中新網(wǎng)北京12月1日電(記者 李金磊)醞釀20多年的存款保險(xiǎn)制度終于破冰，昨日公布的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》規(guī)定，中國將建立存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　專家指出，存款保險(xiǎn)制度有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，而在存款受到同樣保護(hù)的情況下，由于中小銀行存款利率較高，可能會出現(xiàn)存款搬家的情況。

　　存款保險(xiǎn)制度破冰 降低金融風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)儲戶

　　早在1993年，中國即著手研究論證建立存款保險(xiǎn)制度有關(guān)問題，如今經(jīng)過20多年的醞釀，存款保險(xiǎn)制度終于取得實(shí)質(zhì)性突破，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》昨日發(fā)布，公開向社會征求意見。

　　存款保險(xiǎn)是指存款銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時(shí)償付。

　　征求意見稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。

　　中國為何要在此時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度？民生證券研究院執(zhí)行院長管清友對中新網(wǎng)記者表示，這是有效防范和降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需要。

　　管清友指出，近年來，銀行對地方融資平臺、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸快速增加，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)累積，但部分銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，經(jīng)濟(jì)下行周期發(fā)生擠兌事件的概率較高，存款保險(xiǎn)制度能夠防止單個(gè)銀行危機(jī)通過“羊群行為”傳導(dǎo)至整個(gè)金融體系，從而降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率。

　　“存款保險(xiǎn)制度的推出是未雨綢繆，能夠更好地保護(hù)存款人權(quán)益，”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對中新網(wǎng)記者表示，中國接下來要進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革，建立更多的民營銀行，銀行的競爭會越來越激烈，未來不排除有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)會出問題，如果沒有存款保險(xiǎn)，公眾的利益會受到損害。

　　最高賠付50萬元 覆蓋超99%存款人全部存款

　　在賠付額度上，征求意見稿規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　對50萬元的最高償付限額，央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。

　　此外，這個(gè)限額并非固定不變，央行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額。

　　中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示，存款保險(xiǎn)的推出對普通居民肯定是好事，這無異于為自己的銀行存款上了把鎖，“銀行破產(chǎn)后，存款依然能有保障”。

　　在專家看來，限額償付設(shè)定了明確合理的標(biāo)準(zhǔn)，使絕大多數(shù)存款人的全部存款受到明確的法律保障，從而有利于使儲戶形成穩(wěn)定預(yù)期。

　　“中國居民部門的儲蓄率非常高，且小額存款賬戶占全部存款賬戶的絕大多數(shù)”管清友表示，50萬元的額度約為2013年中國人均GDP的12倍，高于國際一般水平，且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及時(shí)調(diào)整，這有助于增強(qiáng)儲戶對銀行體系的信心，夯實(shí)金融體系的穩(wěn)定性。

　　特別需要說明的是，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個(gè)別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險(xiǎn)基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。

　　有利于中小銀行發(fā)展 或出現(xiàn)“存款搬家”情況

　　在專家看來，除了能有效保護(hù)存款人利益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)外，存款保險(xiǎn)制度的建立對于中小銀行的發(fā)展、公平競爭環(huán)境的營造也將產(chǎn)生積極影響。

　　“存款保險(xiǎn)制度的推出，對中小銀行更有益，因?yàn)槔习傩崭矣诜判牡匕彦X往這些銀行里存了。”郭田勇表示，存款保險(xiǎn)可使存款者形成一種共識，無論把存款存入大銀行還是小銀行，所得到的制度保護(hù)都是相同的，這是一種制度上的“兜底”，讓儲戶對中小銀行放心。

　　事實(shí)上，長期以來，大銀行由于規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)，往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢。管清友指出，存款保險(xiǎn)制度將大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力，不再讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標(biāo)。

　　“由于儲戶存款保險(xiǎn)受到保護(hù)，儲戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來選擇存款銀行，存款利率高低、服務(wù)的優(yōu)劣就成為儲戶選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)，因此，存款保險(xiǎn)制度有利于促進(jìn)中小銀行發(fā)展，營造公平競爭的環(huán)境。” 管清友說。

　　值得注意的是，不少人預(yù)計(jì)，在存款保險(xiǎn)實(shí)施后，可能會出現(xiàn)存款搬家的情況。郭田勇指出，有了存款保險(xiǎn)，無論大銀行還是小銀行，存款一樣安全，而小銀行利率比較高，因此，可能會出現(xiàn)存款從大銀行往小銀行走的情況。

　　北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐對中新網(wǎng)記者表示，對于大額存款人來講，存款保險(xiǎn)制度的建立提示“存款有風(fēng)險(xiǎn)”，因此資質(zhì)更好的大銀行更會受到大額存款人的青睞，這對中小銀行壓力比較大，但這也對中小銀行形成一種倒逼，倒逼其提高資產(chǎn)質(zhì)量，改善風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是再像過去那樣粗放經(jīng)營。(