如何突破信貸資金監(jiān)管困局

多家銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場遭罰專家支招

近日,銀保監(jiān)會網(wǎng)站披露了一批信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的銀行罰單,這些銀行包括國有行、股份行、城商行、村鎮(zhèn)銀行,涉及浙江麗水,安徽合肥、滁州、馬鞍山等地,被罰金額從20萬元到35萬元不等。

《法制日報》記者注意到,違反信貸政策和違反房地產(chǎn)行業(yè)政策的亂象曾是原銀監(jiān)會部署的2018年22條重點(diǎn)整治領(lǐng)域。銀保監(jiān)會也曾提到,要進(jìn)一步完善差別化的房地產(chǎn)信貸政策,嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等。

然而,盡管監(jiān)管明令禁止,但近年來,有部分銀行明知故犯,其背后原因何在?又該如何解決這個問題?對此,記者采訪了業(yè)內(nèi)專家。

明令禁止仍違規(guī)

實(shí)際用途難把控

早在去年年初,當(dāng)時的銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》,同時印發(fā)《進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見》和《2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點(diǎn)》(以下簡稱《要點(diǎn)》)。

《要點(diǎn)》共8個方面22條,其中提到,“發(fā)放首付不合規(guī)的個人住房貸款；以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式,直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利；綜合消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金用于購房等”。

2018年8月,銀保監(jiān)會開出了418張銀行類罰單,罰沒約13139萬元,問責(zé)265人。其中,五大行收到罰單46張,股份制銀行收到14張罰單。從受處罰領(lǐng)域來看,房地產(chǎn)類貸款成此次監(jiān)管重點(diǎn),多家銀行因個人信貸資金違規(guī)流入樓市而受到處罰。

同年8月29日,銀保監(jiān)會召開銀行保險監(jiān)管工作電視電話會議,提到要進(jìn)一步完善差別化的房地產(chǎn)信貸政策,嚴(yán)禁“首付貸”和消費(fèi)貸資金流入房地產(chǎn)市場等違規(guī)行為。

中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍認(rèn)為,在某些情況下,銀行放貸給企業(yè)后,可能比較難回收,特別是中小銀行,所以這些銀行或有意發(fā)放住房貸款。而且從評估角度而言,放貸給個人可能會更加安全。對于大銀行而言,還存在這樣一種情況,即起初發(fā)放的并不是住房貸款,但有些人或通過消費(fèi)貸的形式變相轉(zhuǎn)成了住房貸款。這種貸款名義上并非住房貸款,但實(shí)際上通過其他方式轉(zhuǎn)到住房用途,這也使得某些信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。

華中科技大學(xué)法學(xué)院教授王鑒非認(rèn)為,在監(jiān)管明令禁止的情況下,仍有銀行明知故犯的原因主要有3點(diǎn):首先,銀行也是企業(yè),以追逐利潤為目標(biāo),發(fā)放貸款是銀行的主要業(yè)務(wù),也是提升利潤的重要方式；第二,貸款發(fā)放量是銀行考核重要指標(biāo),為了完成貸款發(fā)放量指標(biāo),一些銀行工作人員可能會使用各種方法；第三,目前房地產(chǎn)仍然是比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),發(fā)放貸款到房地產(chǎn)市場,銀行風(fēng)險較小且可控。

嚴(yán)格執(zhí)行委托支付

過程監(jiān)管亟待完善

據(jù)相關(guān)媒體報道,有銀行工作人員認(rèn)為,某些“個人消費(fèi)貸款資金被挪用流入房地產(chǎn)企業(yè)”的情況并非銀行存心違反規(guī)定,因?yàn)橄M(fèi)者向銀行借消費(fèi)貸,銀行只能監(jiān)控指定賬號,或憑借發(fā)票等材料驗(yàn)證,并不知道錢的用途,而對銀行來說,一一核實(shí)需要耗費(fèi)很高的時間和人力成本。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn),銀行資金流入樓市背后的原因比較復(fù)雜。

