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抗洪救災(zāi),還缺一道“洪水保險(xiǎn)”
我國(guó)有6億人口、龐大的居民財(cái)富暴露于洪水風(fēng)險(xiǎn)之下,除了依靠政府救助外,民眾更要學(xué)會(huì)利用市場(chǎng)化手段分散風(fēng)險(xiǎn)。
南方持續(xù)強(qiáng)降雨已導(dǎo)致二十多省份三千多萬人受災(zāi),洪災(zāi)帶來的損失也令人咋舌,僅重慶一地的直接經(jīng)濟(jì)損失就超過23億。此前有數(shù)據(jù)顯示,三十多年來,洪災(zāi)損失占到了全國(guó)自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失的比重約45%-55%。
對(duì)于洪水所造成的公民財(cái)產(chǎn)損失,目前主要靠居民自救,國(guó)家救災(zāi)以及社會(huì)捐助來解決。這三種救濟(jì)模式,往往只局限于確保受災(zāi)民眾基本需求,恢復(fù)生產(chǎn)等較低層次,民眾絕大部分財(cái)產(chǎn)損失并不能得到補(bǔ)償。更重要的是,在這樣的救助模式中,民眾是被動(dòng)的,難以喚醒其主動(dòng)防范和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。
反觀許多發(fā)達(dá)國(guó)家,商業(yè)保險(xiǎn)在洪災(zāi)救助中發(fā)揮著中堅(jiān)作用。洪水保險(xiǎn)的意義在于,它通過市場(chǎng)化、社會(huì)化手段大大分散了洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),改變了民眾對(duì)于政府的單純依賴,在提高了救助水平的同時(shí),也有助于推動(dòng)防災(zāi)減災(zāi)的建設(shè)。
以美國(guó)為例,早在上世紀(jì)五十年代,美國(guó)就通過了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》。美國(guó)的國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃(簡(jiǎn)稱NFIP)起先以自愿參保為主,但后來逐步轉(zhuǎn)向強(qiáng)制保險(xiǎn),在洪泛區(qū),凡向聯(lián)邦管轄的貸款機(jī)構(gòu)抵押或?qū)で舐?lián)邦援助的居民必須購買洪水保險(xiǎn),否則將受到政府懲罰或禁止提供聯(lián)邦災(zāi)難援助。
如今NFIP已成為僅次于養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的第二大聯(lián)邦保險(xiǎn)計(jì)劃,覆蓋全美洪泛區(qū)的2萬多個(gè)社區(qū)。2005-2010年,NFIP的保費(fèi)收入為173億美元,總賠款支出240億美元,保險(xiǎn)賠付使每年美國(guó)政府的救災(zāi)援助支出減少了三分之一,并有效彌補(bǔ)了災(zāi)民的財(cái)產(chǎn)損失。此外,NFIP加強(qiáng)了洪泛區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)管理,按照該計(jì)劃確定的建筑物標(biāo)準(zhǔn)建造的建筑物,要比不遵守該標(biāo)準(zhǔn)的建筑物遭受的損失減少77%。
除美國(guó)之外,英國(guó)、澳大利亞、新西蘭、印度等國(guó)也已開始普及洪水保險(xiǎn)。如英國(guó)實(shí)行“捆綁+強(qiáng)制”參保模式。民眾雖然自愿購買保險(xiǎn),但保險(xiǎn)公司將包含洪水在內(nèi)的所有自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)捆綁到一個(gè)保單中,不能單獨(dú)剔除。在英國(guó),90%的家庭有包含洪水風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的住宅保險(xiǎn),75%的家庭有室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),洪水保險(xiǎn)份額約占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的10%。
在我國(guó),洪水風(fēng)險(xiǎn)是最常見、最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之一。但洪水保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻非常緩慢,早在上世紀(jì)80年代一些地方開始試水洪水保險(xiǎn),但相關(guān)的試點(diǎn)并未進(jìn)一步推開,洪水風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于絕大多數(shù)民眾而言依然是個(gè)冷門的事物,洪水保險(xiǎn)未能與洪泛區(qū)管理結(jié)合在一起,有效地控制洪泛區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的盲目發(fā)展和降低洪災(zāi)損失。
洪水保險(xiǎn)之所以陷入如此尷尬,與該制度本身的缺陷有很大關(guān)系——法律缺乏對(duì)洪水保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的詳細(xì)規(guī)定,政府缺乏對(duì)洪水保險(xiǎn)從政策到資金的有力支持,洪水保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新也嚴(yán)重滯后。
在我國(guó),流域面積大于1000平方公里的河流有1500條,洪泛區(qū)人口達(dá)6億。如此龐大的人群暴露于洪水風(fēng)險(xiǎn)之下,龐大的居民財(cái)富面對(duì)洪水不堪一擊,如果單靠政府事后救助,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
普及洪水保險(xiǎn),既能為受災(zāi)民眾挽回更多經(jīng)濟(jì)損失,也可利用洪水保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)杠桿,實(shí)行差異化的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),有助于遏制洪泛區(qū)大量無序開發(fā)、與水爭(zhēng)地的亂象。所以,面對(duì)洪災(zāi)肆虐,借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),推進(jìn)中國(guó)洪水保險(xiǎn)發(fā)展,已經(jīng)迫在眉睫。
編輯:劉文俊
關(guān)鍵詞:抗洪救災(zāi) 洪水保險(xiǎn)