原標(biāo)題：人民財(cái)評(píng)： 存款保險(xiǎn)制度將成撬動(dòng)金融體系市場化先行棋

　　歷經(jīng)22年，存款保險(xiǎn)制度終于應(yīng)聲落地。《存款保險(xiǎn)條例》將于2015年5月1日起施行。作為金融業(yè)的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)制度，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于更好地保護(hù)存款人利益，進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，都具有里程碑的意義。

　　長期以來，我國銀行業(yè)以大行為主，風(fēng)險(xiǎn)也由政府擔(dān)保，影響了行業(yè)的競爭和效率，不利于銀行業(yè)和整個(gè)金融體系的健康穩(wěn)定發(fā)展。在全面深化改革的形勢(shì)下，建立更加市場化的多元金融體系，有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)競爭，改善資源的合理分配，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金多渠道保值增值。

　　存款保險(xiǎn)制度建立后，能夠?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域市場化改革提供配套支持。在沒有存款保險(xiǎn)制度時(shí)，存款向大銀行聚集，中小銀行、民營銀行生存空間狹小。但這些銀行的發(fā)展對(duì)于促進(jìn)形成多樣化融資體系、豐富金融供給有著十分重要的意義。存款保險(xiǎn)制度的建立，可以創(chuàng)造穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境，使大、中、小銀行公平競爭和共同發(fā)展。存款保險(xiǎn)客觀上能增強(qiáng)這些銀行的信用，為之創(chuàng)造一個(gè)與大銀行公平競爭的市場環(huán)境，從而有利于推動(dòng)金融業(yè)放開市場準(zhǔn)入等改革。

　　在這種公平競爭下，利率市場化是個(gè)必然的趨勢(shì)。有了存款保險(xiǎn)制度，銀行就能更主動(dòng)展開競爭，主動(dòng)應(yīng)對(duì)市場需求和變化。由于銀行存在破產(chǎn)可能性，銀行在微觀經(jīng)營過程中，會(huì)增強(qiáng)審慎經(jīng)營意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，按照市場規(guī)律發(fā)放貸款，以確保資產(chǎn)安全。因?yàn)殂y行不僅存在破產(chǎn)可能，而且資本金不足時(shí)，還要更多繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)用，接受更多業(yè)務(wù)監(jiān)管。

　　同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度也給社會(huì)財(cái)富提供了更多市場化的配置選擇，在保險(xiǎn)限額之外的資金可以通過資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融等投資形式和理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。投資者有了更多的投資渠道參考，金融市場也有了更多產(chǎn)品設(shè)置的創(chuàng)新空間，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與資本市場的對(duì)接也有了更多資金支持。

　　存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，將加快金融體系的市場化改革，市場的自我調(diào)節(jié)能夠避免信貸和經(jīng)濟(jì)泡沫膨脹，讓金融體系中的各機(jī)構(gòu)都能對(duì)市場有份敬畏之心。