對策二：引入“正規(guī)軍”滿足需求

銀監(jiān)會主席郭樹清日前表示，在持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，還要加強(qiáng)商業(yè)銀行對大學(xué)生的金融服務(wù)。銀行對大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會上的高利貸。商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開”，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在歐美一些國家，大學(xué)生通過信用卡或銀行貸款，買手機(jī)和電腦的比例很高。大學(xué)生群體需要正規(guī)的金融服務(wù)，這些金融服務(wù)也能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造利潤。

這幾年，校園貸市場異常火爆，正說明校園消費(fèi)金融適應(yīng)了一部分市場需求。隨著信用卡、消費(fèi)金融產(chǎn)品滲入校園，大學(xué)生的信用意識和超前消費(fèi)意識也在不斷提升。大學(xué)生群體有貸款需求，卻沒有正規(guī)機(jī)構(gòu)來滿足大學(xué)生們的需求，才導(dǎo)致非正規(guī)網(wǎng)貸一擁而上。

引導(dǎo)“正規(guī)軍”進(jìn)入校園是雙贏之舉。一方面，為大學(xué)生提供安全、適宜的信用消費(fèi)貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識和信用觀念。另一方面，正規(guī)機(jī)構(gòu)開展小額借貸服務(wù)，有利于拓寬自身的業(yè)務(wù)板塊，培育潛在消費(fèi)群體，還能維護(hù)行業(yè)秩序。

對策三：外部監(jiān)管與自我約束“兩手抓”

去年10月以來，校園貸被納入P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)整治重點(diǎn)對象。通過整治，校園網(wǎng)貸平臺數(shù)量急劇下降，校園網(wǎng)貸亂象有所遏制。但與公眾的期待相比，還有很大差距。根治校園貸亂象，還需要從制度層面和技術(shù)層面雙管齊下，把監(jiān)管落實(shí)到人，把問責(zé)落實(shí)到事，鐵腕治亂。

此外，增強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識和自我保護(hù)意識，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸，也是治理校園貸亂象的重要一環(huán)。

大學(xué)生群體尚未形成穩(wěn)定的收入來源和成熟的消費(fèi)理念，一旦養(yǎng)成過度超前消費(fèi)的習(xí)慣，其消費(fèi)水平、借款額度很有可能超出實(shí)際還款能力，較易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。加之大學(xué)生的金融知識普遍匱乏，風(fēng)險(xiǎn)意識相對薄弱，對一些信貸產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不清，往往容易掉入高利貸陷阱。這些特殊性，讓校園消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對聚集。

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任，針對學(xué)生特點(diǎn)做好教育引導(dǎo)工作，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，幫助學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀。

對大學(xué)生來說，也應(yīng)培養(yǎng)契約精神，主動積累個(gè)人信用，做理性的金融產(chǎn)品消費(fèi)者。“陷阱”要徹底清理，但看清“陷阱”不往里跳，也很重要。