央廣網(wǎng)北京10月12日消息 月入3000每月還貸5500，90后女生為學(xué)英語(yǔ)背上12萬(wàn)元貸款，初入北京打拼，為何成為“學(xué)奴”？

想著學(xué)好英語(yǔ)，升職加薪，今年25歲的張貝貝憑著一股熱情“咬著牙”報(bào)了華爾街英語(yǔ)VIP課程。這一咬確實(shí)也讓張貝貝出了不少“血”，36個(gè)月的學(xué)習(xí)課程，需要繳費(fèi)將近14萬(wàn)元。然而剛剛畢業(yè)一年的她工資實(shí)在捉襟見(jiàn)肘，無(wú)奈下貝貝接受了華爾街英語(yǔ)推薦的課程貸款，向第三方機(jī)構(gòu)“百度錢(qián)包”貸款12萬(wàn)余元，分24期還款，算上貸款利息，她每月付款5500多元。另外，貝貝還用信用卡支付一萬(wàn)多首付。

透支信用卡，問(wèn)朋友東挪西借，成為了貝貝報(bào)名培訓(xùn)班后的日常。貝貝告訴記者，本想著學(xué)好有出息讓父母驕傲，現(xiàn)在更不敢讓家人知道，“不僅沒(méi)有成績(jī)，還背著12萬(wàn)貸款，他們知道會(huì)‘瘋的’。”

如今，如何保證每個(gè)月按時(shí)交付貸款成為貝貝最大的煩心事，如何解除合同，停止貸款，回到正常的生活，幾乎占據(jù)了貝貝全部的精力，曾經(jīng)想流利說(shuō)英語(yǔ)的愿望也因?yàn)橘J款問(wèn)題而無(wú)暇顧及。

2017年10月31日，張貝貝（化名）與華爾街英語(yǔ)簽訂課程注冊(cè)合同

每月還貸5500連換兩個(gè)工作仍資不抵債

貝貝從事服裝設(shè)計(jì)工作，因?yàn)楣ぷ餍枰恢毕雽W(xué)好英語(yǔ)。去年10月底，在街上正好收到華爾街英語(yǔ)的宣傳單，抱著了解一下的態(tài)度，沒(méi)想到這一去就刷了信用卡、辦了12萬(wàn)多的貸款。

貝貝回憶稱(chēng)，貸款時(shí)華爾街英語(yǔ)課程顧問(wèn)只問(wèn)了自己的工作單位和收入情況，口中一邊說(shuō)著“試一試，不一定能辦下這么多錢(qián)”，手里一邊拿著ipad進(jìn)行貸款操作，幾分鐘后，課程顧問(wèn)告訴她，“貸款成功了。”

“報(bào)完名出去腿都軟了。”貝貝說(shuō)，“當(dāng)時(shí)被打了一身雞血，也沒(méi)想太多，滿(mǎn)心都是對(duì)未來(lái)的美好期許。”就是憑著這股熱情和期待，每月工資只有3000多元的她，報(bào)了華爾街英語(yǔ)VIP課程。按照課程顧問(wèn)的話(huà)說(shuō)就是“吃幾年苦，未來(lái)就是一片光明。”

貝貝坦言，直到第一個(gè)月還款時(shí)，看到扣除金額5500多元才真的“心一顫”，之后每個(gè)月都是先刷信用卡還款，然后再問(wèn)朋友借。

從2017年10月貸款至今，張貝貝已經(jīng)如期還款10期，但還有7萬(wàn)多元等待還款

為了支撐高昂的學(xué)費(fèi)，貝貝連換了兩個(gè)工作，中間還一度處于失業(yè)的狀態(tài)，但每個(gè)月按時(shí)還款的壓力還是如期而至，“逾期會(huì)影響自己的征信。”貝貝知道，自己初入社會(huì)，信用如果出現(xiàn)問(wèn)題是更大一個(gè)麻煩。

貝貝從沒(méi)想過(guò)，當(dāng)初憧憬的美好未來(lái)，竟會(huì)把原本平靜的生活變得“雞犬不寧”。持續(xù)透支信用卡，拆東墻補(bǔ)西墻的日子維持到了今年9月份，“我現(xiàn)在已經(jīng)一身債，10月份無(wú)論如何都還不上了。”貝貝告訴記者，華爾街英語(yǔ)一直以VIP學(xué)員不能退費(fèi)為由拒絕停止合同，一籌莫展的她又把希望寄托到貸款方百度錢(qián)包。“因?yàn)槿A爾街英語(yǔ)和百度錢(qián)包是合作關(guān)系，所以當(dāng)初自己可以輕松的貸款數(shù)十萬(wàn)，現(xiàn)在沒(méi)有能力還錢(qián)，也希望百度錢(qián)包可以了解我的收入狀況。”

目前，貝貝已經(jīng)聯(lián)系了第三方貸款平臺(tái)，百度錢(qián)包表示將核實(shí)情況，等待與華爾街英語(yǔ)的溝通結(jié)果。

貝貝在“百度錢(qián)包—有錢(qián)花”貸款憑證

貸款“易如反掌”退款“難于上青天”

