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聚焦刷卡手續(xù)費調(diào)整:助消除“套碼亂象”
消費刷卡,這是現(xiàn)代人常常經(jīng)歷的生活。但很多人不知道的是,每次刷卡消費后,商家要支付一定比例的手續(xù)費,給發(fā)卡銀行、收單及清算機構(gòu),以作為后者服務(wù)的回報。9月6日起,國家發(fā)改委、中國人民銀行聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》開始執(zhí)行,這意味著銀行卡刷卡手續(xù)費再一次作出全面調(diào)整。此番手續(xù)費調(diào)整,會帶來什么影響?
費率下調(diào),商戶合計每年至少可少付74億元手續(xù)費
銀行卡交易費率最早由中國人民銀行于1993年確定,參照歐美國際卡組織的收費標準,費率相對較高,為2%。2002年,中國銀聯(lián)成立后,中國有了自己的卡組織,于2003年和2013年先后兩次進行了分類定價和分類降價,兩次都創(chuàng)造了全球主要市場銀行卡低費率的紀錄。
9月6日啟動的新一輪銀行卡費率價改,對發(fā)卡行服務(wù)費和銀行卡清算機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費實行政府指導價,對競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費,改為實行市場調(diào)節(jié)價。從價格水平來看,我國商戶手續(xù)費費率水平遠低于境外主要市場,在全球已處在低水平。目前,美國的平均費率水平為2%—3%,日韓、港澳臺地區(qū)費率水平也只略低于美國。
由于從總體上較大幅度下調(diào)了費率水平,將直接降低商戶經(jīng)營成本。初步測算,政策實施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。
由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費實行差別費率,此次調(diào)整后,不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率合計可分別降低53%—63%,百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%。
而超市等商戶通過實行優(yōu)惠措施將在改革過渡期內(nèi)保持費率水平總體穩(wěn)定;非營利性的醫(yī)療、教育、社會福利、養(yǎng)老、慈善機構(gòu)將實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免。
從上述比例看,營利性機構(gòu)刷卡手續(xù)費中餐飲業(yè)的降幅最為明顯。過去,餐飲刷卡的手續(xù)費是1.25%,2013年下調(diào)了一次,降為0.9%,此次新規(guī)之后再次下降較多。
上世紀90年代,到外面吃飯是很奢侈的,而現(xiàn)在,它成為了大眾消費,手續(xù)費定這么高不利于餐飲業(yè)的發(fā)展。中國政法大學教授王衛(wèi)國分析,餐飲、超市的消費人群很多,提高了這些商戶的費率負擔后,必然會影響到商品價格,成本最后轉(zhuǎn)嫁到消費者身上。而降低它們的費率符合拉動消費和增加就業(yè)的政策。
借、貸記卡分別收費,取消行業(yè)分類有助于消除“套碼亂象”
本次銀行手續(xù)費的改革,不僅體現(xiàn)在降價上,而且是從定價方式、政府管理范圍上作了一次較徹底的結(jié)構(gòu)性改革。
一個突破性的改變是:借、貸記卡分開區(qū)別收費,并取消行業(yè)分類。
過去,刷卡手續(xù)費費率是根據(jù)不同商戶確定的。商戶分為餐飲、娛樂、一般等幾類,每類商戶有一個代碼,每個代碼代表不同的費率。民生類的費率遠遠低于包括百貨業(yè)在內(nèi)的一般類商戶。因為有價差,不同商戶不同的費率,這就給套碼提供了可乘之機,從而產(chǎn)生了諸多的亂象。現(xiàn)在,取消這些行業(yè)分類,有助于消除一系列過去不正常的“套碼亂象”。
現(xiàn)在,沒有了行業(yè)差別,只按刷卡的種類收費。交通銀行信用卡中心人士解釋,通俗理解,借記卡主要是工資卡、儲蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡,貸記卡主要指允許透支的信用卡。兩類銀行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風險特征等方面存在差異。
王衛(wèi)國分析,這次調(diào)整后,信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費高于借記卡,可能會導致商戶傾向于選擇借記卡。這種傾斜有利于鼓勵儲蓄。儲蓄一定程度上起到了強化社會保障的作用。如果說新規(guī)可能給信用卡使用帶來一些抑制作用,那也是避免信用卡濫用或惡意透支。
取消政府定價,轉(zhuǎn)向政府指導
刷卡手續(xù)費由發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)和清算機構(gòu)三家分享,但是,每家分別應(yīng)是多少比例?過去,這個比例是由政府來確定的,比例分別為:發(fā)卡行7,收單機構(gòu)2,清算機構(gòu)1。換句話說,政府給這三類企業(yè)定了價。
此次價改后,政府定價逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎笇В袌龆▋r。一系列的新規(guī)充分體現(xiàn)了這一點。
為充分發(fā)揮市場決定價格作用,此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費由政府指導價改為實行市場調(diào)節(jié)價,由各收單機構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率,同時鼓勵收單機構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,根據(jù)商戶需求提供個性化、差異化增值服務(wù)。政策調(diào)整后,將為收單機構(gòu)順應(yīng)市場形勢發(fā)展變化,主動降費、拓展市場創(chuàng)造條件。由于市場競爭充分,預(yù)計收單服務(wù)費實行市場調(diào)節(jié)價后,不會出現(xiàn)費率水平上升的情況。
上海交通大學經(jīng)管學院教授陳宏民分析,這次定價機制改革,總體來看對各方都是有利的。對商戶而言,總體費率有較大幅度下降;對發(fā)卡行、收單機構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)而言,讓價格結(jié)構(gòu)與成本結(jié)構(gòu)相關(guān),是一種合理回歸,同時鼓勵合理競爭。對消費者而言,沒有套碼等違規(guī)問題,保證信息安全。對監(jiān)管當局而言,可以降低監(jiān)管成本,因為原先對套碼等的監(jiān)管成本很高,收效甚微。
編輯:薛曉鈺
關(guān)鍵詞:刷卡手續(xù)費 銀行