打開滴滴出行APP“錢包”欄“保險”選項，找到“借錢”欄打開后，便出現(xiàn)一個誘人的畫面：最高可貸款額度200000元，頁面最上方還有“滴水貸”三個字(在進(jìn)入APP界面后，這已經(jīng)是 4 步操作了)。點擊頁面下方的“優(yōu)先獲取滴水貸名額”，后臺提示稱“會逐步擴(kuò)大開放規(guī)模，屆時將以短信息形式通知”。

“滴水貸”界面截圖

實際上，“滴水貸”的產(chǎn)品在數(shù)天前便出現(xiàn)，并被一些網(wǎng)貸中介盯上。尋找中國創(chuàng)客(ID：xjbmaker)記者在4月3日的一篇帖子中發(fā)現(xiàn)，有網(wǎng)貸中介就打出了“只要你跑過滴滴，速度來拿錢”的廣告。帖子聲稱，這個放貸的口子就是“滴水貸”，申請方式為“滴滴出行司機(jī)端”，借款額度“最高30w”。

此外，“滴水貸”采取邀請制，對平臺申請車主的滴滴單子數(shù)量有要求，還要查詢申請者的征信。

此后“滴水貸”逐步出現(xiàn)在乘客的滴滴平臺。但時至今日仍沒有完全對外開放，滴滴平臺也對此未做回應(yīng)。

經(jīng)歷了2017年網(wǎng)貸和消費金融嚴(yán)監(jiān)管后，滴滴選擇此時再入局消費金融，是基于什么樣的考慮?消費金融市場還有空間嗎?

入局消費金融，流量變現(xiàn)又進(jìn)一步

據(jù)消費金融新媒體清流Club報道，“滴水貸”產(chǎn)品更多地充當(dāng)“導(dǎo)流”和“數(shù)據(jù)支持”的功能，資金來源由正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)提供，此外，新網(wǎng)銀行已經(jīng)成為首批合作的銀行機(jī)構(gòu)。

上線“滴水貸”的滴滴，又在幾乎沉寂的消金融市場掀起了漣漪。

有媒體報道，2017年3月，滴滴便組建了上百人的金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊。

業(yè)內(nèi)對滴滴的金融野心已經(jīng)不是第一次聽聞。早在春節(jié)前后，就有消息稱滴滴董事長程維和董事柳青聯(lián)名發(fā)布內(nèi)部郵件，正式落實了幾項人事變化。其中原曼哈頓(原滴滴金融部門)升級為金融事業(yè)部，金融業(yè)務(wù)以科技手段賦能金融行業(yè)，致力于為滴滴司機(jī)和用戶提供保險、信貸、理財、支付、汽車金融等普惠金融服務(wù)。

如今看來，這項變動實際上已經(jīng)預(yù)示著滴滴未來有可能將在金融領(lǐng)域大展拳腳。

上述清流Club的文章援引業(yè)內(nèi)人士的說法稱，粗略推算，2017年滴滴的GMV(平臺成交額)達(dá)到250-270億美元，主營業(yè)務(wù)虧損2億多美元，整體虧損3-4億美元。如果按助貸業(yè)務(wù)拿到3個點提成算，年1000億的貸款規(guī)模就能形成30億的營業(yè)收入，足以覆蓋其整體虧損。

看似這塊誘人的蛋糕唾手可得，但是在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來，消費金融業(yè)務(wù)盈利都要經(jīng)歷一個成長期，“風(fēng)控模型的優(yōu)化有個漸進(jìn)試錯的過程，消費金融業(yè)務(wù)很難實現(xiàn)爆發(fā)式增長。事實上很多機(jī)構(gòu)的消費金融業(yè)務(wù)，最初的兩年都是虧損的。”

但這并不影響其未來的流量變現(xiàn)。在薛洪言看來，滴滴平臺的用戶有天然的優(yōu)勢，“在司機(jī)端，平臺掌握著司機(jī)收入情況，這一客群的風(fēng)控壓力較小;在乘客端，滴滴掌握了許多用戶的位置信息，可以分析出用戶大致的職業(yè)和家庭狀況?！?/p>

在更多人看來，滴滴平臺的流量通過金融業(yè)務(wù)變現(xiàn)幾乎是“水到渠成”，“一方面能對現(xiàn)有用戶形成粘性，另一方面也能拓展收入來源。”網(wǎng)貸之家研究院院長于百程說。

監(jiān)管政策趨明朗，但困局仍在

2017年，嚴(yán)監(jiān)管的互金行業(yè)一度帶來現(xiàn)金貸的死亡潮。死亡潮后，互金監(jiān)管逐步走向明朗化。此時再切入金融領(lǐng)域，顯然政策的風(fēng)險已經(jīng)大大減小。

“嚴(yán)監(jiān)管之后，監(jiān)管規(guī)則更明確，在這種情況下更容易符合規(guī)范，因為監(jiān)管的不確定性已經(jīng)大大減小了?！毖檠苑Q。

但即便如此，滴滴在消費金融領(lǐng)域的困局猶在。

從公開報道中看，其目前已拿到支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、融資租賃這三個金融牌照。

