6月28日，客商銀行正式開門迎客。這是銀監(jiān)會批準的17家民營銀行之一。

此前客商銀行披露的信息顯示，公司首任董事長寧遠喜，行長劉元慶，副行長劉銳、何榮慶，首席信息官嵇津湘。

寧遠喜為第十一、十二屆全國人大代表、寶新能源董事長，同時擔任廣東上市公司協(xié)會會長。

目前，寶新能源為客商銀行第一大股東，出資6億元，持股比例30%。其余四家主要發(fā)起股東是塔牌集團、喜之郎集團、超華科技及溫氏股份。

管理層中，劉元慶有經(jīng)濟學(xué)博士學(xué)歷，曾擔任工商銀行總行信貸管理部副處長、授信審批部副總經(jīng)理，同時兼任工商銀行總行信貸與投資審查委員會委員。劉銳來自另一家廣東的銀行平安銀行，非常熟悉當?shù)厥袌霏h(huán)境。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛分析，今年金融市場的一個關(guān)鍵詞是去杠桿，推動民營銀行發(fā)展，在一定程度上有利于加速銀行業(yè)改革，降低非市場化因素引起的杠桿率升高。“當然，我國商業(yè)銀行準入門檻一直都很嚴，對股東有很嚴格的條件限制，這也最大程度控制降低了銀行業(yè)自身的風(fēng)險。”

民企銀行夢

今年上半年，民營銀行迎來一個小高峰。

6月，蘇寧云商、日出東方、焦點科技、雙星新材、康得新、蘇交科、天笑投資七家民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的蘇寧銀行在南京開業(yè)，用友網(wǎng)絡(luò)、碧水源、光線傳媒、東方園林等發(fā)起設(shè)立的中關(guān)村銀行也拿到了開業(yè)批文。5月，吉林億聯(lián)銀行、湖北眾邦銀行開業(yè)。4月，山東威海藍海銀行舉辦了創(chuàng)立大會暨股東大會第一次會議……

每個民營企業(yè)家心中，似乎都有一個銀行夢。

全國政協(xié)委員、蘇寧集團創(chuàng)始人張近東在今年拿到蘇寧銀行準許開業(yè)的批文后曾表態(tài)，“集團全方位支持蘇寧銀行，全力以赴！”

張近東說，蘇寧不僅將超十萬家線上線下合作伙伴、數(shù)以億計全渠道用戶等數(shù)據(jù)資源、商戶資源向蘇寧銀行開放，還充分發(fā)揮遍布全國城鄉(xiāng)的4000家門店網(wǎng)絡(luò)、5000多人的IT研發(fā)團隊以及充沛的現(xiàn)金流等優(yōu)勢，支持蘇寧銀行發(fā)展。

寶新能源董事長寧遠喜也是對民營銀行情有獨鐘。他曾不止一次公開表示，爭取發(fā)起設(shè)立自己的銀行。

此前，寶新能源曾參股南粵銀行，占總股份9.3%。今年4月，寧遠喜以每股凈資產(chǎn)作價，把公司所持有的南粵銀行股份全部轉(zhuǎn)讓出去，專心于客商銀行。

據(jù)記者粗略統(tǒng)計，至6月底，參與發(fā)起民營銀行的民營企業(yè)已經(jīng)接近90家。如果把民生銀行原發(fā)起股東算在內(nèi)，直接參與發(fā)起民營銀行的民營企業(yè)已經(jīng)超過100家。

夢想的萌芽，來于現(xiàn)實的不斷撞擊。在中小企業(yè)融資難、融資貴長期存在的大背景下，銀行的高利潤率讓搞實體的民營企業(yè)羨慕不已。

以第一家民營銀行民生銀行為例。

2016年，民生銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1552.11億元，實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤478.43億元，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為15.13%。這個收益率遠遠高于大多數(shù)工業(yè)企業(yè)5%至8%的凈資產(chǎn)收益率。

民生銀行增長速度更是驚人。截至2016年末，民生銀行總資產(chǎn)規(guī)模達到58958.77億元，比2015年末增長了13751.89億元，增幅達到30.42%。

2016年，民生銀行在美國《財富》世界企業(yè)500強排名位列221位，比上年大幅上升60位。在英國《銀行家》2016年全球銀行1000強位列33位，提升5位。

銀行業(yè)的整體盈利狀況更是可觀。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席郭樹清在新聞發(fā)布會上介紹，2016年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額達到了232.25萬億，同比增長了15.8%。商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤1.65萬億元，同比增長3.54%，整個銀行業(yè)實現(xiàn)凈利潤超過2萬億元。