一家貸款中介公司的工作人員向記者介紹,在如今的大數(shù)據(jù)時代,銀行擁有強(qiáng)大的貸款資金監(jiān)測系統(tǒng),只要貸款者直接在房地產(chǎn)開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡,或?qū)⒃撔邢M(fèi)貸款銀行卡直接參與交易,銀行方面就可以監(jiān)測到資金的違規(guī)流向,進(jìn)而面臨銀行提前催收貸款的風(fēng)險。

“不過,可以通過兩種方式來規(guī)避被銀行監(jiān)測到資金流向房地產(chǎn)的風(fēng)險。一種是貸款人在申請貸款成功后,將錢從貸款行卡里取出,直接與房地產(chǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)金交易；另一種是將錢從該貸款行轉(zhuǎn)到自己名下的其他行銀行卡上,或者轉(zhuǎn)到貸款人的非直系親屬的銀行卡賬戶上,再進(jìn)行購買住房刷卡交易。通過這兩種方式,銀行就沒法監(jiān)測資金流向。”上述貸款中介公司的工作人員說。

一些消費(fèi)者對于消費(fèi)貸也有其他想法。做服裝生意的王捷(化名),曾經(jīng)從媒體上了解到消費(fèi)貸款。當(dāng)時,王捷想在外地買套房子用于投資,但那時她的錢都投入了服裝生意,于是她向銀行申請了消費(fèi)貸款20萬元。

“大概半年之后,我收到銀行的短信,說銀行監(jiān)測到我的貸款流向不正常,讓我提前還款。但當(dāng)時我沒有錢還,只能向親戚借錢還款。”王捷說。

王捷告訴記者,目前,有些人因?yàn)槭褂孟M(fèi)貸款購買住房而被銀行要求提前還款,但買房后,手頭資金緊缺,又面臨房屋限購政策和住房貸款緊縮的問題。如果限期內(nèi)無法償還銀行貸款,則會面臨房子被拍賣的后果。部分人可能通過拆借高利貸來填補(bǔ)欠款,所以這里面存在巨大的隱患。

劉少軍認(rèn)為,銀行應(yīng)該關(guān)注、監(jiān)督貸款資金去向,這也是遏制房地產(chǎn)市場過快增長的必然要求。對于消費(fèi)貸,銀行應(yīng)該采取委托支付的方式,即要消費(fèi)什么,銀行就把錢轉(zhuǎn)到消費(fèi)的場所,比如需要買車,就可以將錢直接打到4S店。消費(fèi)貸的本來含義,就是針對具體的消費(fèi)來發(fā)放貸款,直接轉(zhuǎn)賬到消費(fèi)場所,做到這一步并不難。而且消費(fèi)貸款主要針對的是大額消費(fèi)而不是日常消費(fèi),銀行去監(jiān)督這個過程相對比較簡單,比如要求消費(fèi)場所提供消費(fèi)發(fā)票等。此外,執(zhí)行相關(guān)規(guī)定不夠嚴(yán)格而被懲罰是合理的,罰款也具有警示意味。

“當(dāng)然,如果借款人通過一些特殊方式挪用資金,對于銀行監(jiān)督而言,也有難度。比如貸款到賬戶以后,借款人又通過各種方式轉(zhuǎn)到其他賬戶,幾個銀行來回一轉(zhuǎn),監(jiān)管難度就大大提升了。加之單筆貸款金額并不高,可能也就幾十萬元左右,銀行去監(jiān)督的確會耗費(fèi)不少人力物力。”劉少軍說。

