辦了信用卡，卻一直以為是儲(chǔ)蓄卡，近400元的欠款經(jīng)過(guò)7年的滾動(dòng)，如今已積累到3萬(wàn)余元，而且影響了個(gè)人征信!認(rèn)為銀行沒(méi)有如實(shí)告知且沒(méi)有提醒，辦卡時(shí)還在西安念書(shū)的小張于近日將辦卡銀行起訴到法院并被立案，小張要求銀行清除不良征信記錄并確認(rèn)他不承擔(dān)逾期利息、滯納金。（4月12日《華商報(bào)》）

從契約的角度講，消費(fèi)者在辦理信用卡之前，應(yīng)該了解信用卡使用規(guī)則，知曉信用卡透支利息計(jì)算方法，評(píng)估欠費(fèi)的法律后果。不管是誰(shuí)，都沒(méi)有權(quán)利透支不還款。我們不必因小張透支的錢(qián)不多就廉價(jià)表達(dá)同情心。從法律的角度講，幾百元錢(qián)事小，銀行規(guī)則事大，銀行數(shù)年以后追償透支消費(fèi)的本息完全可以理解。但是信用卡欠款動(dòng)輒翻番百倍，信用卡透支利息如此之高，讓人不能理解。雖說(shuō)小張要為透支忘記還款日的疏忽承擔(dān)責(zé)任。但是銀行單方面制定的透支利息特別是循環(huán)利息、全額罰息、高額滯納金條款脫離了生活常識(shí)，實(shí)是不折不扣的霸王條款，于情于理都講不通。

現(xiàn)實(shí)生活中，除了持卡人未收到賬單和短信，忘記還款的案例以外，銀行無(wú)節(jié)制發(fā)行信用卡，誘導(dǎo)辦卡人大量透支，對(duì)辦卡人不提醒、不警示，導(dǎo)致消費(fèi)者承擔(dān)巨額利息的事情并不鮮見(jiàn)。按照銀行現(xiàn)行貸款利率計(jì)算，商業(yè)貸款年利率在4%左右。7年借貸時(shí)間，即使按照復(fù)利計(jì)算，消費(fèi)者透支利息也不應(yīng)超過(guò)本金。法律規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。就是按照民間借貸的利率計(jì)算，消費(fèi)者的透支利息也不應(yīng)超過(guò)本金百倍。

既然銀行與消費(fèi)者之間的透支契約建立在違法、不平等的基礎(chǔ)上，銀行的規(guī)定就是違法無(wú)效的。消費(fèi)者只應(yīng)該承擔(dān)合法的透支本金與利息，有理由拒付超出國(guó)家規(guī)定的借貸最高利息標(biāo)準(zhǔn)。小張因?yàn)樽约旱氖韬霾涣私獯丝ㄊ切庞每ǎ瑳](méi)有及時(shí)還款，不僅面臨3萬(wàn)元利息、滯納金，還在銀行留下了信用黑名單，導(dǎo)致其個(gè)人生活受到影響。盡管銀行方面說(shuō)，小張電話(huà)更換無(wú)法聯(lián)系，但是，銀行在聯(lián)系未果的情況下，為何不聯(lián)系小張所在的學(xué)校，尋找更有效的聯(lián)系方式呢？既然銀行拿法律說(shuō)事，持卡人就應(yīng)該拿起法律武器維權(quán)，依法掀翻銀行單方面制定的信用卡霸王規(guī)則。

信用卡透支利息、滯納金如此兇猛，不僅消費(fèi)者要“吃一塹長(zhǎng)一智”，信守還款承諾，銀行也要規(guī)范信用卡管理，加強(qiáng)信用卡透支法律后果與經(jīng)濟(jì)后果的宣傳、引導(dǎo)，改變追求發(fā)卡量的傾向，提高信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量，降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。別做誘導(dǎo)他人辦卡透支收取百倍滯納金的事。

更為重要的是，銀行要檢視信用卡透支規(guī)則不合理不合法的問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)也要督促銀行修改信用卡透支的霸王規(guī)則，讓信用卡透支利息與法律接軌，避免銀行用“合法”名義打劫消費(fèi)者。逐步改變銀行亂收費(fèi)、亂定規(guī)則的習(xí)慣，從而改善銀行的公共服務(wù)形象。（葉祝頤）