據(jù)專業(yè)信息機構(gòu)統(tǒng)計，2016年A股上市公司中，合計歸屬母公司股東凈利潤2.75萬億元，同比增長11.22%。其中，銀行業(yè)上市公司利潤合計超萬億元。

市場化挑戰(zhàn)

變化，是這個時代不變的主題。包括國有大型銀行也一直在變！

6月24日，建設(shè)銀行“新一代”核心系統(tǒng)完成了全部37家分行、1.5萬個網(wǎng)點及全部電子渠道的部署推廣。從2010年12月籌劃至今，8000多名研發(fā)人員耗費了6年半時間，完成了這個“全球金融界史無前例的重大創(chuàng)舉”。

在“新一代”核心系統(tǒng)媒體溝通會上，建設(shè)銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理金磐石介紹說，這不是一個單純的IT系統(tǒng)，而是業(yè)務(wù)和技術(shù)的融合。六年來，我們把建行所有業(yè)務(wù)都梳理了一遍，進行企業(yè)級建模，實現(xiàn)了對業(yè)務(wù)的整體重構(gòu)。

國有銀行正在從任務(wù)型公司轉(zhuǎn)向市場主體，并且依托強大的網(wǎng)點優(yōu)勢、資產(chǎn)優(yōu)勢和歷史積累，正在強化對市場的主導(dǎo)權(quán)。這正是今天的民營銀行與20年前民生銀行創(chuàng)立時，最大的區(qū)別。

政策紅利也正在縮減，市場壓力如影隨形。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2016年底，銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點22.8萬個，新增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點3800多個。

民營銀行曾一度視為緩解中小企業(yè)融資貴、融資難的有效途徑。但中國社會科學(xué)院金融研究所研究員李廣子通過研究五年的金融數(shù)據(jù)，在論文《中小銀行發(fā)展如何影響中小企業(yè)融資?》中指出，發(fā)展不同類型金融機構(gòu)、增加金融供給，從而提高金融發(fā)展水平，對于解決中小企業(yè)融資難題更加重要。

他的建議是，既要大力發(fā)展中小銀行，也不能忽視大銀行在支持中小企業(yè)融資方面的作用，共同推動中小企業(yè)融資難問題的解決。

事實上，國有銀行在普惠金融方面的發(fā)力，正在壓縮民營銀行的空間。這些實力雄厚的大銀行，通過開設(shè)便民服務(wù)點和流動服務(wù)車，創(chuàng)新“馬背銀行”、“拎包銀行”、“夜市銀行”等做法，打通了邊遠地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”，解決了“最后一步路”問題，讓老少邊窮地區(qū)及弱勢群體均等享受優(yōu)質(zhì)銀行服務(wù)。

更大的挑戰(zhàn)是商業(yè)模式創(chuàng)新。郭樹清曾向同行推薦一本名為《Bank3.0》的書。這本書的核心觀點是，未來的銀行將不再是一個地方，而是一種行為。

“銀行3.0時代已經(jīng)來臨。”郭樹清提醒說，要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢，提升整個銀行業(yè)資源配置效率，更高效地響應(yīng)客戶需求和社會需求。

這已經(jīng)是眼前的現(xiàn)實。權(quán)威數(shù)據(jù)表明，2016年全球約50%的金融科技投資流向中國。此外，2016年底，銀行業(yè)離柜交易率達84%，同比提高6.6個百分點；網(wǎng)上銀行交易金額為1299萬億元，交易筆數(shù)總計850億筆，同比增長98%。

民營銀行的掌舵者們也在積極應(yīng)對。

張近東給蘇寧銀行開出的藥方是，利用蘇寧集團的線上線下一體化優(yōu)勢，為更多的蘇寧銀行用戶提供線上、線下全場景金融服務(wù)體驗，助力蘇寧銀行打造個性化、差異化的金融服務(wù)能力。

差異化，也是絕大部分已經(jīng)開業(yè)的民營銀行的基本策略。記者初步統(tǒng)計，一半以上的民營銀行都把“互聯(lián)網(wǎng)+”作為基本的立足點之一。

民營銀行的短板也很顯顯。曾剛分析，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行暫不支持I類賬戶開立，加之缺少網(wǎng)點，吸收存款存在很大問題。資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)也欠合理，對同業(yè)依賴程度偏高。

好消息是，首批5家民營銀行運行1年后，均已實現(xiàn)盈利。（記者 楊朝英 攝影 田福良）