11月9日，中國人民銀行發(fā)布公告稱，根據(jù)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，央行日前會同銀保監(jiān)會審查通過了“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請。連通公司需在一年籌備期內(nèi)完成籌備工作后，依法定程序向央行申請開業(yè)。

在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，銀行卡清算機(jī)構(gòu)是核心，其作用是通過促進(jìn)銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實(shí)現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高銀行卡交易處理和資金清算效率。目前，銀聯(lián)是我國唯一一家銀行卡清算機(jī)構(gòu)。而此次獲批的連通公司將成為我國第二家銀行卡清算機(jī)構(gòu)，也是首家外資清算機(jī)構(gòu)。

銀行卡市場開放進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段

連通公司是美國運(yùn)通公司在我國境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，由美國運(yùn)通公司與國內(nèi)金融科技服務(wù)公司連連數(shù)字合資成立，注冊資本10億元，并將作為市場主體申請籌備銀行卡清算機(jī)構(gòu)、運(yùn)營美國運(yùn)通品牌。

“這標(biāo)志著我國銀行卡市場對外開放進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性階段，是我國金融業(yè)對外開放的又一成果。” 中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼認(rèn)為，積極穩(wěn)妥引入外資銀行卡組織，既是我國擴(kuò)大和深化金融業(yè)對外開放的重要舉措，也有利于優(yōu)化我國銀行卡市場產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高銀行卡市場競爭水平。

中國社科院金融所支付清算研究中心主任、金融科技50人論壇首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家楊濤強(qiáng)調(diào)，這表明我國的金融國際化步伐仍在按照既定方針穩(wěn)步推進(jìn)，并且進(jìn)入到作為核心的金融市場基礎(chǔ)設(shè)施層面，可見推動(dòng)金融業(yè)雙向開放的戰(zhàn)略并沒有動(dòng)搖，這也可以消除近期國際形勢多變背景下的海外疑慮。

開放不等于放開不管，在外資清算機(jī)構(gòu)進(jìn)入之前，相關(guān)制度保障已經(jīng)較為完備。此前，我國已經(jīng)制定了相關(guān)辦法，為銀行卡市場開放進(jìn)行了充分準(zhǔn)備。2015年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》明確，申請機(jī)構(gòu)經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，可成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。2016年6月，《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》發(fā)布，明確無論是內(nèi)資還是外資企業(yè)，均有成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的可能，在機(jī)構(gòu)設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面都“一碗水端平”。2017年6月，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，強(qiáng)調(diào)清算機(jī)構(gòu)沒有數(shù)量限制。

依法有序推進(jìn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入

“此次美國運(yùn)通公司獲得市場準(zhǔn)入許可是依據(jù)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》與《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》作出的，我國政府履行了自己的承諾。”北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長趙鷂表示。

目前，銀行卡清算機(jī)構(gòu)運(yùn)營模式已成為全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主流模式，且全球市場呈現(xiàn)高度集中的寡頭壟斷格局。此次獲得準(zhǔn)入的外商股東美國運(yùn)通公司是國際卡組織的3大巨頭之一。

“此次銀行卡清算市場的實(shí)質(zhì)開放只是中國支付服務(wù)市場實(shí)現(xiàn)全面、高層次開放所邁出的第一步。”趙鷂認(rèn)為，此次銀行卡清算市場的實(shí)質(zhì)開放必然是未來更高水平的金融服務(wù)開放乃至金融體系全面開放的序曲。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，中國人民銀行將繼續(xù)遵循公開、公平、公正的原則，依法有序推進(jìn)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入工作。

消費(fèi)者將享受更多元的支付服務(wù)

在美國運(yùn)通獲批籌建之后，楊濤認(rèn)為，將很快出現(xiàn)第二家持牌卡組織，有助于提升銀行卡市場的競爭性和服務(wù)效率，有利于消費(fèi)者享受更加多元化的支付服務(wù)。

楊濤認(rèn)為，這有利于推動(dòng)國內(nèi)零售支付產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步深化改革，形成卡組織、其他特許清算組織、金融機(jī)構(gòu)、支付企業(yè)的競爭互補(bǔ)新格局。同時(shí)，海外卡組織也可能在跨境支付服務(wù)方面有所著力，并且在聚集和服務(wù)高端用戶、改善用戶體驗(yàn)方面體現(xiàn)出自身特色，從而滿足人民幣國際化背景下的境內(nèi)外客戶新需求。這也能激勵(lì)國內(nèi)卡組織、特許清算組織等進(jìn)一步直面國際競爭，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈與平臺模式的優(yōu)化，積極“走出去”參與國際市場、輸出自身的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，為全球零售支付與清算市場的改善做出“中國貢獻(xiàn)”。

董希淼認(rèn)為，連通公司對我國金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者來說意味著有了更多的選擇。但國內(nèi)銀行卡收費(fèi)大幅度下降的可能性不大，與國際主流銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相比，目前我國銀行卡費(fèi)率明顯已經(jīng)是偏低的。在低費(fèi)率水平下，即使清算市場主體增多，恐怕相關(guān)費(fèi)率也難有大的調(diào)整余地。但是，一個(gè)更加透明開放的市場，將更好地推動(dòng)銀行卡和支付市場創(chuàng)新發(fā)展，使社會更進(jìn)步、讓生活更美好。