首頁>國企·民企>財·知道財·知道
央行密集出拳“降溫”互聯(lián)網(wǎng)金融
對手 “壟斷”銀聯(lián)利益受損
支付寶等第三方支付的快速崛起也讓銀聯(lián)“很苦惱”。對于市場分析認為此次叫停是因為動了銀聯(lián)的奶酪,央行官員表示,并非封殺互聯(lián)網(wǎng)金融,更不是保護銀聯(lián)利益。
支付寶、騰訊受制,市場將矛頭都指向銀聯(lián)。
背靠央行,并且是國內(nèi)唯一合法清算組織,中國銀聯(lián)這些年備受“壟斷”的指責。但銀聯(lián)總裁時文朝最近卻苦惱不已,“中國銀聯(lián)躺著掙錢的日子一去不復返了,中國銀聯(lián)一夜之間開始‘裸泳’。”
按照中國對WTO的承諾,國內(nèi)的清算市場即將對外資開放,VISA、萬事達等外資卡組織已在門口虎視眈眈。正是看到了這樣的競爭形勢,從去年時文朝上任之后,就努力營造出歡迎合作的市場化姿態(tài),緩和之前銀聯(lián)與國內(nèi)第三方支付伙伴的交惡局面,希望能“一致對外”。
去年12月6日,銀聯(lián)新任掌門人時文朝邀請六大第三方支付公司的“一把手”、“二把手”座談。“今天召集兄弟們來開會,就是讓大家有冤申冤,有苦訴苦!”
但支付寶和騰訊線上支付的快速崛起讓銀聯(lián)防不勝防。
“我最近非??鄲酪患?。中國人民銀行批準了250家第三方支付機構(gòu),支付機構(gòu)當中前20家占了90%多的市場份額,這20家機構(gòu)千方百計地繞過銀聯(lián)進行轉(zhuǎn)接清算,銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。”時文朝說。
目前國內(nèi)發(fā)行的每一張銀行卡上均印有“銀聯(lián)”標志,因為按照相關(guān)規(guī)定,發(fā)行銀行卡就必須走銀聯(lián)。而在國內(nèi)每刷一次卡,提供刷卡機的商戶都需要支付一筆手續(xù)費,這個手續(xù)費被分成了三份,你的銀行卡所屬銀行拿走70%,提供POS機的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%,銀聯(lián)拿走10%。也就是說你每刷一次卡,銀聯(lián)都會有一筆收入。
而支付寶、騰訊所推的條碼支付、虛擬信用卡產(chǎn)品,刷卡手續(xù)費僅有發(fā)卡行和收單行(主要是第三方支付企業(yè)),銀聯(lián)完全被架空。而二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務(wù),銀聯(lián)的利益受到極大損害。
是銀聯(lián)的苦衷引發(fā)了央行的重拳?
針對央行暫停虛擬信用卡產(chǎn)品以及二維碼支付,中金公司點評認為,這些新業(yè)務(wù)導致銀聯(lián)的利益受到損害,動了銀聯(lián)的奶酪是暫停的主因。銀聯(lián)對此的回應(yīng)是“事實上施陰謀者最易以陰謀論指人。”
央行官員在上周末一小范圍的論壇上透露,叫停虛擬信用卡、二維碼支付業(yè)務(wù),并非封殺互聯(lián)網(wǎng)金融,更不是為了保護銀聯(lián)的利益,主要是出于目前法律體系下,風險防控的監(jiān)管要求。支付寶、微信所推出的二維碼支付實質(zhì)就是O2O業(yè)務(wù),它打通了線上、線下間的藩籬。該業(yè)務(wù)很難界定是網(wǎng)上支付,還是實體支付,帶來了監(jiān)管障礙。
“如果把此舉看作是為了保護銀聯(lián)的利益,那就把央行的監(jiān)管舉措看得太狹隘了。”央行官員稱。
影響 互聯(lián)網(wǎng)金融觀察期結(jié)束
央行近期的監(jiān)管加碼對第三方支付行業(yè)造成沖擊,分析認為這意味著央行的態(tài)度發(fā)生了改變,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管觀察期已結(jié)束。
央行的監(jiān)管還在加碼。在虛擬信用卡、二維碼被暫停之后,一份《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿幾乎可以說是第三方支付行業(yè)的滅頂之災(zāi)。
草案規(guī)定:個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元,年累計不能超過1萬元。用于消費的額度也收緊許多,“個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元,同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。”
“這點額度根本不夠用。上述辦法如果真的發(fā)布并要求嚴格執(zhí)行,第三方支付行業(yè)相當于一夜回到解放前。”第三方支付人士說。
易觀國際高級分析師張萌認為,這份草案反映出了第三方支付在經(jīng)過一段時間的野蠻生長后,央行已經(jīng)開始動手對其進行全面規(guī)范和整頓,但對第三方支付機構(gòu)的影響還得看最終出臺的文件。
有觀點稱,對數(shù)額設(shè)限,央行的想法是,將支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付定位為小額消費賬戶,是銀行支付渠道的一個補充。且央行希望第三方支付機構(gòu)能夠更多在金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏的地方提供支付服務(wù)。但牌照下發(fā)后的這幾年,支付機構(gòu)卻在搶占發(fā)達地區(qū)的市場,更熱衷在金融資源積聚的大城市跑馬圈地,這是央行所不愿看到的。