按照天眼查信息，“滴水貸”的商標(biāo)信息隸屬于北京嘀嘀無限科技發(fā)展有限公司。尋找中國創(chuàng)客(ID：xjbmaker)記者在銀監(jiān)會網(wǎng)站以“滴滴”“嘀嘀”“滴水貸”“小桔”等關(guān)鍵詞查詢，均未查詢到其消費金融領(lǐng)域牌照。因此其消費金融的業(yè)務(wù)，目前看很可能是作為助貸中介提供流量。

“天眼查”截圖

此外，在原有消費金融巨頭已經(jīng)深入到網(wǎng)民生活后，盡管滴滴有數(shù)據(jù)優(yōu)勢，但無法確定用戶需求，在吸引用戶借款上難以保證粘性，而且單一的出行場景難與電商相比。

另外，當(dāng)螞蟻借唄、微粒貸等消費金融巨頭已經(jīng)把優(yōu)質(zhì)用戶獲取后，相對而言“滴水貸”的利息與其相比優(yōu)勢并不明顯。再加上“滴水貸”除了風(fēng)控上首先要經(jīng)過滴滴平臺審核，還要經(jīng)過放款機(jī)構(gòu)的風(fēng)控審核，想要短期實現(xiàn)較大的收入并非易事。

布局金融已三年，逐步形成生態(tài)

尋找中國創(chuàng)客(ID：xjbmaker)記者梳理發(fā)現(xiàn)，滴滴在金融領(lǐng)域的布局，早在2015年便已經(jīng)出手，如今其金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及到金融理財服務(wù)、消費金融服務(wù)、汽車金融、保險和支付等幾個領(lǐng)域。

理財服務(wù)領(lǐng)域：

2015年5月，滴滴快的旗下一號專車和P2P平臺“點融網(wǎng)”合作，將專車用戶的賬戶中增加“類余額寶”功能。

2017年3月，滴滴推出一項名為“金桔寶”的產(chǎn)品，為滴滴平臺綁卡用戶提供余額理財服務(wù)。相關(guān)信息顯示，“金桔寶”是由華夏基金提供并進(jìn)行管理，近7日的年化收益率為3.48%，比同期余額寶年化收益率略低。“金桔寶”功能類似余額寶，不僅能讓資金產(chǎn)生收益，還能直接用來支付滴滴車費。

滴滴“金桔寶”

互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域余額寶一家獨大，而且貨幣基金成了監(jiān)管重點關(guān)注的對象，當(dāng)下監(jiān)管層已經(jīng)關(guān)注到貨幣基金可能蘊(yùn)含的流動性風(fēng)險，以及可能給金融體系帶來的沖擊，開始淡化貨幣基金在規(guī)模排名中的作用。

消費金融：

2016年年初，滴滴與招商銀行宣布雙方將在在支付結(jié)算、金融服務(wù)及市場營銷等方面合作;雙方還推出聯(lián)名信用卡，招商銀行還將成為滴滴司機(jī)購車分期的合作銀行。

2016年8月，有報道稱滴滴在APP試駕車商城中上線了一款汽車消費金融產(chǎn)品—滴分期。用戶分期主要有兩種方式，一種是首付整車的2至3成，分期最高36個月，無尾款;另一種是零首付，但需要交納一萬元押金，分期最高36個月，無尾款，合同到期后押金可退，可抵扣車款。

滴滴“滴分期”

2017年8月，滴滴在重慶注冊了重慶市西岸小額貸款有限公司，注冊資本5000萬美元，法人為程維。為網(wǎng)約車司機(jī)提供貸款服務(wù)，額度在3000元-5000元之間。

不過隨著互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)被嚴(yán)格限制，信用借款這類業(yè)務(wù)逐步走出暴利局面，沒有一定規(guī)模的情況下，很難形成可觀利潤。

汽車金融：

2016年3月，滴滴設(shè)立“眾富融資租賃(上海)有限公司”，其股東為香港子公司“快富控股有限公司”，注冊資本10億人民幣，法人代表為程維，正式涉足汽車金融領(lǐng)域。其經(jīng)營范圍涵蓋融資租賃業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、向國內(nèi)外購買租賃財產(chǎn)、租賃財產(chǎn)的殘值處理及維修以及租賃交易咨詢及擔(dān)保。

此外，2017年9月25日人人車宣布獲得滴滴2億美元戰(zhàn)略投資，隨后滴滴出行App新增“二手車”入口，用戶可直接通過這一入口使用由人人車提供的二手車交易服務(wù)。

保險領(lǐng)域：

2016年6月13日，滴滴獲中國人壽6億美元投資，雙方提出將在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”展開合作，滴滴打車為首批1.6萬輛車保險供應(yīng)商選擇中國人壽財險。

滴滴APP的“錢包”選項中，也早已上線車險、醫(yī)療保險、意外險、旅游保險等相關(guān)服務(wù)。

滴滴出行-錢包-保險 截圖

支付領(lǐng)域：

2017年12月18日，滴滴通過收購上海時園科技有限公司持有一九付100%的股權(quán)，間接獲得第三方支付牌照。

如今互聯(lián)網(wǎng)巨頭在形成規(guī)模優(yōu)勢后，布局金融生態(tài)幾乎是必然選擇。正在鞏固出行行業(yè)霸主地位的滴滴，在拿下多個金融業(yè)務(wù)后，會在金融生態(tài)里實現(xiàn)自己的野心?