是銀行失職，還是家賊難防？

　　6月5日，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》，首次專門為“柜面業(yè)務(wù)”立下20條新規(guī)，規(guī)范加固銀行內(nèi)控，對開戶、對賬、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)5個關(guān)鍵環(huán)節(jié)“打補丁”。同時，強化銀行的“雙線問責(zé)”機制。

　　其實，監(jiān)管部門曾多次發(fā)文加強銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)控。“此次提出的20條具體要求，是對此前文件的細化、‘打補丁’，強調(diào)將原有要求落實到位。”中國銀監(jiān)會消費者保護局局長鄧智毅表示，“初步看出來，銀行全責(zé)的案件占少數(shù)，且糾紛案件多集中于柜面操作。”

　　今年1月初被媒體曝光的杭州聯(lián)合銀行42名儲戶共計9505萬元存款“不翼而飛”事件，就是犯罪團伙收買了銀行工作人員，儲戶在柜臺輸入密碼時被誤導(dǎo)，資金被存入后立即轉(zhuǎn)到其他賬戶。

　　此次銀監(jiān)會發(fā)布的《通知》特別要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)加強柜面業(yè)務(wù)流程控制。《通知》要求，客戶申請辦理柜面業(yè)務(wù)時，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)采取憑證簽字、語音自助提示、屏幕自助顯示等方式告知客戶其辦理的業(yè)務(wù)性質(zhì)、金額并得到客戶確認，確保根據(jù)客戶真實意愿辦理業(yè)務(wù)。

　　梳理銀行存款糾紛事件可以發(fā)現(xiàn)，這些案件中，都涉及銀行內(nèi)部員工，他們利用自己的身份，博取儲戶信任。

　　近期有媒體報道稱，興業(yè)銀行北海分行一高管蘇瑜在2014年12月至2015年3月間，利用“幫辦銀行過橋業(yè)務(wù)賺取高額利息”為由，誘騙興業(yè)銀行多名大客戶共約30億元(報案額11.6億元)，并于今年5月人間蒸發(fā)。蘇瑜在2012年就開始以“銀行過橋貸款業(yè)務(wù)”的名義和一些熟人或客戶“合作”，將其資金歸集私下去做高利貸，并“分紅”給這些貸款人非常高的收益。2014年11月，蘇瑜以“需要短期資金貸款周轉(zhuǎn)”的名義再次向“老客戶”吸納資金，最終卷款消失，不知去向。

　　6月9日，興業(yè)銀行方面回應(yīng)稱，5月中旬已接到警方通報，該行前員工蘇瑜涉嫌個人非法集資已被立案，目前正在調(diào)查。涉案人蘇瑜于2015年3月27日主動向分行遞交離職申請，分行批準與其解除勞動合同。蘇瑜并非高管。興業(yè)銀行方面稱，事件性質(zhì)屬于離職員工個人非法集資，該行仍將全力配合公安機關(guān)調(diào)查取證。

　　然而，對于興業(yè)銀行的回應(yīng)，馬上有媒體報道指出，涉案人是在出事后才辭職，并不是銀行說的先辭職后出事。還有受害者稱，是在興業(yè)銀行北海分行的辦公室里與涉案人簽訂的借款合同。

　　對于上述說法，《中國經(jīng)濟周刊》記者聯(lián)系了興業(yè)銀行進行求證，興業(yè)銀行新聞事務(wù)代表邵芳卿表示，目前無最新官方消息回應(yīng)。對于《中國經(jīng)濟周刊》記者對興業(yè)銀行風(fēng)險管控、人員管理方面的采訪要求，對方也表示了拒絕。

　　而儲戶頻頻遭遇“貼息攬儲”、“飛單”事件，也備受各方詬病。“最近我們看到不少銀行有把‘存單’變‘保單’行為的報道，對銀行來說，規(guī)避這種情況出現(xiàn)的核心就是要規(guī)避操作風(fēng)險。” 廈門國際銀行北京分行助理總經(jīng)理、中關(guān)村支行行長丁遂接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時說，“有些地方，一個支行的行長長期由某個人擔(dān)任著，他就控制了整個支行全部的流程，雖然銀行也設(shè)置了柜員管理方案、內(nèi)外相互制衡機制，但因為支行行長當(dāng)?shù)臅r間長了，把營業(yè)部主管、客戶經(jīng)理等都變成了他的‘手下’，上下都聽他一個人的，就沒法形成監(jiān)管和監(jiān)控。”

　　中國人民大學(xué)商法研究所所長、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海在接受《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪時表示，出現(xiàn)這種情況原因主要有三方面，一是銀行對員工的監(jiān)管“籬笆”扎得不嚴，以“吸儲規(guī)模論獎賞”的考評機制在一定程度上更是“誤導(dǎo)”了銀行的工作人員，特別是基層工作人員業(yè)績壓力大，他們?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)，可能會鋌而走險非法攬儲；二是銀行“內(nèi)鬼”膽大妄為，置法律于不顧，他們利用銀行內(nèi)部業(yè)績導(dǎo)向的考評機制漏洞，從事非法攬儲的犯罪行為；第三，也與儲戶自我保護意識不強有關(guān)，給了這些人可乘之機。