過(guò)去10余年間，被看作是“草根”金融的農(nóng)信社經(jīng)歷了一輪深化改革的洗禮，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍不斷壯大，同時(shí)，化解了潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并建成了基本契合國(guó)情的管理體制和產(chǎn)權(quán)制度。面對(duì)金融改革的整體形勢(shì)，在走向現(xiàn)代金融企業(yè)的道路上，農(nóng)信社正不斷探索讓農(nóng)民享受與城里人一樣的金融服務(wù)的路徑——

　　2003年，全國(guó)農(nóng)信社新一輪深化改革大幕拉開(kāi)，此后，首批8家省級(jí)聯(lián)社在2003年和2004年陸續(xù)成立。10年來(lái)，農(nóng)信社在改革過(guò)程中克服了哪些難題？下一步行進(jìn)的方向在哪里？未來(lái)將如何處理好“市場(chǎng)化”與“政策性”的矛盾？《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪了相關(guān)專(zhuān)家和業(yè)內(nèi)人士。

　　從“拾遺補(bǔ)缺”到“主力軍”

　　改革前，在以農(nóng)村信用社為代表的我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)體系中，資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱重、經(jīng)營(yíng)效益低、潛在風(fēng)險(xiǎn)大、總體形象不佳等問(wèn)題普遍存在。10余年來(lái)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍不斷壯大，在整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)中的地位也從“拾遺補(bǔ)缺”發(fā)展成為“主力軍”。

　　“不良貸款余額比改革前下降了1425億元，若考慮分類(lèi)口徑變化因素，實(shí)際下降了5600多億元。不良貸款率降至4.1%，比改革前下降了32.8個(gè)百分點(diǎn)。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，即使考慮經(jīng)濟(jì)反彈和隱性貸款入賬的因素，這個(gè)不良貸款率在農(nóng)村地區(qū)也已處于非常低的水平。

　　“小法人、大系統(tǒng)”體制的產(chǎn)生是全國(guó)農(nóng)信社這一輪深化改革的直接成果。國(guó)務(wù)院2003年提出兩大改革內(nèi)容：以法人為單位的產(chǎn)權(quán)制度改革，直接結(jié)果是產(chǎn)生了不同產(chǎn)權(quán)形式和組織形式的眾多市、縣小法人；改革信用社管理體制，最直接的成果之一就是成立了省聯(lián)社，受省政府委托具體承擔(dān)對(duì)各“小法人”的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。

　　關(guān)于省聯(lián)社職能的轉(zhuǎn)變，國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)總的要求是淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)職能。“淡出行政管理不是不管，而是要權(quán)衡利害關(guān)系、分清輕重緩急，有重點(diǎn)、有差別地管。”山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)宋文瑄在接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，他們將積極搭建統(tǒng)一的省聯(lián)社管理服務(wù)平臺(tái)，著力實(shí)現(xiàn)“小銀行大系統(tǒng)、小法人大平臺(tái)”，為法人機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持，借此強(qiáng)化服務(wù)職能。

　　建成與國(guó)情相適應(yīng)的體制機(jī)制

　　銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士在點(diǎn)評(píng)農(nóng)信社這些年的改革成果時(shí)稱，首先是發(fā)揮合力、攻堅(jiān)克難，化解了潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建成了基本與國(guó)情相適應(yīng)的管理體制和產(chǎn)權(quán)制度。從目前的效果來(lái)看，農(nóng)村信用社總體進(jìn)行股份制改革以后，其股東產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)進(jìn)一步優(yōu)化，整體資本實(shí)力得以增強(qiáng)。

　　如何保證產(chǎn)權(quán)制度和管理體制改革如期順暢進(jìn)行？答案就在于堅(jiān)持“支農(nóng)支小”的定位和信用建設(shè)。黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任張洪德表示，今年，黑龍江將在貸款投放上力爭(zhēng)做到3個(gè)100%，即對(duì)已評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶，有效信貸需求滿足率達(dá)到100%；對(duì)新提出貸款需求的農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信率達(dá)到100%；對(duì)符合貸款條件的新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體貸款需求滿足率達(dá)到100%。

　　此外，科技支撐成為破解難題的又一把“利劍”。“我省整合行業(yè)資源，專(zhuān)門(mén)成立了集電子銀行業(yè)務(wù)推廣和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)于一體的信息結(jié)算中心，以及負(fù)責(zé)科技產(chǎn)品研發(fā)的產(chǎn)品研發(fā)中心，率先在全國(guó)農(nóng)村信用社系統(tǒng)使用了大型計(jì)算機(jī)運(yùn)行系統(tǒng)，全面開(kāi)辦了銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等現(xiàn)代金融產(chǎn)品，離柜的業(yè)務(wù)量到去年年底基本上達(dá)到50%。”江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任吳瑕稱。

　　走向現(xiàn)代金融路還很長(zhǎng)

　　提到目前農(nóng)信社的政策支持力度，不少業(yè)內(nèi)人士表示依然不夠。“城商行的政策限制比農(nóng)信社低，且較早獲得了能夠迅速崛起的空間。”宋文瑄說(shuō)。

　　“現(xiàn)階段，農(nóng)村金融在全國(guó)金融體系中還是最薄弱的環(huán)節(jié)，希望政策上能傾向于打造全新的農(nóng)村金融體系。”吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)唐忠民建議。首先，政策性銀行要多下鄉(xiāng)，目前支農(nóng)的主力只有一家農(nóng)發(fā)行，需要引導(dǎo)其他政策性銀行多去支農(nóng)；其次，在分工上農(nóng)信社可以專(zhuān)注“支小”即支持農(nóng)戶，政策性銀行要“支大”，其他大型的股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行應(yīng)該著力于農(nóng)村金融創(chuàng)新；再次，保險(xiǎn)等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)也要“配套”下鄉(xiāng)。“另外，希望股票、期貨等資本市場(chǎng)的工具也要互相配合，實(shí)實(shí)在在支持‘三農(nóng)’。”唐忠民表示。

　　農(nóng)信社在從“草根”金融走向現(xiàn)代金融企業(yè)的路上還有困惑。“之所以困惑，是因?yàn)槎ㄎ徊磺逦?rdquo;唐忠民表示，省級(jí)聯(lián)社與成員單位沒(méi)有“股權(quán)連接”的關(guān)系，“股權(quán)倒置”的方式并不能長(zhǎng)久。以吉林省為例，先由50家縣級(jí)聯(lián)社入股到省級(jí)聯(lián)社，然后省級(jí)聯(lián)社再對(duì)這50家縣級(jí)聯(lián)社進(jìn)行管理，這種方式并不能長(zhǎng)期維持，且在法理上也行不通。

　　目前，吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社正在運(yùn)用“結(jié)對(duì)幫扶”的方式，爭(zhēng)取3到5年內(nèi)打造“社社變商”。“在此基礎(chǔ)上，我們還嘗試委托管理的方式，即幫扶社對(duì)被幫扶社的高管人員有提名建議權(quán)，這樣，做到了權(quán)責(zé)統(tǒng)一，可以充分調(diào)動(dòng)幫扶社的積極性。”唐忠民說(shuō)，下一步，他們將探索能否將省級(jí)聯(lián)社變成金融控股公司，打造成金融平臺(tái)，向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展。