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央行密集出拳“降溫”互聯(lián)網(wǎng)金融

2014年03月18日 09:00 | 作者:蘇曼麗 | 來源:新京報(bào)
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  接連暫停虛擬信用卡、二維碼支付,擬限制個(gè)人支付轉(zhuǎn)賬額度,央行收緊互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

  “中國支付市場可能是全球最浮躁、最喧鬧的場所。大家通過各種方式試探監(jiān)管者的定力與智慧,試探‘跨界經(jīng)營’的各方反應(yīng),也試探中國支付業(yè)的承受力。”3月13日,中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝一席話讓不少業(yè)內(nèi)人反思。央行正出拳給這個(gè)“浮躁”的市場“降溫”。

  3月初,央行向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案征求意見稿,擬要求個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元,年累計(jì)不能超過1萬元。3月14日,央行一紙通知下發(fā)到支付寶、騰訊手中,暫停虛擬信用卡以及二維碼支付業(yè)務(wù)。

  始于去年下半年的這場互聯(lián)網(wǎng)金融盛宴,遭遇急剎車。業(yè)界紛紛猜測,互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管觀察期就此結(jié)束。

  原因 二維碼支付不安全?

  叫停虛擬信用卡及二維碼支付,央行給出的理由是安全性待完善。有報(bào)告顯示,通過二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長迅速。

  上周,央行一紙通知攪亂了阿里、騰訊、中信銀行的計(jì)劃。原本,阿里、騰訊分別與中信銀行合作的虛擬信用卡將在本周上線。同時(shí)叫停的還有二維碼支付,這是更為致命的一擊。阿里和騰訊此前已為此不計(jì)成本地?zé)藬?shù)十億元,最熱鬧的就是嘀嘀與快的打車軟件之爭。

  據(jù)了解,目前紅旗連鎖超市已叫停二維碼支付,新世界百貨(指香港新世界)暫停新推其“微樂付卡”,其他一些業(yè)者則處于觀望狀態(tài)。

  “安全性有待完善”是央行給出的理由。“將條碼(二維碼)應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù),終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式,在落實(shí)客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。”

  二維碼到底有多不安全?根據(jù)360互聯(lián)網(wǎng)安全中心近日發(fā)布的報(bào)告,通過二維碼傳播惡意程序的比例在2013年增長迅速。這一方面是由于二維碼應(yīng)用越來越廣泛,掃二維碼已經(jīng)成為很多手機(jī)用戶的日常習(xí)慣,另一方面也是由于多數(shù)二維碼掃描工具并不具有識別惡意網(wǎng)址的能力,只是簡單將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址。

  銀行人士表示,線下收單業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》,但是通過線下條碼的支付方式,將線下業(yè)務(wù)變?yōu)榱司€上交易。線下支付有一整套成熟的機(jī)制,對消費(fèi)者的保護(hù)也較為完善,但線上這方面目前還存在不足。

  銀聯(lián)表示,這種做法破壞了我國10多年艱難形成的安全規(guī)范的支付體系,給包括拉卡拉等200多家其他收單機(jī)構(gòu)造成沖擊,迫使他們要么同樣不守規(guī)矩變成支付市場的“壞孩子”,要么坐以待斃成為受害者,造成“老實(shí)人吃虧”和“劣幣驅(qū)逐良幣”的市場格局,這也是近年來市場秩序混亂的主要原因,早就應(yīng)當(dāng)規(guī)范。當(dāng)前央行叫停的做法,應(yīng)該說是完全正確的。

  背景 中小第三方支付依賴銀聯(lián)

  叫停得到了其他第三方支付企業(yè)以及銀聯(lián)的支持。這些無法與支付寶、騰訊在線上支付上抗衡的支付公司們?yōu)榱瞬槐粶绲簦x擇了跟銀聯(lián)合作。

  這一次支付寶和騰訊兩大線上霸主顯得有些孤獨(dú)。央行的政策得到了除支付寶、騰訊之外的其他第三方支付企業(yè)及銀聯(lián)的支持。除銀聯(lián)表示“停得及時(shí)、停得正確”之外,易寶支付、隨行付等第三方支付企業(yè)也認(rèn)為應(yīng)該“慢下來”。

  二維碼支付打亂了收單市場現(xiàn)有的市場格局則是關(guān)鍵。

  2013年2月25日,執(zhí)行了近10年的刷卡手續(xù)費(fèi)開始調(diào)整。餐娛類、一般類、民生類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率降至1.25%、0.78%、0.38%。

  “線下POS機(jī)嚴(yán)格執(zhí)行著發(fā)改委的這一規(guī)定,但將線下業(yè)務(wù)變?yōu)榫€上業(yè)務(wù)的二維碼支付則繞開了這層監(jiān)管。由于線上支付領(lǐng)域沒有統(tǒng)一定價(jià)規(guī)則,支付寶憑借其有存款優(yōu)勢給出的價(jià)格更低,而現(xiàn)在微信“殺入”線下更導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)可能降至0,這種情況下第三方支付機(jī)構(gòu)別說贏得市場,就是生存都變得越來越困難。”一位第三方支付公司人士透露。

  無法抗衡支付寶、騰訊在線上支付霸主地位的其他第三方支付公司們選擇了跟銀聯(lián)合作。

  一位第三方支付高管表示,現(xiàn)在無卡支付的替代效應(yīng)發(fā)展很快,唯一能依靠的就是銀聯(lián)。銀聯(lián)要是靠不上,就只好自己去拼命了。在新興支付領(lǐng)域,他們這些第二、第三梯隊(duì)的第三方支付與銀聯(lián)在同一條船上,都不希望被革掉。

  另一家公司也表達(dá)了同樣的想法:“不希望被支付寶或微信給滅了,我們自己再造一個(gè)支付寶或者微信不可能,只能抱團(tuán)依賴銀聯(lián)”。

  支付寶人士對這樣的聯(lián)盟并不贊同。該人士表示,硬件設(shè)備的支付模式并不是未來支付的方向,投入成本大、收益低,為了保留現(xiàn)有的利益格局而扼殺創(chuàng)新支付并不可取。

  但硬件派有著自己的理由。拉卡拉董事長孫陶然此前接受新京報(bào)記者采訪時(shí)表示,所有的支付公司要做的事情,包括銀行要做的事情,就是要在支付的簡單性和安全性上找一個(gè)平衡點(diǎn)。

  “移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨,大家應(yīng)該共同做大市場蛋糕。但現(xiàn)在是線上的支付寶、騰訊不斷搶走線下市場,而沒有創(chuàng)造新的商業(yè)價(jià)值。這樣的零和游戲并不利于行業(yè)的發(fā)展。支付公司和銀聯(lián)都應(yīng)該坐下來好好規(guī)劃一下線上業(yè)務(wù)。”易寶支付CEO唐彬表示。

編輯:羅韋

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關(guān)鍵詞:支付 央行 銀聯(lián) 金融 第三方

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