央行人士也證實了這一說法,在征求意見稿中有一條規(guī)定“超過限額的,應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理”,目的是引導虛擬賬戶向小額、便民、業(yè)務(wù)風險可控的方向發(fā)展,將大額交易引至銀行賬戶處理。
觀察人士指出,限額管理一出,意味著央行對第三方支付目前市場發(fā)展現(xiàn)狀、定位和未來走向的基本判斷發(fā)生了重大調(diào)整,央行態(tài)度很明顯,支持第三方做小額支付,而在大額支付方面,央行已有保留態(tài)度。更深層地說,此舉表明互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管觀察期已結(jié)束,起碼第三方支付的監(jiān)管觀察期要結(jié)束了。
■ 問題
監(jiān)管之困:安全與創(chuàng)新
在今年兩會上,“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被寫入政府工作報告,這一度被互聯(lián)網(wǎng)公司拍手叫好、奔走相告。央行副行長潘功勝也表示,對互聯(lián)網(wǎng)金融這個金融新品種態(tài)度明確,第一就是要鼓勵創(chuàng)新和發(fā)展。
“說好的鼓勵創(chuàng)新哪去了?”第三方支付人士抱怨道。該人士認為,互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興業(yè)態(tài),不可能沒有風險,但是因此過度強調(diào)風險,就會將我國金融創(chuàng)新扼殺掉。
宏源證券研究所副所長易歡歡表示,安全始終是個相對詞,真正的安全在于攻防之間、復雜業(yè)務(wù)場景之間的不斷優(yōu)化和改進。騰訊、阿里等新業(yè)務(wù)的出臺應(yīng)經(jīng)過長久的設(shè)計和試驗,監(jiān)管層應(yīng)在運行的過程中發(fā)現(xiàn)問題再及時優(yōu)化和改進。
在鼓勵創(chuàng)新的同時,在今年的政府工作報告以及高層表態(tài)上,都提及了“完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線”的內(nèi)容。央行行長周小川就表示,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在政策、監(jiān)管、調(diào)控等方面不能完全適應(yīng),需要進一步完善。
慢牛投資公司董事長張化橋在接受采訪時表示,此前監(jiān)管部門一直在“放水養(yǎng)魚”,只要不突破“吸儲”、“放貸”的底線,監(jiān)管層一直持容忍態(tài)度。但一旦涉及公共利益,或發(fā)現(xiàn)風險迅速蔓延時,監(jiān)管層將結(jié)束“放水養(yǎng)魚”。
觀察人士稱,在互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展上,激情和創(chuàng)新是好事,但審慎和保守未必就是壞事,央行對支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展會有通盤考量。
金融問題專家趙慶明表示,是到了該清晰甄別風險的時候了。他認為,銀行面對競爭需要有平常心,銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)通過合作謀取共贏,不要讓開放心態(tài)成為一種表態(tài)。
互聯(lián)網(wǎng)金融遭“圍剿”
2月26日,中國銀行業(yè)協(xié)會召集相關(guān)會員行研究銀行存款自律規(guī)范措施,并將出臺相關(guān)自律規(guī)范文件規(guī)范相關(guān)存款利息。
2月21日,央視證券資訊頻道執(zhí)行總編、首席新聞評論員鈕文新發(fā)表博文稱“余額寶是金融寄生蟲,應(yīng)取締”。
3月4日,央行行長周小川在兩會間隙表示,對于余額寶等金融產(chǎn)品肯定不會取締,并鼓勵和支持這種創(chuàng)新,但部門之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管需要加強。
3月4日,央行副行長潘功勝表示,對互聯(lián)網(wǎng)金融,第一要鼓勵創(chuàng)新和發(fā)展,第二是要推動金融市場改革,擴大金融供給,第三是規(guī)范監(jiān)管,跨部門交叉性產(chǎn)品,需要協(xié)調(diào)監(jiān)管。
3月4日,央行副行長易綱稱,要支持和容忍余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為。
3月14日,央行要求暫停二維碼(條碼)支付、虛擬信用卡等支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,稱相關(guān)支付產(chǎn)品安全性有待完善。
3月初,央行下發(fā)《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案征求意見稿,擬要求個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超1000元,年累計不超1萬元。個人單筆消費不超5000元,月累計不超1萬元。該草案已于3月15日結(jié)束征求意見。
編輯:羅韋
關(guān)鍵詞:支付 央行 銀聯(lián) 金融 第三方