據(jù)稱監(jiān)管層的目的就是讓其做“普惠金融”，將互聯(lián)網(wǎng)金融的定位與傳統(tǒng)金融區(qū)別開來。

客觀地講，監(jiān)管層對于P2P網(wǎng)貸已經(jīng)給予了最大的容忍度和寬容度。盡管“假洋鬼子”P2P出問題不少，給P2P潑臟水很多；盡管一些將民間借貸特別是將高利貸搬到網(wǎng)上的非真正P2P企業(yè)老板跑路不少。但是，監(jiān)管部門一直在冷靜觀察，司法部門對違法機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)一起查處一起，而并沒有采取一刀切全部關(guān)閉與叫停的做法。這充分表明，監(jiān)管層還是以保護(hù)這個(gè)新金融業(yè)態(tài)為指導(dǎo)思想的。

去年銀監(jiān)會出臺了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理辦法征求意見稿，社會與業(yè)界反應(yīng)基本不錯(cuò)，紛紛稱贊這份意見稿是一份開明開放、市場化法制化思維極強(qiáng)的意見稿。最大的亮點(diǎn)在于不在資金或者資本金準(zhǔn)入上設(shè)置門檻。

對于新設(shè)企業(yè)以及具體業(yè)務(wù)管理上，監(jiān)管部門最好不要盲目規(guī)定或者設(shè)置量化規(guī)定與限制門檻。對于任何一個(gè)數(shù)量化的規(guī)定都要慎之又慎。因?yàn)橐粋€(gè)數(shù)量化規(guī)定一旦出臺說不定會傷及哪一方、卡住哪一個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體。同時(shí)，一個(gè)具體行業(yè)沒有幾十年的運(yùn)行，沒有對其幾十年的觀察與規(guī)律性把握，任何監(jiān)管政策都很難評估計(jì)算出臺一個(gè)合理性、科學(xué)性、公平性為一體的量化監(jiān)管指標(biāo)。況且，P2P網(wǎng)貸平臺才幾年時(shí)間，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融才幾年時(shí)間。

因此，對于P2P網(wǎng)貸平臺不易對其進(jìn)行貸款額度的限制。目前報(bào)道說，《暫行辦法》規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額不超過人民幣20萬元，在不同網(wǎng)貸平臺借款總額不超過人民幣100萬元；同一法人在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額不超過人民幣100萬元，在不同網(wǎng)貸平臺的借款余額不超過人民幣500萬元。根據(jù)何在？是如何評估論證的？評估論證的程序與過程如何？都需要透明與公開。

把P2P網(wǎng)貸定位在“普惠金融”上本身就值得商榷。國有性質(zhì)的金融不把其業(yè)務(wù)傾向于、導(dǎo)向于“普惠金融”，而把誕生于市場、完全民資投資、完全以盈利為目的的P2P網(wǎng)貸定位在普惠金融上，并給予貸款額度限制確實(shí)不合適。同時(shí)，普惠金融并不完全等同于小額金融。對于個(gè)人20萬元的限制，一是沒有根據(jù)、不科學(xué)，二是根本滿足不了貸款者與借款者雙方的經(jīng)營需求。

結(jié)論是，對于網(wǎng)貸平臺給予貸款額度限制是不科學(xué)的，這種管理手段不是市場機(jī)制思維，而是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思想。

對P2P平臺監(jiān)管關(guān)鍵在對其業(yè)務(wù)性質(zhì)的監(jiān)管，用法制化思維進(jìn)行監(jiān)管。從本質(zhì)上講，如果把P2P平臺納入到互聯(lián)網(wǎng)金融范圍里，就要看其平臺是否建立大數(shù)據(jù)分析與挖掘客戶資信與信用模式與系統(tǒng)。其大數(shù)據(jù)分析挖掘客戶的大數(shù)據(jù)來自哪里？數(shù)據(jù)覆蓋性、足量性、完整性、全面性如何？大數(shù)據(jù)挖掘客戶資信與信用應(yīng)該是P2P真正互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性。否則只能是高利貸搬到網(wǎng)上而已。

對于沒有大數(shù)據(jù)支撐的一般網(wǎng)絡(luò)民間借貸，現(xiàn)有法律法規(guī)都能對號入座。無怪乎這樣幾個(gè)可能的違規(guī)違法現(xiàn)象：非法吸收公眾存款、非法集資、違規(guī)搞資金池、提供虛假擔(dān)保、挪用巨額資金。這類網(wǎng)絡(luò)民間借貸應(yīng)該徹底定性為網(wǎng)絡(luò)信息中介業(yè)務(wù)。借與貸無論是自然人還是項(xiàng)目都應(yīng)該一一對稱。

對于違背上述事項(xiàng)的違法違紀(jì)違規(guī)行為應(yīng)該依法依紀(jì)依規(guī)堅(jiān)決查處。特別要強(qiáng)調(diào)發(fā)現(xiàn)一起查處一起，甚至采取悄無聲息的查處。絕不能采取運(yùn)動式，聲勢浩大、輿論渲染的集中整頓與打擊式做法。因?yàn)?，金融企業(yè)的特殊性在于面向公眾腰包的，一旦有大的風(fēng)吹草動，就會引起擠兌的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)，再好的金融機(jī)構(gòu)與銀行都抵擋不住。

總之，對P2P網(wǎng)貸平臺不宜設(shè)置貸款額度限制，而應(yīng)該從本質(zhì)屬性上依法進(jìn)行徹底監(jiān)管！