據(jù)報(bào)道，繼上個(gè)月和中國(guó)人保共同推出“銀行卡安全險(xiǎn)”后，支付寶近日聯(lián)合中國(guó)人壽上線了“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”，“手滑族”一旦手機(jī)碎屏，可以由保險(xiǎn)公司來(lái)為維修買(mǎi)單。

這兩款與互聯(lián)網(wǎng)緊密相連的保險(xiǎn)產(chǎn)品，料將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生巨大沖擊。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)除了在具體業(yè)務(wù)操作和代理人營(yíng)銷方式等方面運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)手段外，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)保障等方面，仍然沿用了傳統(tǒng)的手段，服務(wù)理念也沒(méi)有明顯創(chuàng)新，以至于保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象主要限于中老年人。

年輕一族中，除了結(jié)婚后有了孩子的，想到給孩子購(gòu)買(mǎi)一點(diǎn)保險(xiǎn)外，其他方面就基本沒(méi)有保險(xiǎn)開(kāi)支了。保險(xiǎn)業(yè)離年輕人較遠(yuǎn)的一個(gè)重要原因在于，保險(xiǎn)企業(yè)沒(méi)有設(shè)計(jì)出符合年輕人需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是與年輕人的生活方式、生活行為相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更是屈指可數(shù)。

正如余額寶等“寶寶”產(chǎn)品，以消費(fèi)者最需要的服務(wù)方式出現(xiàn)，讓銀行資金大量流向各種“寶寶”產(chǎn)品，迫使銀行不得不改變傳統(tǒng)服務(wù)方式和服務(wù)模式，以“銀行卡安全險(xiǎn)”、“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也開(kāi)始對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)起了沖擊，其可能產(chǎn)生的沖擊力，當(dāng)不會(huì)亞于“寶寶”產(chǎn)品對(duì)銀行的沖擊。

值得注意的是，此次支付寶推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒(méi)有像之前“寶寶”產(chǎn)品那樣單槍匹馬行動(dòng)，而是聯(lián)手中國(guó)人保和中國(guó)人壽。這說(shuō)明傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也認(rèn)識(shí)到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要，認(rèn)識(shí)到不主動(dòng)改變可能產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。因此，就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其可能遇到的阻力，當(dāng)會(huì)小于之前“寶寶”產(chǎn)品遇到的阻力。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多立足于小概率事件方面的服務(wù)。無(wú)論是銀行卡盜刷還是手機(jī)碎屏，現(xiàn)實(shí)生活中都是小概率事件，但一旦發(fā)生，就成為消費(fèi)者特別是年輕人最關(guān)心、最擔(dān)心之事。“銀行卡安全險(xiǎn)”推出后，目前投保人數(shù)已超過(guò)了1.2億，大量支付寶客戶都辦理了這款保險(xiǎn)。如此看來(lái)，“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”推出之后，也將受到手機(jī)不離手的年輕人的青睞。

保險(xiǎn)業(yè)該如何為消費(fèi)者提供堅(jiān)實(shí)可靠的保障服務(wù)？不能只是站在保險(xiǎn)企業(yè)的角度考慮問(wèn)題，更要站在消費(fèi)者的角度分析和解決問(wèn)題，要降低門(mén)檻，放下身段，讓產(chǎn)品融入消費(fèi)者的生活。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多為小額保險(xiǎn)，與普通人的生活貼近，特有的低門(mén)檻、便捷性和透明性，有利于客戶在輕松、隨意的狀態(tài)下接觸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使互聯(lián)網(wǎng)“便民保險(xiǎn)”成為越來(lái)越多普通人的日常消費(fèi)品。

眼下，擺在互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)企業(yè)面前最突出的問(wèn)題，一是開(kāi)發(fā)什么樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。“銀行卡安全險(xiǎn)”和“手機(jī)碎屏險(xiǎn)”是年輕人群體比較喜歡的服務(wù)產(chǎn)品，但如何讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋更大范圍和更多群體，應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能否真正提高影響力的關(guān)鍵。

二是如何有效處理好保險(xiǎn)與賠付的關(guān)系。讓保險(xiǎn)企業(yè)能夠承受，能夠有所回報(bào)，需要在設(shè)計(jì)某款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，充分考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，堵住可能被騙保騙賠的漏洞。對(duì)廣大投保人來(lái)說(shuō)，如果決定參加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保，必須嚴(yán)格按照投保的要求，保留好出現(xiàn)問(wèn)題后需要提供的各種手續(xù)資料，避免因資料不全而無(wú)法獲得賠付。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了巨大的競(jìng)爭(zhēng)力和沖擊力。這是一種積極、正向的力量，有利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)擴(kuò)大服務(wù)范圍，精準(zhǔn)定位服務(wù)對(duì)象，大力提高服務(wù)水平，回歸有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)提供保障的本位。有了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的加入，保險(xiǎn)業(yè)必須回歸保障的本位，才能產(chǎn)生強(qiáng)大的動(dòng)力和活力，逐漸獲得全體居民的認(rèn)可和參與，最終發(fā)展成為真正的國(guó)民服務(wù)行業(yè)。（艾 琳）