原標題：存款保險條例出臺：最高償付50萬 覆蓋99.63%存款人

　　中新網3月31日電 (財經頻道 曾會生)今日，國務院正式發(fā)布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標志著中國醞釀了21年之久的存款保險制度正式建立。根據條例，最高償付限額為50萬元，央行此前測算，這一標準可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　專家分析，存款保險條例出臺為金融市場化提供了安全網，我國利率市場化或加速推進；也激勵商業(yè)銀行充分競爭，提升服務質量和風險管理能力，但不會導致存款大范圍搬家的現象。

　　償付上限50萬元 可保護大多數存款人利益

　　存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

　　根據條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。央行根據2013年底的存款情況進行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良對中新網財經頻道分析，50萬元的償付上限兼顧了國外的標準和國內的實際情況，這一標準相當于我國人均GDP的12倍，能夠覆蓋絕大多數儲戶的存款。而且超過50萬元的存款也不是完全無法得到保障。金融機構一旦發(fā)生風險，往往采取轉讓、接管或者其他措施。絕大多數情況下，不管是多少存款，一般都延續(xù)到新的機構，能夠得到充分保障。

　　“存款保險制度出臺對于儲戶個人是沒有影響的。存款保險制度對個人收益沒有影響。未來隨著銀行業(yè)的競爭更加充分，對個人而言，存款的風險會變得更小。”在中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對中新網財經頻道表示，50萬元最高賠償額是對全國主要商業(yè)銀行存款賬戶充分調研后得出來的，保障了絕大多數公眾存款人的利益。隨著人們生活水平不斷提高，這個限額也會發(fā)生變化。

　　織就金融安全網 利率市場化或加速推進

　　央行表示，建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，促進我國金融體系健康發(fā)展。

　　宗良分析，存款保險制度與我國金融改革發(fā)展的進程比較一致，是金融市場化改革的安全網。通過存款保險這一市場化、專業(yè)化的處置平臺，能大大降低金融風險的處置成本，實現快速有序的市場化退出。

　　自1993年12月份首次提出以來，中國的存款保險制度經過21年的反復論證，目前出臺可謂是瓜熟蒂落。專家表示，最為重要的是，下一步要繼續(xù)推進利率市場化改革，進一步降低準入門檻，會出現更多的民營銀行，在這樣的前提下，出臺存款保險制度才能給金融改革的深化形成一道制度上的保障。

　　“存款保險制度的建立是利率市場化的必然要求。”中國農業(yè)銀行首席經濟學家向松祚分析，利率市場化一方面會激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的活力，另一方面也可能刺激商業(yè)銀行采取高風險的經營策略，所以需要存款保險制度來妥善保障存款者的利益。

　　1996年，我國市場利率化改革邁出第一步。監(jiān)管部門正按照“先貸款后存款、先大額后小額、先長期后短期”的順序穩(wěn)步推進。當前我國貸款利率已實現市場化，存款利率市場化改革也在逐步推進。央行在最近兩次降息的同時擴大存款利率的上浮上限，目前存款利率上浮空間已擴大至基準利率的1.3倍，完全放開或許只有一步之遙。

　　在今年“兩會”的記者會上，央行行長周小川表示，在今年放開存款利率上限是大概率事件。在2015博鰲亞洲論壇年會上，他再次強調，利率市場化這個方向非常清楚，條件也越來越成熟。

　　宗良表示，一旦利率市場化，各商業(yè)銀行和金融機構可能在經營過程中開始出現分化，有存款保險制度負責托底，下一步推進市場化改革就沒有后顧之憂。

　　推動商業(yè)銀行充分競爭 存款搬家不會大范圍出現

　　存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應當投保存款保險。

　　央行表示，存款保險制度有利于強化市場紀律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。存款保險對中小銀行成本負擔增加很輕微，對稅前利率影響也很小。

　　專家則認為，存款保險制度一方面可以減少政府部門對商業(yè)銀行的行政干預，增強商業(yè)銀行的經營自主性；另一方面對商業(yè)銀行構成一定的市場約束，倒逼商業(yè)銀行改善經營，防范風險，提高服務質量和競爭力。

　　郭田勇表示，存款保險制度可以增強小銀行的信用，推動大、中、小銀行同等競爭和均衡發(fā)展；市場競爭機制的形成將給銀行壓力，促進其改善經營。而存款保險引入風險差別費率和早期糾正機制，可以有效約束銀行的風險行為，激勵其穩(wěn)健經營。

　　存款保險制度會不會導致存款搬家？宗良分析，不會導致大范圍的存款轉移，因為絕大多數個人儲戶和小微企業(yè)的存款余額在存款保險限額以內，對存款安全更有信心。同時，中小銀行貼近當地市場，服務更便捷、靈活、門檻低、利率較高，與客戶關系更有“黏性”。

　　從國際經驗來看，各國從隱性全額保護到限額保險的體制轉換中，均未出現存款大搬家的現象。存款大戶在選擇一家銀行時，往往是綜合考慮，具有一定的“鎖定效應”，不會輕易搬家。

　　也有專家認為，即使個別銀行出現少許存款搬家，也是存款由“壞銀行”搬到“好銀行”。一些小而好、小而精的銀行可能會吸引更多存款。適度、理性、有序的存款轉移是一種健康的機制，也是存款保險制度發(fā)揮市場約束和正向激勵作用的體現。(中新網財經頻道)