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尚處法律完善階段 個人征信業(yè)未來發(fā)展空間巨大
中新網(wǎng)上海8月24日電 (汪青)“縱觀美國的個人征信行業(yè)發(fā)展歷史,不難發(fā)現(xiàn),中國目前與美國上世紀(jì)80年代左右發(fā)展情況較類似,處于法律完善階段。參考美國的發(fā)展路徑,中國的個人征信行業(yè)離成熟市場還有很大的發(fā)展空間?!奔毋y新金融研究院對中新網(wǎng)記者表示。
近年來,隨著普惠金融的迅速發(fā)展,尤其是網(wǎng)貸、消費金融等行業(yè)的發(fā)展,個人征信行業(yè)蘊藏著無限的需求和潛力,也成為了信用行業(yè)關(guān)注的焦點。
信貸規(guī)模直接決定了征信市場的大小。自2015年以來,中國消費信貸余額保持高速增長,增速超過20%。截至2017年底,消費信貸余額規(guī)模達(dá)到36萬億元,同比增長25%。消費信貸的快速增長,為個人征信帶來市場基礎(chǔ),也對個人征信機構(gòu)的信用評估業(yè)務(wù)提供市場空間。近年來,中國的互聯(lián)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長,但征信并不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的需要。
自1999年上海資信開展個人征信試點以來,中國個人征信發(fā)展不足20年。2013年,《征信業(yè)管理條例》正式實施,中國征信步入有法可依的軌道。2018年1月,中國互金協(xié)會攜8家批籌個人征信機構(gòu)欲成立“信聯(lián)(百行征信)”,央行公示受理了百行征信有限公司(籌)的個人征信業(yè)務(wù)申請。
值得一提的是,此前批準(zhǔn)籌建的8家個人征信機構(gòu)獲牌事宜一再延遲,這與個人征信機構(gòu)業(yè)務(wù)不獨立不無關(guān)系。
有支付業(yè)人士對記者表示,毋庸置疑,只有獨立第三方開展個人征信才更有公信力。而國內(nèi)的商業(yè)征信機構(gòu)并不是完全獨立的第三方。
2017年5月,央行征信局局長萬存知曾公開指出,試點從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)存在業(yè)務(wù)閉環(huán)影響信息共享、業(yè)務(wù)及公司治理獨立性受限、信息誤采三方面的問題。
數(shù)據(jù)是征信行業(yè)的基礎(chǔ),中國80%的數(shù)據(jù)都掌握在政府手中,政府的數(shù)據(jù)開放度較低。而批籌的8家個人征信機構(gòu)雖然都有大量的平臺數(shù)據(jù),但都希望形成自己的閉環(huán),客觀上分割了市場的信息鏈,而且每家的信息覆蓋范圍受到限制,信息不廣、不全帶來產(chǎn)品的有效性不足,也不利于“信息共享”,個人征信并未走出數(shù)據(jù)孤島的“囚徒困境”。
而信聯(lián)官網(wǎng)的正式上線,旨在打破征信數(shù)據(jù)“孤島”,與央行征信中心“錯位發(fā)展、功能互補”,肩負(fù)著“建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”的重要使命,是中國征信體系具有里程碑意義的跨步。
展望個人征信業(yè)發(fā)展未來,嘉銀新金融研究院認(rèn)為,征信業(yè)的本質(zhì)是信息共享,如果沒有有效的信息保護,就不會有充分的信息共享。在人民銀行看來,個人信息保護構(gòu)成個人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容,對于個人征信機構(gòu)要提高門檻,審慎從嚴(yán)批設(shè)市場化個人征信機構(gòu)。
而目前各家征信機構(gòu)的模型多是基于自身平臺的金融交易、電商交易、社交或生活數(shù)據(jù),是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。信聯(lián)會按照相關(guān)規(guī)定,建立統(tǒng)一的個人征信標(biāo)準(zhǔn)。
此外,傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)牢牢掌握在傳統(tǒng)征信機構(gòu)手中,央行征信中心作為中國最大、最權(quán)威、最官方的征信機構(gòu),提供的是社會化、標(biāo)準(zhǔn)化、全局化的產(chǎn)品。新晉參與主體著手非傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的搜集和引用,通過與互聯(lián)網(wǎng)化的生活數(shù)據(jù)直接對接,將多元數(shù)據(jù)引入行業(yè),利用自身的技術(shù)能力和對行業(yè)的深度理解,提供定制化、專業(yè)化的產(chǎn)品和服務(wù)。
編輯:秦云
關(guān)鍵詞:個人征信行業(yè) 法律 征信業(yè)