不僅還款壓力大，VIP課程以及服務(wù)在之后的幾個(gè)月都發(fā)生了變化。貝貝說(shuō)，每個(gè)單元原本三節(jié)中教老師的課，在沒(méi)有提前告知的情況下縮成了一節(jié)，時(shí)間卻還是50分鐘；當(dāng)初說(shuō)好的VIP課程指定教室、老師一對(duì)一講解，但是很多次上課都出現(xiàn)沒(méi)有VIP教室的情況，老師只能拿著一張A4紙陪著貝貝坐在多媒體公共區(qū)域講課，然而旁邊還有很多學(xué)員在說(shuō)英語(yǔ)做練習(xí)。

最讓貝貝詬病的是，課程顧問(wèn)原本說(shuō)好的幫忙安排課程，結(jié)果卻是建議她加7萬(wàn)升VVIP。貝貝非常苦惱，已經(jīng)債臺(tái)高筑的她不可能再有錢(qián)升級(jí)，然而課程顧問(wèn)又說(shuō)“不升級(jí)后期學(xué)習(xí)肯定跟不上”，這讓貝貝有很大的心里壓力，試想這么多錢(qián)花著，怎么后期還跟不上？

對(duì)課程的不滿(mǎn)，加之還貸的壓力，債臺(tái)高筑的日子走到了邊緣，終止與華爾街英語(yǔ)的合同成為了貝貝改變生活的唯一出路，但退款難又成為另一個(gè)棘手的問(wèn)題。

“我要解除合同。”當(dāng)貝貝提出這個(gè)要求后，她得到的反饋卻是VIP學(xué)員30天后不可以退課退款。“我們是成人英語(yǔ)教學(xué)機(jī)構(gòu)，賣(mài)的是方式方法，30天內(nèi)如果不滿(mǎn)意可以申請(qǐng)退款，但30天后就代表學(xué)員認(rèn)可教學(xué)方式，并且合同上明確寫(xiě)有條款不可退款。”華爾街英語(yǔ)北京國(guó)貿(mào)分店校長(zhǎng)回復(fù)到。

但據(jù)記者了解，相對(duì)于VIP學(xué)員不可以退款，普通學(xué)員則沒(méi)有這個(gè)約束。已經(jīng)辦理退款的李女士提供給記者一份華爾街英語(yǔ)普通學(xué)員退款表，記者看到，根據(jù)學(xué)員申請(qǐng)時(shí)間長(zhǎng)短在對(duì)應(yīng)的1到20個(gè)月內(nèi)均有相應(yīng)的退款扣除費(fèi)用。扣費(fèi)金額都比較高，呈逐月遞增的趨勢(shì)。以報(bào)名30個(gè)月課程為例，7天內(nèi)申請(qǐng)退款扣500，一個(gè)月內(nèi)扣4800，如果到了第20個(gè)月要求退款，機(jī)構(gòu)則會(huì)把47000的課程費(fèi)用全部扣除，返還金額為0元。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，和貝貝一樣深陷退款難的學(xué)員不在少數(shù)，其中普通學(xué)員雖然可以退款，但也沒(méi)那么容易。沈陽(yáng)小伙兒王巖報(bào)的是6萬(wàn)多的普通班，去年6月，報(bào)名一個(gè)月后覺(jué)得不合適要求退課，一年時(shí)間過(guò)去了，至今仍未收到退款，同時(shí)辦理的學(xué)費(fèi)貸款還要按時(shí)還。

另外，記者在名為“華爾街退款全國(guó)聯(lián)盟”的QQ群中看到，700多人的大群每天有近一半的人活躍在線(xiàn)，2012年成立至今，話(huà)題群一直處于活躍狀態(tài)，并且每天都有成員在群里交流退課或退款心得。

華爾街英語(yǔ)普通學(xué)員退款扣費(fèi)表

多家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供課程貸款 分期成“挽留”學(xué)員首選手段

貸款時(shí)容易退款卻百般難，一旦貸款，學(xué)員退課不成還易面臨“信用危機(jī)”，課程停了，還貸的錢(qián)卻不能停。記者上網(wǎng)搜索發(fā)現(xiàn)，除了華爾街英語(yǔ)，英孚教育、韋博英語(yǔ)、沃爾得國(guó)際英語(yǔ)等多家成人英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，目前均提供課程貸款服務(wù)，因?yàn)閯?dòng)輒幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)的課程費(fèi)用，分期付款成為很多機(jī)構(gòu)“挽留”學(xué)員的首選手段。

“每個(gè)月還貸1800多，分期之后數(shù)額變小，成為當(dāng)時(shí)報(bào)名的主要原因。”來(lái)自長(zhǎng)春的李女士告訴記者，今年8月份報(bào)的華爾街英語(yǔ)35000的課程，申請(qǐng)的是31500的貸款，共分18期還款，“想著熬過(guò)這一年就行了，于是簽了合同。”

