“從2011至2015年間人民法院審理的排名前五位的民事糾紛案件看,民間借貸糾紛已經(jīng)排在我國(guó)民事審判案件類型的第一位。”《中國(guó)民間融資法律風(fēng)險(xiǎn)防范報(bào)告》31日在中國(guó)公司治理高峰論壇暨第五屆公司治理法務(wù)年會(huì)(南京)企業(yè)“一帶一路”法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防分論壇上發(fā)布,根據(jù)五年間公開的裁判文書統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,民間借貸糾紛已以1430050件的數(shù)量,遠(yuǎn)超其后的離婚糾紛(1191543件)、機(jī)動(dòng)車交通事故糾紛(925784件)、買賣合同糾紛(692248件)和金融借款糾紛(683751件)。

獵律網(wǎng)首席創(chuàng)始人、中律科技集團(tuán)董事長(zhǎng)趙憲明介紹,此份報(bào)告的數(shù)據(jù)搜集和分析,主要是根據(jù)獵律網(wǎng)平臺(tái),并結(jié)合國(guó)內(nèi)官方公布的數(shù)據(jù)資料得出。

《報(bào)告》將民間借貸糾紛的類型大致分為兩類,一類是傳統(tǒng)的民間借貸糾紛,占據(jù)法院處理民間借貸案件數(shù)量的98.6%；一類是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)糾紛,占法院審理民間借貸案件數(shù)量的1.4%。同時(shí)《報(bào)告》也補(bǔ)充指出,因?yàn)镻2P跑路現(xiàn)象嚴(yán)重,問題爆發(fā)后多為刑事處理,在刑事案件尚未辦結(jié)前,許多P2P的出借人并未通過民事訴訟的相關(guān)程序來主張權(quán)利。

存貸款利率劇降促民間借貸繁榮

據(jù)了解,民間借貸糾紛高發(fā)有其必然原因:一是大量閑散資金對(duì)民間借貸的誘發(fā)。2011年至2015年間,全國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額呈逐年增幅較大的遞增狀態(tài),平均增長(zhǎng)率為11.25%,居民收入的增加,為民間借貸市場(chǎng)提供了充裕的資金；

二是央行的存款利率出現(xiàn)變化。2011年至2013年,銀行存貸款利率總體持平,而自2014年起,存貸款利率大幅下降,2015年相比于2013年存款利率下降了32%,貸款利率下降了19%,銀行通過降低貸款利率來拉攏客戶,但仍未能改變大勢(shì)反應(yīng)存款利率的持續(xù)降低,而導(dǎo)致儲(chǔ)戶喪失信心,將存款取出投放民間借貸市場(chǎng),從而促進(jìn)了民間借貸的快速發(fā)展。

此外,資金供求失衡也助長(zhǎng)了對(duì)民間借貸風(fēng)行。在2011至2015年間,近半企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)資金緊張現(xiàn)象,但向銀行進(jìn)行融資緩解壓力的難度同樣增高,銀行借貸條件的嚴(yán)苛,也促使企業(yè)將融資渠道轉(zhuǎn)向民間借貸。

借款人不誠(chéng)信而不還款占三成

《報(bào)告》對(duì)借貸主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析。其一在于借貸主體類型分布較廣:據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),傳統(tǒng)民間借貸的類型分布,自然人之間的借貸案件數(shù)量占所有民間借貸案件的比重為91.9%,自然人作為出借人與企業(yè)之間形成借貸關(guān)系的案件比重為6.63%,小貸公司作為出借人的借貸案件數(shù)量最少,比重達(dá)1.47%。

趙憲明認(rèn)為,自然人借貸在民間借貸中的比重最大,原因主要是受熟人關(guān)系和地緣因素的影響,多數(shù)自然人借貸的主體之間存在親緣或者其他密切關(guān)系。

《報(bào)告》指出,第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來自于借貸主體無法履約,其中,企業(yè)與個(gè)人債務(wù)的混同問題,在貸款人主體風(fēng)險(xiǎn)中占比最重,高達(dá)53.4%,這主要因?yàn)槭枪镜倪\(yùn)作,離不開法定代表人及其相關(guān)的授權(quán)委托人,應(yīng)該如何區(qū)分法人與個(gè)人借貸是公司債務(wù)認(rèn)定中的一大難題。“此外,因借款人誠(chéng)信缺失不予還款的占比31%,借款人下落不明和喪失還貸能力導(dǎo)致不能履行還款義務(wù)的占比總計(jì)15.6%,出現(xiàn)這種問題,一般主要通過司法途徑維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。”趙憲明說。

山東省問題P2P平臺(tái)頻現(xiàn)

《報(bào)告》對(duì)參與P2P借貸人群進(jìn)行了調(diào)查。在網(wǎng)絡(luò)借貸人員的年齡分布情況中,80后幾乎占據(jù)“半壁江山”,占比達(dá)48%,90后占比24%；從學(xué)歷看,本科學(xué)歷的人員占比37%,大專學(xué)歷的人員占比29%,而除此之外的其他學(xué)歷人群合計(jì)占比34%,足以見得,參與P2P網(wǎng)貸的人群多為專科以上學(xué)歷,這種情況與這一群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度以及對(duì)新鮮事物的接受程度密切相關(guān)。

在問題P2P平臺(tái)的分布地域上,《報(bào)告》提供的柱狀圖顯示,山東以260家問題P2P平臺(tái)而高居榜首,其次是廣東(234家),浙江(138家),上海(97家)。