入汛以來，長江中下游等地險(xiǎn)情不斷。截至目前，洪澇、風(fēng)雹等自然災(zāi)害已造成超3000萬人受災(zāi)、直接經(jīng)濟(jì)損失超過600億元人民幣……面對災(zāi)情，公眾一方面關(guān)注救災(zāi)進(jìn)展，另一方面積極加入關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的話題討論。專家指出，中國是世界上遭受自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國家之一，因此發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的任務(wù)很緊迫。當(dāng)前我國巨災(zāi)保險(xiǎn)與國際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場相比仍有不少差距，我們需要認(rèn)清現(xiàn)狀并加快改善這一局面。

1 首款巨災(zāi)險(xiǎn)“落地”

7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在全國開始銷售，標(biāo)志著我國首款巨災(zāi)險(xiǎn)正式推出。中國保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩指出，優(yōu)先開展地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是考慮到地震分布廣、災(zāi)害損失大，根據(jù)前期調(diào)研，80%多的調(diào)查者都選擇了地震作為巨災(zāi)保險(xiǎn)的優(yōu)先考慮。

“首款巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生對我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展具有‘破冰’的意義，相比于前期的局部試點(diǎn)，這次在全國范圍內(nèi)實(shí)施地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，其對后期巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展有很好的引導(dǎo)作用，也將有利于改變我國依靠政府救助應(yīng)對巨災(zāi)的現(xiàn)狀，逐步在我國真正實(shí)現(xiàn)多主體、多渠道的救災(zāi)模式?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。

據(jù)保監(jiān)會(huì)介紹，住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在保障對象、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、條款費(fèi)率及保險(xiǎn)理賠等5大方面均作了明確規(guī)定，如保險(xiǎn)金額，城鄉(xiāng)區(qū)別實(shí)施，城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民住宅基本保額每戶分別為5萬元、2萬元，運(yùn)行初期最高不超過100萬元；保險(xiǎn)理賠則根據(jù)破壞等級分3檔理賠。

在具體運(yùn)行中，為了提高承保能力，由45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組成的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體將共同參與損失分擔(dān)，并基于“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分層負(fù)擔(dān)”的原則，設(shè)定總體限額和分層機(jī)制。

2 2017年前完成立法

對于地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的下一步發(fā)展，中國地震局震防司司長孫福梁認(rèn)為，地震等自然災(zāi)害保險(xiǎn)應(yīng)由基本法律予以確立，后期要加快立法，在立法中明確政府、保險(xiǎn)公司等各方在地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的職責(zé)和權(quán)限，規(guī)范地震巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)際操作。

從全球范圍來看，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法是一項(xiàng)基本工作。美國、英國、澳大利亞等多國都在保險(xiǎn)法規(guī)中明確了巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，將各方權(quán)利義務(wù)以法律契約的形式固定下來，如美國在上世紀(jì)六七十年代就已先后通過了《全國洪水保險(xiǎn)法》、《洪水災(zāi)害防御法》兩部涉及洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法。

事實(shí)上，我國政府已在加緊落實(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作。何浩指出，我國爭取在2017年底前完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作，在2017年-2020年進(jìn)入全面實(shí)施階段，并將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入到國家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系中。

3 根據(jù)國情借鑒先進(jìn)

我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)已取得一定成績，但與國際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場相比仍有差距。根據(jù)民政部數(shù)據(jù)，近8年來，我國因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失接近4萬億元，但后期的保險(xiǎn)賠款所占比例卻一直很低。以汶川地震為例，其直接經(jīng)濟(jì)損失為8451億元，保險(xiǎn)賠款為20多億元，占比僅為0.2%左右。而在國際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%。

“雖有差距，但我們不能操之過急，還要根據(jù)我國國情穩(wěn)步推進(jìn)。后期應(yīng)不斷總結(jié)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，不斷改進(jìn)與完善?！蓖鯂娬f，從國際經(jīng)驗(yàn)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)是普遍性難題，在模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額、定價(jià)模式等方面均面臨諸多挑戰(zhàn)，因此應(yīng)根據(jù)我國實(shí)際需要，進(jìn)一步建設(shè)洪水、臺(tái)風(fēng)等主要自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

基于國情推動(dòng)建立“有中國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”的同時(shí)，還要借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長徐曉華表示，以美國巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，其對中國最大的啟示應(yīng)該是多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，美國巨災(zāi)保險(xiǎn)充分運(yùn)用了分保、再保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化等手段，與商業(yè)性保險(xiǎn)公司合作，政府參與兜底。

“國際上先進(jìn)的前端風(fēng)險(xiǎn)管理也值得我們學(xué)習(xí)，西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司在臺(tái)風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害方面往往會(huì)做好前期研究、防范工作，進(jìn)而盡量減少災(zāi)害造成的損失。我國保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)多學(xué)習(xí)這方面經(jīng)驗(yàn)，不斷做好巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工作?！蓖鯂娬f。