王鑒非認(rèn)為,目前除了首付貸、消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場外,銀行還存在企業(yè)經(jīng)營貸款、理財產(chǎn)品變相貸款流入房地產(chǎn)市場的情形。監(jiān)控貸款資金去向,是銀行的重要責(zé)任。而目前一些銀行基于成本考慮,對貸款資金去向只做形式審查,主要是對資信、銀行流水、發(fā)票等進(jìn)行審查,沒有對貸款資金是否按照貸款合同約定的用途做實(shí)質(zhì)審查,即跟蹤查明貸款資金的真實(shí)去向。銀行應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起對信貸資金去向?qū)嵸|(zhì)審查的責(zé)任。

“現(xiàn)行的相關(guān)規(guī)定也存在不盡合理之處。按照現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定,就是‘一刀切’,只管結(jié)果。只要銀行存在貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情形就要追責(zé),而不問具體過程,比如貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,是貸款合同相對人、關(guān)聯(lián)人的騙術(shù)太高,銀行完全被蒙在鼓里?還是銀行與貸款合同相對人、關(guān)聯(lián)人存在串通的情況?顯然,第一種情況在追責(zé)時應(yīng)有所保留；第二種情況不僅要追究銀行的責(zé)任,還要追究主要責(zé)任人和直接責(zé)任人的法律責(zé)任。”王鑒非說。

使用須按合同用途

部門協(xié)作應(yīng)對漏洞

雖然監(jiān)管部門頻頻重拳出擊,但是涉房貸款違規(guī)現(xiàn)象并未徹底銷聲匿跡。針對這種現(xiàn)象,相關(guān)部門應(yīng)該如何應(yīng)對?

劉少軍認(rèn)為,從市場經(jīng)濟(jì)角度來看,只要有需求,只要房地產(chǎn)市場還有巨大的利益誘惑存在,就很難完全阻止資金違規(guī)流入市場。部分消費(fèi)者可以通過各種各樣的途徑,或者與商家聯(lián)合起來達(dá)到自己的目的。

“前些年,房價漲得很快,不管有錢沒錢,大家都著急買房子,但是現(xiàn)在大家投資炒房的現(xiàn)象已經(jīng)很少了,有關(guān)部門打擊的也是炒房而不是買房。不過對于某些人而言,買房確實(shí)是剛需,但無奈首付付不起或者不符合銀行的貸款條件,那么采取手段變相挪用資金到房地產(chǎn)市場的動機(jī)就會比較強(qiáng)烈,此時對于銀行和監(jiān)管部門而言,監(jiān)督的成本就會比較高。”劉少軍說。

劉少軍還認(rèn)為:“從目前房地產(chǎn)市場的變動情況來看,大幅度漲價的可能性已經(jīng)不大。所以,關(guān)鍵問題并不在于資金流到了哪里,而在于貸款要按照合同用途使用,這才是應(yīng)該堅持的最重要的原則。因?yàn)閺氖袌鰜砜?哪個領(lǐng)域賺錢多、前景好,資金就會流到哪里。比如在過去某段時間,有一些資金流入股市,導(dǎo)致股市異常波動。銀行資金流入股市是值得警惕的事情,會對國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定造成不利影響,這種情況和資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場是一個道理。”

在劉少軍看來,目前能做到且能做好的,就是對銀行監(jiān)督把好關(guān),即借款人直接把錢用到哪里去了。對這一輪錢款的使用,銀行完全能夠監(jiān)督到位。至于這筆資金的第二輪用途,可能銀行就需要從風(fēng)險角度來盡量規(guī)避了。對于房地產(chǎn)市場而言,也需要嚴(yán)格審查以確保購房者符合購買條件。

“銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,除了銀行要擔(dān)負(fù)起作為企業(yè)的社會責(zé)任,進(jìn)一步完善內(nèi)部信貸考核指標(biāo),對信貸資金去向做好實(shí)質(zhì)審查外,還要加強(qiáng)與住建、工商、稅務(wù)、公安、法院等相關(guān)部門的信息交流,才能較好地應(yīng)對花樣百出的違規(guī)手法,確保銀行信貸資金不違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,讓國家的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策得到很好的落實(shí)。”王鑒非補(bǔ)充說。