％，個(gè)別平臺(tái)高達(dá)70％以上，甚至有的客戶同時(shí)在上百家平臺(tái)借款。業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)憂，這是危險(xiǎn)的信號(hào)，如果越來越多的用戶“拆東墻補(bǔ)西墻”，“總債務(wù)如滾雪球般越滾越大，最終可能引發(fā)雪崩?！?/p>

今年4月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，明確要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。隨后，上海、北京、廣州、深圳四地也連續(xù)發(fā)文整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。據(jù)記者向業(yè)內(nèi)人士了解，截至目前，具體的監(jiān)管政策尚未正式落地。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言說，這表明監(jiān)管層已經(jīng)意識(shí)到“現(xiàn)金貸”行業(yè)存在的問題，但在具體的監(jiān)管政策落地之前，種種亂象還將繼續(xù)存在?！敖衲?月《指導(dǎo)意見》剛出臺(tái)時(shí)，‘現(xiàn)金貸’行業(yè)沉寂過一段時(shí)間，最近一兩個(gè)月，整個(gè)行業(yè)又火了起來，各家不良平臺(tái)又開始招攬業(yè)務(wù)了?！?/p>