清晨的陽光下，一邊喝著卡布奇諾，一邊看著僅僅1個小時前，才向一家民營網(wǎng)絡銀行申請的50萬元貸款，電腦屏幕顯示“已經(jīng)通過”。喝完咖啡，拿起手機，用這筆剛剛籌得的資金或買進訂單所必需的原材料，或購置愛車，或登上去往馬爾代夫的飛機……那時候的人們，或許還能想起若干年前的今天，申請一項貸款是如何的艱難。

　　不過，這樣的幸福場景也可能并不能持續(xù)很久。也許一天后，這家民營銀行就會因為管理不善而倒閉，存款人苦苦聲討著那些所謂的“新銀行家們”，索要存款。之后，這家銀行不得不按照協(xié)議變賣資產(chǎn)，將存款或全部或部分地還給存款人……

　　這些場景看似不可能？但或許在不久的將來就會發(fā)生，中國的金融業(yè)正在走向改革的深水區(qū)中，民營銀行正在掀起一波洶涌的浪潮。

　　民營銀行有更多的玩法

　　它可能是個咖啡館，也可能是個書屋，或是健身房

　　2014年3月11日是個值得紀念的日子。這一天，仿佛全世界都能清楚地聽見，中國金融業(yè)與民間資本之間的那層玻璃清脆的破碎聲。這一天，中國銀監(jiān)會主席尚福林在全國“兩會”記者會上宣布，共10家公司所申請的5家民營銀行試點已經(jīng)獲批，銀監(jiān)會正在等待著這5家民營銀行進一步申請設立銀行的相關資料。

　　在監(jiān)管層看來，民營銀行應該有別于現(xiàn)有的銀行。他們給民營銀行劃了塊地：服務中小微企業(yè)、服務于社區(qū)大眾。這也符合申請者們的意愿：在銀監(jiān)會批復的10家公司中，幾乎都有過小額貸款的經(jīng)驗，還有不少擁有雄厚的金融背景。

　　在這份民營銀行的試點名單中，我們可以看到近來在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，不斷掀起波瀾的阿里巴巴和騰訊的身影。而有互聯(lián)網(wǎng)公司出沒的地方，恐怕就永遠少不了驚奇。無論是騰訊還是阿里，都已經(jīng)明確表示，將打造純線上的網(wǎng)絡銀行。這也意味著，未來沒有實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行，已經(jīng)成為未來銀行的存在形式之一，無論什么業(yè)務，只要能上網(wǎng)就都能解決。

　　復星董事長郭廣昌也覺得需要有更多的新玩法來操作民營銀行：即便民營銀行有實體網(wǎng)點，也并不是現(xiàn)在冷冰冰的銀行，它或許是個咖啡館，也可能是個書屋，或是個健身房……未來的銀行，可能會無所不在。

　　思路已然明朗，美好的愿景如今只等監(jiān)管層的審批。

　　民營銀行的成立時機到了

　　民資占比超過50%的中小銀行已有100多家

　　其實，無論是傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)是否叫嚷著“錢荒”，無論市場利率是否狂飆至歷史新高，民間卻似乎從來不缺資金。這些民間資金一直在某種程度上或補充或代替著銀行的貸款業(yè)務，讓夠不上銀行標準的“屌絲”借客們也能看到借錢的曙光——盡管錢客們也承認風險確實很大。

　　如果讓這些民間資金陽光化又會如何？將民間資本放到金融業(yè)內(nèi)，能不能刺痛僵化的傳統(tǒng)銀行業(yè)，倒逼其前行？能不能讓此前停于紙上的“市場化”得以推進？恐怕監(jiān)管層想要得到的答案要遠多于此。

　　時光追溯至大約10年前，業(yè)內(nèi)專家苦口婆心地向監(jiān)管層游說著：中國需要民營銀行來“攪攪局”，推動一下中國金融業(yè)的發(fā)展。不過，偏向理論的專家們卻一直沒有說服監(jiān)管層，雖然有民生銀行等先例在前，但民間資本與銀行之間那堵看得見卻摸不著的“玻璃門”始終沒有打開。

　　監(jiān)管層其實并非不為所動，或許只是時機不對。從2012年開始，這道“玻璃門”開始出現(xiàn)了裂痕，且正加速瓦解。2012年5月份，中國銀監(jiān)會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，明確支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立或增資擴股，并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。

　　據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，目前民間資本占比超過50%的中小銀行已有100多家，農(nóng)村中小金融機構中民間資本的占比更是超過了90%。而市場化也正逐步逼近，金融業(yè)退出機制等基礎建設也正在完善，此時，允許民營資本成立銀行正合時宜。

　　民營銀行處境并不那么美好

　　創(chuàng)新精神，民營企業(yè)家們能夠保持多久？

　　有人說，民營銀行是吸血鬼，因為他們專注于高利潤的小額貸款，賺取的不光是儲戶存款的利差，還要榨干中小銀行的小貸業(yè)務；有人說，民營銀行是狼，因為他們的體型較小，創(chuàng)新起來快而精準，讓形如大象的傳統(tǒng)銀行無力應對；也有人說，民營銀行是條鯰魚，至少攪動了金融業(yè)這潭曾經(jīng)的靜水，倒逼改革。

　　但春天里的寒冷恐怕只有體會了才會懂得，民營銀行面臨的處境并不是想象中的那么美好。

　　雖然民生銀行董事長董文標在去年曾豪言，未來5年內(nèi)，民營銀行要在商業(yè)銀行中三分天下有其一。但有人質疑，套上了銀行監(jiān)管枷鎖的民間資本，是否還能跳出漂亮的舞姿；那些草根企業(yè)家，究竟能否玩兒轉金融？

　　市場似乎都愿意看到新生力量可以改變中國銀行業(yè)，給金融業(yè)帶來令人驚奇與改變。但不得不說，幼苗的力量恐怕短期內(nèi)只能費力地拱開浮土。創(chuàng)新精神，能夠在這些如今還躊躇滿志的民營企業(yè)家們身上呆多久？如今的幼苗能否長成未來的參天大樹，恐怕也只有拭目以待。

　　倘若民營銀行不能交出滿意答卷，等待它的只有退出的結局。而這也正是銀監(jiān)會主張民營銀行在未出生前，就要寫下“遺囑”，交代如果失敗應如何處置資產(chǎn)的原因。民營銀行尚未出生，便已然壓力重重，蒼老起來。