螞蟻金服認(rèn)為,中國先進(jìn)的移動(dòng)支付模式完全可以“平移”到海外,但“移”什么,“移”到哪里值得思考。尤其是在選擇“平移”的目標(biāo)國家時(shí)需要考慮兩方面因素:第一,當(dāng)?shù)赜脩舻闹Ц读?xí)慣是什么,移動(dòng)支付推廣難度有多大;第二,當(dāng)?shù)刂星嗄耆丝谟卸嗌?移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)的覆蓋程度有多高

如今,在印度的雜貨店、加油站、餐廳甚至三輪載客摩托車上,隨處可見一個(gè)藍(lán)色的Paytm標(biāo)識(shí)。作為全印度最大的移動(dòng)電子錢包,Paytm正在改變印度消費(fèi)者的支付習(xí)慣,讓更多人享受到移動(dòng)支付的便利。

Paytm的背后是阿里巴巴及其關(guān)聯(lián)公司螞蟻金服集團(tuán)。2015年1月份,阿里巴巴及螞蟻金服共同向Paytm的母公司One97投資5.75億美元,間接持有Paytm30%股份;8個(gè)月后又增持至40%。更重要的是,螞蟻金服手中成熟的移動(dòng)支付技術(shù)成為Paytm提升“內(nèi)功”的關(guān)鍵。

統(tǒng)計(jì)顯示,投資之初,Paytm有2000多萬用戶和1.5萬商戶,但兩年之后,它已擁有2.2億用戶和600萬商戶,這個(gè)龐大的數(shù)字也讓Paytm成了全球第三大電子錢包。

“平移”到印度

“在印度,過去大家看電影,都是一家人到現(xiàn)場排隊(duì)買票。螞蟻建議我們說,可以開發(fā)電影票在線選座和購票支付功能。其實(shí),當(dāng)時(shí)我們并不認(rèn)同,因?yàn)橛《鹊南M(fèi)文化就是這樣,等候是一種很正常的事情。但螞蟻的工程師們說,試試看,時(shí)間總是一種資源。沒想到,這款服務(wù)一推出就受到了市場極大歡迎。如今,全印度8000塊銀幕中已有3500塊可以直接在Paytm訂票,很多電影海報(bào)也直接印上了Paytm的二維碼,掃碼也能購票。我們的在線購票業(yè)務(wù)拿下了印度電影票房的六分之一。”Paytm創(chuàng)始人維賈伊告訴記者。

Paytm的誕生與印度極低的銀行和信用卡普及率有不小的關(guān)系。世界銀行數(shù)據(jù)顯示,全印度只有12.5萬家銀行,47%的人口沒有銀行賬戶。受限于此,連印度電商巨頭Flipkart72%的大城市交易都是通過貨到付款完成的。在二線城市,這一比例更是高達(dá)90%。“Paytm建立的初衷正是希望解決這些問題。所以,我們一開始就支持用戶轉(zhuǎn)賬,還提供手機(jī)話費(fèi)充值和有線電視繳費(fèi)等功能。”維賈伊表示。

隨著應(yīng)用場景的拓展,Paytm開始遇到越來越多的問題。比如,Paytm曾為鼓勵(lì)用戶使用轉(zhuǎn)賬功能設(shè)立獎(jiǎng)金,但由于風(fēng)控技術(shù)不過關(guān)立刻被“鉆了空子”:有人注冊了好幾個(gè)賬戶,互相轉(zhuǎn)賬,套取獎(jiǎng)金,結(jié)果Paytm不得不關(guān)閉了用戶之間轉(zhuǎn)賬的功能。

“螞蟻在技術(shù)上給我們帶來了難以想象的巨大幫助。中國在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上取得的進(jìn)步‘比魔術(shù)還要奇妙’。”維賈伊決定向成熟市場的同行們“取經(jīng)”。他在兩年之內(nèi)先后造訪中國10多次,希望把中國先進(jìn)的移動(dòng)支付模式及多種場景盡快“平移”到印度來。

“平移”移什么

正如在線購買電影票的故事一樣,如今Paytm能夠支撐的場景正在不斷豐富,水電煤繳費(fèi)、旅行、交通、餐飲……中國消費(fèi)者們習(xí)以為常的移動(dòng)支付場景開始成為印度消費(fèi)者眼中的時(shí)尚代名詞。

螞蟻金服究竟“平移”了什么?

在“技術(shù)平移”的過程中,螞蟻金服的工程師們一直在考慮本地化問題。“比如,大部分印度用戶的智能手機(jī)內(nèi)存很小,而且他們對(duì)流量非常在意,所以我們的應(yīng)用要越小越好,耗費(fèi)的流量越少越好,這些要求都需要技術(shù)的支撐。”螞蟻金服印度項(xiàng)目總負(fù)責(zé)人陳彥表示。

螞蟻金服甚至在幫助Paytm建立起一整套移動(dòng)支付生態(tài)。“在印度市場上,我們同樣要完成大數(shù)據(jù)的沉淀,依托本地?cái)?shù)據(jù)建立全場景的生活服務(wù),同時(shí)拓展金融服務(wù)領(lǐng)域,比如電商、P2P、消費(fèi)貸款等等。”維賈伊表示。有消息說,Paytm目前正在尋求進(jìn)軍貸款服務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)。

螞蟻金服對(duì)Paytm的技術(shù)支持又是如何實(shí)現(xiàn)的呢?