為進(jìn)一步了解課程貸款情況，記者以消費(fèi)者身份到北京王府井華爾街英語(yǔ)門(mén)店咨詢(xún)。當(dāng)記者表示學(xué)費(fèi)高昂時(shí)，華爾街工作人員向記者推薦了課程貸款，并表示“這是很多學(xué)員選擇的付款方式，一張身份證就能辦理貸款。”

沈陽(yáng)小伙兒王巖向記者反映，自己剛工作不久，原本沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力支付6萬(wàn)多的學(xué)費(fèi)，在課程顧問(wèn)的建議下，通過(guò)第三方貸款平臺(tái)支付了學(xué)費(fèi)。“當(dāng)時(shí)不知道自己辦了貸款，以為交的是學(xué)費(fèi)。”王巖說(shuō)，每個(gè)月2000多元的還款壓力對(duì)他來(lái)說(shuō)，還是入不敷出，于是在申請(qǐng)退學(xué)時(shí)他才發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)辦的竟是貸款。為了不影響工作，在家人的幫助下王巖提前還清了貸款，“雖然現(xiàn)在錢(qián)都還了，但是想退的課卻退不了，拖延了一年至今沒(méi)有說(shuō)法。”王巖無(wú)奈的說(shuō)。

律師：培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有義務(wù)向消費(fèi)者明示貸款關(guān)系 如有誤導(dǎo)則涉嫌欺詐

華爾街英語(yǔ)提供課程貸款的行為是否合理？為何出現(xiàn)退款難問(wèn)題？看似“瘋狂”的學(xué)習(xí)行為，背后是否存在違規(guī)操作？

對(duì)此，京師律師事務(wù)所律師許浩認(rèn)為，問(wèn)題的關(guān)鍵在于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是否明確說(shuō)明貸款關(guān)系。“培訓(xùn)機(jī)構(gòu)有義務(wù)向消費(fèi)者說(shuō)明貸款關(guān)系，這筆錢(qián)不是交學(xué)費(fèi)，而是借款，而不能按時(shí)還款會(huì)影響到個(gè)人信用。如果沒(méi)有告知清楚，給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)則涉嫌欺詐。”

知名IT和知識(shí)產(chǎn)權(quán)律師趙占領(lǐng)也表示認(rèn)同，從法律上看，只要是有自主行為能力的成年人，簽了合同就代表個(gè)人意愿。因此，趙占領(lǐng)律師也建議到，消費(fèi)者在簽合同時(shí)一定要謹(jǐn)慎，否則發(fā)生糾紛，很難在舉證清晰的情況下解除合同。

針對(duì)退款難問(wèn)題，許浩表示，不在于合同中是否寫(xiě)有30天后不能解除合約的條款，而在于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)是否出現(xiàn)違約行為。根據(jù)《合同法司法解釋?zhuān)ǘ返诰艞l，提供合適條款的一方免除自己責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該格式條款無(wú)效。

教育專(zhuān)家：教育投資也要量入而出

初入社會(huì)，像貝貝一樣在大城市打拼的年輕人不在少數(shù)。他們步入社會(huì)時(shí)間不長(zhǎng)，自身財(cái)富累積還不多，但未來(lái)收入上升空間大，為了滿(mǎn)足自身的發(fā)展需要，分期成為90后消費(fèi)“剛需”。根據(jù)《2017中國(guó)分期購(gòu)物行為報(bào)告》報(bào)告顯示，20-30歲人群是分期消費(fèi)的主力，尤以90后居多。隨著支付便捷化人們的貨幣觀念減弱，在消費(fèi)受收入水平制約的背景下，超前消費(fèi)意愿強(qiáng)烈。

“教育投資固然沒(méi)有錯(cuò)，但一定要量入為出。”在中國(guó)教育科學(xué)研究院研究員儲(chǔ)朝暉看來(lái)，學(xué)好知識(shí)更多的應(yīng)該是付出相應(yīng)的時(shí)間成本，而不是很高的經(jīng)濟(jì)成本。同時(shí)，學(xué)習(xí)不能一蹴而就，需要十幾二十年的漫長(zhǎng)周期，對(duì)于貸款學(xué)習(xí)，事前一定要做充分的考量。

復(fù)旦大學(xué)社政學(xué)院心理學(xué)系教師高山川認(rèn)為，在某種情緒感染下，我們不能苛責(zé)消費(fèi)者做出一個(gè)錯(cuò)誤的判斷。她解釋到，人的注意力是單線(xiàn)的，當(dāng)有人連續(xù)幾個(gè)小時(shí)一直在對(duì)你傳輸某種觀點(diǎn)的時(shí)候，人是沒(méi)有辦法集中思考的。因此也就會(huì)出現(xiàn)“沖動(dòng)消費(fèi)”。

“很多銷(xiāo)售人員都經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，他們懂得消費(fèi)者的心理需求，因此會(huì)給消費(fèi)者描繪一些美好的藍(lán)圖，從而引起消費(fèi)者的情感共鳴，最終導(dǎo)致消費(fèi)者缺乏理性的計(jì)算，而做出不理性的判斷。”高山川建議，企業(yè)本身也應(yīng)該加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，區(qū)分目標(biāo)消費(fèi)群體，同時(shí)有關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免糾紛的產(chǎn)生。