多樣化的自身發(fā)展之路

　　公益性小額信貸扶貧機(jī)構(gòu)在赤峰當(dāng)?shù)亻_(kāi)展的服務(wù)風(fēng)生水起，有力推進(jìn)了當(dāng)?shù)鼗鶎拥姆鲐毠ぷ?。這些機(jī)構(gòu)自身的身份各不相同，也有著多樣化的發(fā)展方式。這種機(jī)構(gòu)多樣化的自身發(fā)展之路，使得當(dāng)?shù)氐墓嫘孕☆~信貸側(cè)重點(diǎn)各不相同，呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢(shì)。

　　中和農(nóng)信是一家由中國(guó)扶貧基金會(huì)全資控股的社會(huì)企業(yè)，強(qiáng)調(diào)“財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效同等重要。”這家機(jī)構(gòu)的前身是由中國(guó)政府與世界銀行聯(lián)合發(fā)起于1996年設(shè)立的“小額貸款試點(diǎn)項(xiàng)目”。2008年，正式改制為“中和農(nóng)信公司”，從項(xiàng)目化運(yùn)作轉(zhuǎn)為機(jī)構(gòu)化運(yùn)作。

　　王靜艷介紹，該公司的市場(chǎng)是“中西部縣級(jí)及以下貧困地區(qū)”，至今已累計(jì)發(fā)放貸款80萬(wàn)筆，總額達(dá)68億元，覆蓋全國(guó)15個(gè)省區(qū)的112個(gè)縣，貸款余額為14.5億元。

　　另一家在當(dāng)?shù)貜氖鹿嫘孕☆~信貸扶貧的機(jī)構(gòu)———赤峰市安信永小額貸款有限公司，主要為低收入的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、貧困的勞動(dòng)者提供金融服務(wù)。今年5月，公司的股東變更為商業(yè)性的投資控股公司，在3輪股東增資后，這家企業(yè)注冊(cè)資本金達(dá)1億元，累計(jì)為5700多名客戶提供貸款5億余元。截至目前，公司貸款余額為1.1億余元。

　　在中和農(nóng)信看來(lái)，轉(zhuǎn)制創(chuàng)新是必要的，產(chǎn)權(quán)清晰、團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定的公司在進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作時(shí)帶來(lái)的高效率，是公司大幅發(fā)展的根本原因。

　　中和農(nóng)信與安信永代表著小額信貸機(jī)構(gòu)公司化轉(zhuǎn)制的成功案例，但公司化改制并非唯一道路?；艄鹆指嬖V記者，昭烏達(dá)協(xié)會(huì)的成功恰恰源于其社會(huì)組織的身份。

　　昭烏達(dá)協(xié)會(huì)是赤峰市婦聯(lián)下屬機(jī)構(gòu)，身份為社會(huì)組織。從創(chuàng)立至今，機(jī)構(gòu)始終保持屬性不變?；艄鹆终f(shuō)，機(jī)構(gòu)擔(dān)心改制會(huì)偏離當(dāng)初設(shè)立的“服務(wù)貧困婦女人群”的目的。

　　身為社會(huì)組織，相對(duì)就較容易得到其他有關(guān)機(jī)構(gòu)的支持與捐助，這使得昭烏達(dá)協(xié)會(huì)的發(fā)展之路，成為一條捐贈(zèng)與合作的道路。

　　2004年以前，昭烏達(dá)協(xié)會(huì)與聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署（UNDP）合作，先后實(shí)施扶貧與婦女發(fā)展項(xiàng)目、可持續(xù)的小額信貸扶貧項(xiàng)目，并獲得日本政府小額信貸扶貧項(xiàng)目與孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項(xiàng)目的支持。

　　從2007年開(kāi)始，美國(guó)格萊珉基金會(huì)項(xiàng)目、世界銀行流動(dòng)小書(shū)屋項(xiàng)目、美國(guó)扶貧濟(jì)困基金會(huì)項(xiàng)目、壹基金、贈(zèng)與亞洲能力建設(shè)項(xiàng)目、美國(guó)我開(kāi)公司小額信貸項(xiàng)目、德國(guó)復(fù)興銀行小額信貸發(fā)展項(xiàng)目等先后與昭烏達(dá)協(xié)會(huì)合作。“一家地級(jí)市的二級(jí)機(jī)構(gòu)能持續(xù)獲得國(guó)際機(jī)構(gòu)、大型基金會(huì)的資助，本身就是能力的證明。”霍桂林說(shuō)。

　　身份與融資難題的困擾

　　雖然公益小額貸款在貧困地區(qū)的金融領(lǐng)域起到了拾遺補(bǔ)缺的作用，但是其本身卻存在著生存與發(fā)展的困境。

　　“農(nóng)村金融的空白點(diǎn)非常多，我們75%的客戶都未從金融機(jī)構(gòu)（除農(nóng)信社）借過(guò)錢(qián)。現(xiàn)在公益小額貸款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村的需求。”從事公益小額貸款多年，王靜艷對(duì)其前景非?？春?，“這是一個(gè)很好的行業(yè)。但是‘小貸’在總量上還要形成規(guī)模，否則惠及的人口有限。”

　　但是身份和融資難題，卻限制了公益性小額信貸等發(fā)展。

　　昭烏達(dá)協(xié)會(huì)雖然發(fā)展很快，但資金規(guī)模仍然較小，“小額信貸機(jī)構(gòu)很難從銀行獲得融資渠道。”霍桂林說(shuō)。而且由社會(huì)組織開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)在法律上并無(wú)明確規(guī)定，有點(diǎn)“擦邊球”的味道。

　　與此同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，數(shù)千元至1萬(wàn)元左右的小額貸款，發(fā)揮的作用越來(lái)越小。若要提高貸款額度，又需要小額信貸機(jī)構(gòu)持有更多資金。霍桂林坦言，希望在融資和機(jī)構(gòu)能力提升方面獲得更多支持。

　　此外，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)雖然從事的是金融領(lǐng)域的工作，卻不屬于金融機(jī)構(gòu)，因此所得稅和涉農(nóng)貸方面的稅收優(yōu)惠以及金融企業(yè)所涉及的優(yōu)惠都不能享受。安信永小額貸款公司總經(jīng)理朱彥彥告訴記者，盡管環(huán)境越來(lái)越好，但是公益性質(zhì)小額信貸的法律地位仍不確定，融資、優(yōu)惠等都受到很大挑戰(zhàn)。“如果要擴(kuò)大對(duì)農(nóng)牧民幫扶的規(guī)模，勢(shì)必要進(jìn)一步融資。”她說(shuō)。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山在接受記者采訪時(shí)也表示，公益性小額貸款機(jī)構(gòu)的合法身份需要進(jìn)一步明晰，不應(yīng)呈現(xiàn)“模糊”狀態(tài)。