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巨災(zāi)保險(xiǎn)重在發(fā)揮市場(chǎng)力量
制度框架是巨災(zāi)保險(xiǎn)誕生的前提條件;另一方面,則是要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司研發(fā)推出巨災(zāi)險(xiǎn)種。
據(jù)報(bào)道,中國(guó)是世界上遭受自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國(guó)家之一,但我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)與國(guó)際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比仍有不少差距。中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩介紹,我國(guó)爭(zhēng)取在2017年底前完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作,在2017年~2020年進(jìn)入全面實(shí)施階段,并將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入到國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系中。
近年來(lái),保險(xiǎn)已經(jīng)逐步走入民眾生活之中。這一過(guò)程既伴隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮發(fā)展,更離不開(kāi)老百姓保險(xiǎn)意識(shí)的提升。從最為常見(jiàn)的醫(yī)保、車(chē)險(xiǎn)到如今巨災(zāi)保險(xiǎn)提上議事議程,充分體現(xiàn)了社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)逐步加深。應(yīng)該說(shuō),巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)并非是錦上添花,而是雪中送炭的制度設(shè)計(jì)。相關(guān)科學(xué)研究顯示,我國(guó)是世界上遭受自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國(guó)家之一,就在今年,地震、洪水、泥石流、龍卷風(fēng)等,已經(jīng)在各地造成了不同程度的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失,而事后的相關(guān)補(bǔ)償賠償機(jī)制還很不完善,這給百姓的災(zāi)后重建帶來(lái)了很多不利因素。巨災(zāi)保險(xiǎn)的誕生,將自然災(zāi)害造成的影響納入保險(xiǎn)理賠范疇,無(wú)疑讓廣大災(zāi)害事故頻發(fā)地區(qū)的公眾吃下一粒定心丸。保險(xiǎn)雖然不是萬(wàn)能的,但一旦災(zāi)害發(fā)生,可大大彌補(bǔ)其造成的損失。
需要明確的一點(diǎn)是,保險(xiǎn)本身是一種金融工具。巨災(zāi)保險(xiǎn)要發(fā)揮其完全功能,就要充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用。從其原理上看,保險(xiǎn)就是運(yùn)用精算分析,在保費(fèi)的投資增值與理賠支出的概率中取得平衡。精密地為保費(fèi)定價(jià),既可提高參保人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,又讓保險(xiǎn)公司獲取合理利益。有鑒于此,一方面要通過(guò)立法,為商業(yè)保險(xiǎn)公司介入巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供完善的制度環(huán)境。美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞等國(guó)都在保險(xiǎn)法規(guī)中明確了巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展模式,將各方權(quán)利義務(wù)以法律契約的形式固定下來(lái)。無(wú)規(guī)矩不成方圓,制度框架是巨災(zāi)保險(xiǎn)誕生的前提條件;另一方面,則是要鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司研發(fā)推出巨災(zāi)險(xiǎn)種。鑒于這一險(xiǎn)種承擔(dān)了一定的社會(huì)公共責(zé)任,政府還可對(duì)其在融資、財(cái)稅方面實(shí)施一定的政策優(yōu)惠。在英國(guó)和日本,巨災(zāi)保險(xiǎn)主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供,并通過(guò)再保險(xiǎn)等融資渠道將風(fēng)險(xiǎn)分散出去。而美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)則采取了多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與資產(chǎn)證券化等手段,甚至還有收入免稅等優(yōu)惠政策。這些思路,在中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中也非常值得借鑒。
編輯:薛曉鈺
關(guān)鍵詞:保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)公司
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