中國證券網(wǎng)訊（記者 顏劍）上證報(bào)記者確認(rèn)，為切實(shí)保護(hù)商業(yè)銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護(hù)客戶合法權(quán)益，加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理，銀監(jiān)會與央行近日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2014】10號）。該通知對商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系提出系列明確要求。

　　這是自上月央行就第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法征求意見，并暫停二維碼（條碼）支付業(yè)務(wù)引發(fā)市場軒然大波以來，又一次針對該行業(yè)的規(guī)范行動(dòng)。與上月不動(dòng)的是，此次銀監(jiān)會領(lǐng)銜了此次規(guī)范市場合作的行動(dòng)，并且向與支付機(jī)構(gòu)合作的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提出了要求。

　　客戶信息安全、資金安全成為銀監(jiān)會與央行此次聯(lián)合行動(dòng)的主要宗旨。該通知要求，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，對涉及到的客戶金融信息管理，應(yīng)嚴(yán)格遵循有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度的規(guī)定，嚴(yán)格遵照客戶意愿和指令進(jìn)行支付，不得違法違規(guī)泄露。

　　并且，商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估，客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等決策要求應(yīng)與其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。

　　該通知稱，客戶銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙重認(rèn)證，即客戶在通過第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)證同時(shí)，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應(yīng)通過物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗(yàn)證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。

　　分析人士認(rèn)為，增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn)。

　　該文件的第六條稱，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。業(yè)內(nèi)人士稱，這實(shí)際上代表著，監(jiān)管層認(rèn)可了此前業(yè)界備受爭議的四大行下調(diào)支付限額的行動(dòng)。

　　不過，該文件也稱，“商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時(shí)調(diào)整支付限額的服務(wù)，在進(jìn)行身份驗(yàn)證和辨別后，按照客戶申請，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。”

　　該文件的第十四條規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運(yùn)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，對其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)組織核查。特別是對其中大額、異常的資金收付應(yīng)做到逐筆監(jiān)測、認(rèn)真核查、及時(shí)預(yù)警、及時(shí)控制。”

　　而且，第十六條還規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)就第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一管理機(jī)制，未經(jīng)總行書面授權(quán)，任何分支機(jī)構(gòu)不得直接與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開展備付金存管業(yè)務(wù)，強(qiáng)化備付金的監(jiān)督管理。”

　　業(yè)內(nèi)人士稱，將合作業(yè)務(wù)納入到全行業(yè)務(wù)運(yùn)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，以及對備付金存管業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理的要求，將使得此前部分大型支付機(jī)構(gòu)采取對各分行逐個(gè)“擊破”的合作方式難以為繼。

　　銀監(jiān)會和央行要求，商業(yè)銀行應(yīng)按照該通知各項(xiàng)要求，做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。相關(guān)工作最遲應(yīng)于2014年6月30日前完成。

　　點(diǎn)評：

　　中金：第三方快捷支付功能將受進(jìn)一步限制

　　據(jù)媒體報(bào)道，銀監(jiān)會和央行[微博]聯(lián)手下發(fā)《中國銀監(jiān)會中國人民銀行[微博]關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)10號)，試圖規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。

　　我們認(rèn)為第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付和數(shù)據(jù)共享面臨挑戰(zhàn)，但實(shí)際效果取決于執(zhí)行力度：

1、 第三方支付機(jī)構(gòu)的快捷支付功能將受到進(jìn)一步限制。繼四大行下調(diào)快捷支付的支付限額后，此次10號文提到了兩點(diǎn)，可能會對快捷支付，包括余額寶[微博]等的申購產(chǎn)生影響：

　　a、快捷支付用途受限。10號文指出，“銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問”。所謂越界訪問，指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)范圍。據(jù)我們了解，銀行普遍對支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費(fèi)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購物。

　　b、快捷支付開通受限。10號文指出，“首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別”。而實(shí)踐操作中，開通快捷支付時(shí)一般只需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn)。

2、 第三方支付需要和銀行共享客戶和交易信息。10號文和去年央行發(fā)布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》指出，“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)...正確選用交易類型，準(zhǔn)確標(biāo)識交易信息并完整發(fā)送...交易信息至少應(yīng)包括：直接提供商品或服務(wù)的商戶名稱、類別和代碼，受理終端(網(wǎng)絡(luò)支付接口)類型和代碼，交易時(shí)間和地點(diǎn)(網(wǎng)絡(luò)特約商戶的網(wǎng)絡(luò)地址)，交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易信息還應(yīng)當(dāng)包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平臺名稱。”但實(shí)際操作中，部分第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送給銀行的信息并不包括二級賬戶的信息，即銀行只能看到這有一筆錢通過支付寶[微博]交易，但無法得知資金具體流向和用途。我們理解，客戶和交易信息是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn)，如果未來被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價(jià)值。　（中金公司銀行業(yè)團(tuán)隊(duì)作者 黃潔 毛軍華等）