想要借款，必須先以300元購(gòu)買市場(chǎng)價(jià)僅40元的炒鍋，或者繳納199元的會(huì)員費(fèi)才有資格借款，現(xiàn)金貸變換馬甲死灰復(fù)燃，且套路更加奇葩。

針對(duì)現(xiàn)金貸領(lǐng)域的過度借貸、不當(dāng)催收、利率畸高、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等突出問題，央行和原銀監(jiān)會(huì)于2017年12月聯(lián)合下發(fā)規(guī)范整頓通知（下稱《規(guī)范通知》），明確要求經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)必須依法取得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，對(duì)借款人收取的利率和各種費(fèi)用形式等綜合資金成本應(yīng)符合民間借貸利率規(guī)定，即最高不得超過36%。此后，多家現(xiàn)金貸平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型消費(fèi)分期，一些基本停掉相關(guān)業(yè)務(wù)。

不過，在暴利誘惑下，一些企業(yè)穿上不同的“馬甲”，變換套路繼續(xù)從事現(xiàn)金貸活動(dòng)。典型的套路有借手機(jī)回租放貸、強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品變相抬高利率、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣放貸、惡意致借款人逾期等。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，近日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就部分變相“現(xiàn)金貸”平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組提請(qǐng)對(duì)上述平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管（該文件下稱“59號(hào)文”）。

變相砍頭息屢禁不止

《規(guī)范通知》明確，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù)；禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。即不允許“砍頭息”。

不過，一些平臺(tái)辯稱相關(guān)定義并未明確，變相收取砍頭息。例如用戶在平臺(tái)借款1000元賬戶實(shí)到1000元，但借貸合同上顯示其借款1100元。

一位關(guān)注現(xiàn)金貸領(lǐng)域的市場(chǎng)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，收取會(huì)員費(fèi)是一些平臺(tái)打砍頭息和綜合費(fèi)率擦邊球的套路：

“想要在平臺(tái)上借錢，首先要成為會(huì)員，會(huì)員費(fèi)幾百元不等，根據(jù)借款金額來確定。如果不同意先交納會(huì)員費(fèi)就絕對(duì)借不到款。除去會(huì)費(fèi)，借款利率本身不超過36%。”

比如59號(hào)文中提到，“M09信用錢包”會(huì)員卡價(jià)格199元，有效期7天，如用戶借款2000元，14天需還款2028元，名義年化率36％；如算上購(gòu)卡成本，實(shí)際年化利率高達(dá)291.9％。工商信息顯示，該產(chǎn)品由上海佰晟通信息科技有限公司提供，注冊(cè)在上海浦東，并不具備放貸資質(zhì)。

此外，一些平臺(tái)要求用戶借款前必須購(gòu)買遠(yuǎn)超實(shí)際價(jià)格的商品。比如借款人在甲鼎速貸平臺(tái)借款過程中，需先以300元的價(jià)格購(gòu)買市場(chǎng)價(jià)僅40元的炒鍋。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者還了解到，一些平臺(tái)包裝成游戲平臺(tái)，玩家達(dá)到一定級(jí)別就可借款。“實(shí)際上很簡(jiǎn)單，你點(diǎn)幾下就能達(dá)到這個(gè)級(jí)別。”上述市場(chǎng)人士介紹。

“各種套路，實(shí)際目的都是要求用戶先支付一定的費(fèi)用，變相收取砍頭息。”上述人士表示。

現(xiàn)金貸偽裝電商平臺(tái)

此外，一些放貸機(jī)構(gòu)將自身包裝成電商平臺(tái)。59號(hào)文指出，其中手機(jī)回租形式最猖獗，“回租貸”相關(guān)平臺(tái)已逾100個(gè)，注冊(cè)客戶數(shù)百萬(wàn)人；大多數(shù)目標(biāo)客戶鎖定為大學(xué)生。一般年化利率在300％以上，個(gè)別甚至超過1000％。

手機(jī)回租平臺(tái)的操作套路是，先以評(píng)估價(jià)格（即借款金額）回收用戶手機(jī)，然后將手機(jī)回租給用戶，并與客戶約定租用期限（即借款期限）和到期回購(gòu)價(jià)格（即還款金額），回購(gòu)價(jià)格高于回收價(jià)格部分以及相關(guān)“評(píng)估費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”即借款利息。

59號(hào)文提到，樂回租即是該套路的典型代表，工商信息顯示，其由廣州啟鴻網(wǎng)絡(luò)科技公司開發(fā)，注冊(cè)在廣州天河區(qū)。該公司法定代表人旗下還注冊(cè)有廣州啟鴻靜發(fā)融資租賃有限公司，于2018年5月成立。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道在蘋果應(yīng)用商店搜索，一款A(yù)pp現(xiàn)金回收直接標(biāo)明，閃電回購(gòu)手機(jī)極速放款。熊貓白卡、老豬回收等表面為回收APP，用戶評(píng)論則表明，這些均是典型的借貸平臺(tái)。

59號(hào)文指出，還有通過虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣的形式發(fā)放貸款。如51閃電購(gòu)等平合引入虛假購(gòu)物場(chǎng)景，用戶下單購(gòu)買商品，但無(wú)需支付貨款，直接申請(qǐng)退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金；平臺(tái)賺取延遲付款費(fèi)和轉(zhuǎn)賣撮合費(fèi)用。

“這些套路的確比較難以監(jiān)管。”上述現(xiàn)金貸領(lǐng)域市場(chǎng)人士表示，乍看之下這些是電商平臺(tái)，因此地方金融辦、央行、銀保監(jiān)等部門較難監(jiān)管。

此外，現(xiàn)金貸平臺(tái)及其變種形式多種多樣。“一款現(xiàn)金貸APP下架了，但很快新的又會(huì)上架。

業(yè)內(nèi)有‘馬甲包’，就是同時(shí)在應(yīng)用商店發(fā)布多個(gè)借貸APP，一個(gè)被下架就換一個(gè)馬甲繼續(xù)干，背后的資本和技術(shù)團(tuán)隊(duì)可能都是同一撥兒人。”他認(rèn)為，工信部、公安部以及金融監(jiān)管等多個(gè)部門應(yīng)形成合力。

“穿透形式看本質(zhì)。只要最后形成借貸關(guān)系，都應(yīng)受到金融監(jiān)管。”一位資深行業(yè)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

如何形成監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制值得思考。該行業(yè)人士認(rèn)為，發(fā)動(dòng)社會(huì)監(jiān)督會(huì)起到較好效果。《規(guī)范通知》提出，各地應(yīng)充分利用中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)平臺(tái)等渠道，對(duì)提供違法違規(guī)活動(dòng)線索的舉報(bào)人給予獎(jiǎng)勵(lì)，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行重罰，形成有效震懾。

此外，各地應(yīng)引導(dǎo)轄內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)充分利用國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)，防范借款人多頭借貸、過度借貸。各地應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)借款人依法履行債務(wù)清償責(zé)任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度。