調查

客流冷清使部分社區(qū)支行提前“打烊”

北青報記者走訪發(fā)現，多家仍在營業(yè)的社區(qū)銀行也是冷冷清清。即便有一兩個客戶，也大多是直奔自助機具，工作人員想多介紹幾句理財產品，客戶也沒太多興趣。

有社區(qū)支行的員工介紹，剛開業(yè)的時候，大爺大媽們覺得新鮮，來得較多。但他們也不想辦業(yè)務，就想參加活動領個紀念品，或者只是來坐坐拉拉家常。后來新鮮感消失，大爺大媽也來得少了。

客流冷清使一些原本營業(yè)時間延長至晚上8點的社區(qū)支行把關門時間提前至晚上6點，因為“下班后也不怎么有人來”。還有一位曾在某高檔社區(qū)支行工作的員工介紹，雖然這個社區(qū)聚集了大量富裕人群，但支行開立三年多的時間，也沒有招來一個存款超千萬的新客戶，發(fā)掘到的百萬存款的客戶也寥寥可數。

雖然獲客攬儲效果不佳，但社區(qū)銀行要持續(xù)開業(yè)，真金白銀的投入卻不能少。有統(tǒng)計顯示，一個標準型社區(qū)銀行的初期投入相比一個大中型支行，成本大概只是后者的1/10-1/8。據粗略測算，一個社區(qū)銀行從店面租金(平均20萬-50萬元)到人員配備(一般2-4人，每人年薪按10萬元計算)，從店面裝修到設備置備(二者總計50萬元左右)等，一年成本至少要100萬元上下。有人按照目前的利差計算，要覆蓋100萬元的成本，需要拉到2-3億元存款才不賠本。對很多社區(qū)支行來說，這幾乎是不可能完成的任務。

多位銀行業(yè)內人士向北青報記者表示，把不掙錢的社區(qū)支行關了也是好事。社區(qū)支行賺錢的確很困難，基本上是靠分行總行在養(yǎng)。未來應該還會有不少社區(qū)支行選擇關門止損。

關注

部分農商銀行大批關停分理處

除了社區(qū)支行，遍布全國的農商行也是裁減銀行物理網點的主力。有統(tǒng)計顯示，過去近四個月，農村商業(yè)銀行關停網點數達到了73家，雖然全國農商行有1000多家，關停數量所占比例很小，但值得注意的是，部分農商行在大規(guī)模關停分理處。

2017年11月，某直轄市農商行18家分理處終止營業(yè)；2017年12月，浙江一農村商業(yè)銀行關停9家分支機構；2017年12月25日，某一線大城市的農商行有17家分理處終止營業(yè)。這些被關停的分理處主要位于郊區(qū)縣，位置和交通都較為偏僻。

該農商行有關人士表示，這主要是基于經營考慮，關停的網點人流太少了，投入和產出不成比例。雖然分理處少了，該行仍會根據不同網點客戶群體特征及服務需求，因地制宜，有計劃、分層次完善網點功能。比如，為解決偏遠山區(qū)金融服務“最后一公里”的問題，該行創(chuàng)新推廣鄉(xiāng)村便利店、鄉(xiāng)村自助店和助農取款服務點，讓低收入群體、殘疾人、老年人等普惠金融重點服務對象“足不出村”就能享受便捷的金融服務。

焦點

大型國有銀行也悄然瘦身減員

除了股份行和農商行，大型國有銀行對物理網點的瘦身也早已悄然開始。

去年安永發(fā)布的《中國上市銀行2016年回顧及未來展望》報告顯示，工、農、中、建、交五家大型商業(yè)銀行的網點總數近年來首次出現下降，同時智能網點數量占比進一步提升；其網點總數從2015年的70952家，降至2016年年底的70783家，減少169家。

除了裁撤網點，四大行還在縮減員工人數。銀行業(yè)協(xié)會的數據顯示，截至2016年年末，工商銀行共減少柜員14090人，農業(yè)銀行減少10843人，建設銀行驟減了30007人。

銀行之所以這么有魄力地瘦身，主要得益于互聯(lián)網金融和智能金融的快速發(fā)展。很多常見業(yè)務現在都可以通過網上銀行、手機銀行等電子渠道辦理。通過網點的智能化改造，客戶也能通過自助設備辦理相關業(yè)務。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數據顯示，早在2016年，中國已經有15家銀行的離柜業(yè)務率超過了90%。大部分客戶沒有必要來銀行辦業(yè)務，即使來了網點，也不必去人工柜臺。

趨勢

手機APP是銀行渠道轉型主要方向

智能金融新形勢下，銀行不再需要那么多面積大、員工多的傳統(tǒng)網點。以工行為例，該行在2016年年報中對網點的布局作出明確安排，表示將控制物理網點總量，優(yōu)化網點布局，進一步提高網點運營效率和營銷服務能力。為此，工行提出要加大對網點智能化輕型化改造，構建線上線下一體化服務體系，以科技和服務模式創(chuàng)新提升服務能力。

埃森哲大中華區(qū)金融服務事業(yè)部董事總經理陳文輝告訴北青報記者，最近不少銀行內部人士都表示今后會加大對手機APP以及針對高端客戶的線下網點投入。這應該是銀行渠道轉型的新動向。

陳文輝認為，銀行調整網點布局的著眼點就是投入產出效益，因此投入大產出小的社區(qū)支行等線下網點批量關停完全在意料之中。隨著客戶使用習慣和技術的發(fā)展，銀行APP成為很多客戶最常用的銀行渠道，線下網點的需求則顯著下降。隨著銀行加大投入，銀行APP功能也將更加完善。但是銀行也不可能完全放棄線下網點，只會繼續(xù)優(yōu)化。高端客戶對銀行貢獻大，加大對高端服務網點的投入，提升高端客戶的滿意度，會增強銀行對這些優(yōu)質客戶的吸引力，提高他們的忠誠度。

文/本報記者 程婕