支付寶、財(cái)付通等20余家支付機(jī)構(gòu)已接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)

支付寶接入網(wǎng)聯(lián)能否扛住雙11

根據(jù)央行要求，目前，已有20余家支付機(jī)構(gòu)和銀行完成了接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的工作。央行副行長范一飛此前曾強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的目的即提高支付機(jī)構(gòu)的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風(fēng)險(xiǎn)可控。同時(shí)，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的出現(xiàn)不僅不會(huì)影響日常使用，還有可能帶來實(shí)惠。

今后，大家通過支付寶和微信支付等第三方支付機(jī)構(gòu)完成的交易都將受到央行嚴(yán)格監(jiān)管。北京青年報(bào)記者昨天獲悉，根據(jù)央行要求，目前，已有20余家支付機(jī)構(gòu)和銀行完成了接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的工作，包括財(cái)付通、支付寶、網(wǎng)銀在線等著名第三方支付機(jī)構(gòu)。

解析

“央行系”是網(wǎng)聯(lián)最大股東

網(wǎng)聯(lián)全稱“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”，是一個(gè)線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)，在央行指導(dǎo)下，由中國支付清算協(xié)會(huì)組織支付機(jī)構(gòu)成立，用以處理由非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的、與銀行交互的支付業(yè)務(wù)，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的上線運(yùn)行，為支付機(jī)構(gòu)提供了統(tǒng)一、公共的支付清算服務(wù)。網(wǎng)聯(lián)清算有限公司注冊資金20億元，股東總數(shù)45家，“央行系”為第一大股東，7家有央行或外管局背景的股東合計(jì)持股37%，其中38家為第三方支付機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)聯(lián)的第一大股東就是央行清算中心，持有12.0%的股權(quán)；第二大股東梧桐樹是外管局的投資平臺(tái)，股權(quán)比例10.0%；螞蟻金服的支付寶和騰訊的財(cái)付通并列為第三大股東，股權(quán)比例均為9.61%；京東旗下的網(wǎng)銀在線是第四大股東，持股比例是4.71%。網(wǎng)聯(lián)的其他前十大股東則都是央行有關(guān)機(jī)構(gòu)。

今年8月4日，央行支付結(jié)算司印發(fā)了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。首批接入的財(cái)付通和支付寶都已率先啟動(dòng)了業(yè)務(wù)切量。按照計(jì)劃，10月份將完成200多家銀行對(duì)網(wǎng)聯(lián)的接入，年底前完成40家支付公司的接入。

聚焦

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)讓支付機(jī)構(gòu)“交易留痕”

業(yè)內(nèi)人士告訴北青報(bào)記者，在網(wǎng)聯(lián)誕生之前，第三方支付機(jī)構(gòu)都是采用直連模式與銀行對(duì)接。在直連模式下，支付機(jī)構(gòu)可以在多家銀行開立賬戶，這樣資金在同一家支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部流轉(zhuǎn)，支付機(jī)構(gòu)只需在內(nèi)部軋差之后，調(diào)整不同銀行賬戶的金額，就完成所有支付交易的流程。比如，甲用自己在工行的賬戶通過支付機(jī)構(gòu)向乙在農(nóng)行的賬戶轉(zhuǎn)賬，資金實(shí)際流傳途徑是甲的資金進(jìn)入支付機(jī)構(gòu)工行賬戶，然后支付機(jī)構(gòu)農(nóng)行賬戶把資金打入乙的賬戶。在這個(gè)過程中，客戶的支付交易的具體信息只會(huì)留存在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能夠看到支付機(jī)構(gòu)在各家銀行賬戶上的資金變動(dòng)，無法有效監(jiān)管支付過程中可能存在的違法違規(guī)現(xiàn)象。銀行也無法看到客戶通過第三方支付的交易數(shù)據(jù)而無法全面了解客戶，因此也無法通過金融數(shù)據(jù)分析給客戶提供更多的金融服務(wù)。

不難看出，直連模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向。因此，此前央行副行長范一飛強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的目的即提高支付機(jī)構(gòu)的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風(fēng)險(xiǎn)可控。

關(guān)注

網(wǎng)聯(lián)現(xiàn)有技術(shù)能扛住“雙11”支付量

從明年6月30日開始，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)將承擔(dān)起所有網(wǎng)絡(luò)支付資金清算，“雙11”、“春節(jié)發(fā)紅包”等支付高峰節(jié)點(diǎn)被視為對(duì)網(wǎng)聯(lián)的最大考驗(yàn)。據(jù)了解， 9月26日凌晨3點(diǎn)至6點(diǎn)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)與中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行以及支付寶等全國交易量最大的商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)，針對(duì)高發(fā)支付交易場景開展了聯(lián)合生產(chǎn)壓力測試。壓力測試共進(jìn)行了3輪，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)壓測峰值超過2萬TPS(每秒交易數(shù)量)，網(wǎng)聯(lián)和直連渠道混合壓測峰值超過3.5萬TPS。網(wǎng)聯(lián)方面表示，在本次測試中，各商業(yè)銀行提供給網(wǎng)聯(lián)渠道的處理能力均不低于“雙11”目標(biāo)值的50%。網(wǎng)聯(lián)的目標(biāo)容量是每秒處理12萬筆的平穩(wěn)運(yùn)行能力，峰值期的目標(biāo)是每秒18萬筆。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年“雙11”期間，支付寶實(shí)現(xiàn)支付總筆數(shù)10.5億筆，支付峰值達(dá)到12萬筆/秒。經(jīng)過此次壓力測試，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)現(xiàn)在的技術(shù)肯定能扛住“雙11”的支付量。

影響

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)將降低消費(fèi)者使用成本

有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)將帶給中小支付機(jī)構(gòu)新機(jī)遇，有助于支付市場的健康發(fā)展。據(jù)艾瑞咨詢最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年二季度末，移動(dòng)支付市場中支付寶占據(jù)54.5%份額，財(cái)付通占39.8%，二者的市場占比高達(dá)94.3%。網(wǎng)聯(lián)的成立一方面借助互聯(lián)網(wǎng)金融集中整治明確了直連模式的違規(guī)屬性，強(qiáng)制所有支付機(jī)構(gòu)遷入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)；另一方面通過股份激勵(lì)等措施提升支付機(jī)構(gòu)的參與積極性，在數(shù)據(jù)中心架構(gòu)建設(shè)上也充分聽取中小支付機(jī)構(gòu)意見，確定了三地六中心的集群體系。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)對(duì)第三方支付企業(yè)而言，可以大大節(jié)約其銀行渠道拓展與維護(hù)成本投入，第三方支付企業(yè)比的不再是誰的銀行渠道多、誰的清算成本低，而是誰能為客戶提供更多更優(yōu)的支付場景和體驗(yàn)。

對(duì)于普通消費(fèi)者來說，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)不僅不會(huì)影響日常使用，還有可能帶來實(shí)惠。“線上清算費(fèi)率或仍有下降空間，線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者，降低使用成本，同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)”，易觀支付分析師王蓬博指出。（文/本報(bào)記者 程婕）