“螞蟻的賦能模式經(jīng)歷了巨大變化。我們最多的時(shí)候一度有100多名工程師在新德里,但從今年3月份起降到了35名,到了9月份會(huì)再降到5名。人數(shù)上為什么會(huì)差這么多?因?yàn)槟菚r(shí)候我們沒有開放中上層的源代碼,無論他們有什么需求都需要我們的工程師來實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)在隨著Paytm的成熟,我們的工程師主要負(fù)責(zé)帶學(xué)生,大量應(yīng)用層面的問題,印度工程師可以自己修改解決。這樣印度團(tuán)隊(duì)就能‘知其然知其所以然’,未來可以靠自己的產(chǎn)品技術(shù)能力把印度市場‘打’下來,反應(yīng)速度也會(huì)大大加快。”螞蟻國際事業(yè)部資深總監(jiān)潘龘表示,如今螞蟻的風(fēng)控、支付團(tuán)隊(duì)里都有專人與Paytm對(duì)接,“同樣以培養(yǎng)他們的技術(shù)能力為主,比如對(duì)方KPI考核的一個(gè)很重要的部分就是看一年后能否在標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)框架下完成修改和操作”。

“平移”移向哪

Paytm的成功引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注,不少其他國家移動(dòng)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人紛紛來這里“取經(jīng)”。“去年底,我?guī)е鳤scend Money的管理層到Paytm拜訪。最后一天去景點(diǎn)參觀,我問接待我們的印度導(dǎo)游,你用Paytm嗎?他說當(dāng)然,什么都可以用手機(jī)搞定。得知我們在泰國竟然不用手機(jī)支付,導(dǎo)游很驚訝,當(dāng)時(shí)我就感覺自己被‘同情’了。這是我們改變的動(dòng)力。”螞蟻金服國際事業(yè)部泰國業(yè)務(wù)發(fā)展負(fù)責(zé)人索德普拉森表示。

如今,螞蟻金服正憑借在印度積累的經(jīng)驗(yàn)向更多國家輸出中國式移動(dòng)支付模式。潘龘告訴記者:“選擇進(jìn)入的國家需要從幾個(gè)方面考量。一是能不能通過移動(dòng)支付解決當(dāng)?shù)氐男枨笸袋c(diǎn)。比如,當(dāng)?shù)匦庞每ê豌y行卡覆蓋情況如何?因?yàn)閯裾f用戶改變支付習(xí)慣的難度不同,‘從現(xiàn)金到電子錢包’要遠(yuǎn)低于‘從信用卡到電子錢包’。二是當(dāng)?shù)刂星嗄耆丝跀?shù)量和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)的覆蓋程度,我們要感謝國產(chǎn)手機(jī)廠商在海外市場提供了大量價(jià)廉物美的產(chǎn)品。”

同時(shí),這些國家和中國的情況也有所不同。中國移動(dòng)支付的普及建立在成熟的電子商務(wù)基礎(chǔ)上,從線上向線下擴(kuò)展,但在東南亞國家,電商基礎(chǔ)普遍薄弱,移動(dòng)支付不得不從線下場景向線上“蔓延”。“所以,我們在選擇合作伙伴的時(shí)候,也需要對(duì)方有個(gè)好‘爸爸’,手中有足夠的資源。比如,菲律賓的Mynt母公司是電信運(yùn)營商Globe,泰國的Ascend Money母公司是正大集團(tuán)……”螞蟻國際事業(yè)部資深產(chǎn)品專家王勇說。

基于這樣的合作背景,螞蟻金服在印度沉淀下來的技術(shù)輸出模式得以復(fù)制。螞蟻金服負(fù)責(zé)泰國合作項(xiàng)目的技術(shù)負(fù)責(zé)人弘景表示說:“我們是印度項(xiàng)目的升級(jí)版,從一開始就確定了雙目標(biāo)制,不僅要完成業(yè)務(wù)目標(biāo),還要讓合作伙伴可以在最短時(shí)間內(nèi)掌握平臺(tái)的技術(shù)能力。”螞蟻金服從一開始就對(duì)Ascend Money開放了應(yīng)用層的源代碼,只投入25名工程師就能解決全部問題。

在潘龘看來,以移動(dòng)支付為代表的普惠金融能在這些國家“長大”,并非只解決了支付這一個(gè)痛點(diǎn),其意義已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出移動(dòng)支付本身。“比如,以支付這個(gè)強(qiáng)需求為引領(lǐng),這些國家的農(nóng)村地區(qū)可以向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)數(shù)據(jù)時(shí)代加速‘遷徙’。當(dāng)?shù)夭辉傩枰佋O(shè)電話線或者數(shù)據(jù)光纖線路;企業(yè)也不用花錢購置POS機(jī),教老百姓使用信用卡,這樣能節(jié)省大量成本,幫助這些國家‘彎道超車’。”