中國開放銀行卡清算市場一事有了重要進(jìn)展,國際著名卡組織Visa用實際行動搶跑。北京青年報記者昨天獲悉,Visa已經(jīng)向中國央行遞交了在國內(nèi)建立銀行卡清算機構(gòu)的資質(zhì)申請,成為第一家提出申請的境外卡組織。

其他卡組織也在積極準(zhǔn)備

“我們對中國市場的承諾是長期的。我們相信,Visa的產(chǎn)品與服務(wù)將有助于中國實現(xiàn)其政策目標(biāo),包括推動經(jīng)濟(jì)增長、創(chuàng)新以及解決貧困問題。我們期待人民銀行會根據(jù)已經(jīng)頒布的相關(guān)規(guī)定和指南考慮我們的申請。”Visa有關(guān)負(fù)責(zé)人昨天強調(diào),中國是全球發(fā)展最快的支付市場之一,并且正在引領(lǐng)移動支付的創(chuàng)新,Visa對中國市場的承諾長期不變。

另外一家著名國際銀行卡組織萬事達(dá)表示,銀行卡清算市場的開放和機構(gòu)準(zhǔn)入不僅對萬事達(dá)卡充滿意義,更對中國消費者至關(guān)重要。我們將與中國的金融機構(gòu)、消費者、商業(yè)機構(gòu)和政府部門通力合作,充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的積極作用。

美國運通也表示,很高興外卡組織能有機會申請中國銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證,會適時遞交申請。

背景

開放銀行卡清算市場醞釀已久

銀行卡清算業(yè)務(wù),是銀行卡持卡人用卡交易后,銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過程。

銀行卡清算機構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條中處于樞紐位置,通過促進(jìn)銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益,實現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理,提高了銀行卡交易處理和資金清算效率。同時,銀行卡清算機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和風(fēng)險防范對維護(hù)銀行卡交易的正常秩序和支付體系的穩(wěn)定運行影響巨大。

早在2014年10月,國務(wù)院常務(wù)會議就決定進(jìn)一步放開銀行卡清算市場;當(dāng)年4月22日,國務(wù)院公布了《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》;2015年7月,央行就《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》向社會公開征求意見;2016年6月7日,央行會同銀監(jiān)會制定的《辦法》終于正式出臺。

作為《決定》的配套實施細(xì)則,《辦法》進(jìn)一步明確了銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件、程序及主要業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。根據(jù)《辦法》,符合條件的內(nèi)外資企業(yè)均可申請成為銀行卡清算機構(gòu)。銀行卡清算機構(gòu)的注冊資本不低于10億元人民幣,出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資,不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。銀行卡清算機構(gòu)50%以上的董事(含董事長、副董事長)和全部高級管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的任職專業(yè)知識,5年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗和良好的品行、聲譽,以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨立性。

流程

服務(wù)指南詳解清算機構(gòu)如何申請

今年6月30日,央行官網(wǎng)終于掛出了《銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》。這份文件遵循了之前出臺的所有相關(guān)文件,對銀行卡清算機構(gòu)的申請和辦理流程進(jìn)行了詳細(xì)的說明。央行官網(wǎng)同時向清算機構(gòu)提供了可下載的“銀行卡清算機構(gòu)籌備行政許可申請表”。這份文件列出了16項申請材料明細(xì)和相關(guān)的8個附件。

據(jù)了解,銀行卡清算機構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開業(yè)兩個階段。申請人應(yīng)根據(jù)要求,在各階段向央行分別提出籌備申請或開業(yè)申請,提交真實、完整的申請材料。

根據(jù)這份服務(wù)指南,申請流程是這樣的:首先是相關(guān)機構(gòu)提出書面申請,央行接收申請材料,并進(jìn)行初步審核。如果申請材料齊全、符合法定形式的,會向申請人出具受理行政許可申請通知書。央行自受理申請之日起 10 日內(nèi)將申請材料送交中國銀監(jiān)會。銀監(jiān)會自收到申請材料之日起30 日內(nèi)出具書面意見,送交央行。央行組織評審,采用函審、會議審查、現(xiàn)場核查等形式審核相關(guān)事項,結(jié)合銀監(jiān)會的意見,形成最終審批結(jié)果。

服務(wù)指南稱,中國央行自受理之日起 90 日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)相關(guān)申請的決定,并書面通知申請人。辦理過程中的材料增補、系統(tǒng)檢測和評估等,不計入時限。

開業(yè)申請批準(zhǔn)的,還將核發(fā)《銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證》,以及董事和高級管理人員任職資格批準(zhǔn)文件。

Visa此次提交申請也應(yīng)該是按照服務(wù)指南的導(dǎo)引和要求準(zhǔn)備了相關(guān)材料。

影響

中國銀聯(lián)從“唯一”變“之一”

Visa這樣的國際卡組織巨頭進(jìn)入之后,中國的銀行卡市場會有哪些變化呢?

央行支付結(jié)算司副司長樊爽文此前在一次公開演講中曾發(fā)表觀點認(rèn)為,未來銀行卡清算市場可能會表現(xiàn)出四種特征:一是機構(gòu)數(shù)量增加,但不可能太多。目前只有中國銀聯(lián)一家從事境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)的格局將被徹底改變,中國銀聯(lián)將從“唯一”變?yōu)椤爸弧薄＞唧w數(shù)量最終要靠市場去選擇。二是銀行卡清算市場競爭激烈。由于銀行卡清算業(yè)務(wù)具有較強的網(wǎng)絡(luò)外部性和典型的雙邊市場特征,加之幾大境外銀行卡機構(gòu)已經(jīng)有成熟的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗和在國內(nèi)長期從事外幣卡、雙幣卡的歷史,因此銀行卡清算機構(gòu)之間的競爭一開始可能就會相當(dāng)激烈,直接的短兵相接,步入“紅海”,沒有緩沖地帶。

三是不同清算機構(gòu)的業(yè)務(wù)重點選擇會明顯不同。未來外資機構(gòu)進(jìn)入中國后,可能會首先把注意力放在信用卡業(yè)務(wù)上。同時,為了充分發(fā)揮其境外網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,跨境業(yè)務(wù)可能將會被優(yōu)先考慮和發(fā)展。而新成立的境內(nèi)機構(gòu),可能會將重點首先放在借記卡和境內(nèi)業(yè)務(wù)拓展上。中國銀聯(lián)可能會繼續(xù)保持現(xiàn)有選擇,借記卡和信用卡業(yè)務(wù)并重,境內(nèi)外業(yè)務(wù)并重。

四是銀行卡產(chǎn)業(yè)完全市場化。隨著清算市場的開放和充分競爭,銀行卡定價機制市場化將水到渠成,屆時銀行卡產(chǎn)業(yè)將實現(xiàn)完全市場化。

消費者將擁有更多選擇

銀行卡清算市場放開之后,中國市場上將出現(xiàn)更多像銀聯(lián)這樣的銀行卡清算機構(gòu),老百姓手中的人民幣卡也將不再只有銀聯(lián)這一個品牌。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,銀行卡清算服務(wù)市場化機制的逐步建立,將為廣大消費者和持卡人帶來更加個性化的銀行卡支付產(chǎn)品。對消費者來講,最大的好處就是選擇多了,由于機構(gòu)之間的競爭而享受到的實際優(yōu)惠也會增加。

資深銀行卡專業(yè)人士董崢認(rèn)為,一旦開放,Visa、萬事達(dá)、運通、jcb等卡組織就可以在國內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡,持卡用戶可選擇的服務(wù)更多。同時,卡組織的相互競爭對用戶來說就是“羊毛”多多。(記者 程婕)