調(diào)查

網(wǎng)貸平臺(tái)改頭換面繼續(xù)校園貸

采訪(fǎng)中，北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，一些校園貸平臺(tái)從直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生，改頭換面做起了電商購(gòu)物、分期還款的生意，有的還和其他網(wǎng)站合作，鼓勵(lì)大學(xué)生“先消費(fèi)、后還款”，那么這種類(lèi)型的平臺(tái)還算“校園貸”嗎？對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，“肯定算”，他表示，這些面向大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，實(shí)際上依然是校園貸。

在北青報(bào)記者采訪(fǎng)“名校貸”平臺(tái)時(shí)，客服稱(chēng)貸款業(yè)務(wù)已不向大學(xué)生開(kāi)放，但當(dāng)北青報(bào)記者追問(wèn)是否有平臺(tái)愿意給大學(xué)生提供貸款時(shí)，客服卻為記者指了條“明路”：

客服：麥芽分期的貸款申請(qǐng)條件沒(méi)有對(duì)學(xué)生身份作限定。

北青報(bào)記者：可以介紹一下項(xiàng)目嗎？

客服：麥芽分期主要針對(duì)有整容整形需要、培訓(xùn)需要的學(xué)生，我們是與商戶(hù)進(jìn)行合作，將借款直接打給商戶(hù)，不經(jīng)過(guò)學(xué)生。

北青報(bào)記者：那么怎樣還款？還款給商戶(hù)還是平臺(tái)？

客服：學(xué)生直接向平臺(tái)還款。

北青報(bào)記者：利率怎么算呢？

客服：不同的合作商戶(hù)，利率是不一樣的，要看是哪家醫(yī)院。

北青報(bào)記者：如果逾期的話(huà)，會(huì)有什么處罰措施？會(huì)不會(huì)上門(mén)催款？

客服：逾期當(dāng)然還是會(huì)產(chǎn)生罰金的，我們是外包給催款公司。

據(jù)介紹，麥芽分期除了“醫(yī)美分期”，還有“教育分期”、“婚慶分期”、“旅游分期”等項(xiàng)目，乍一看與校園貸似乎毫不沾邊。據(jù)悉，如今和麥芽分期合作的美容機(jī)構(gòu)有北京美萊醫(yī)療美容醫(yī)院、廣州韓妃醫(yī)學(xué)美容、濟(jì)南瑞麗整形美容等，還與諾諾鎊客、財(cái)神爺爺?shù)染W(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金往來(lái)，變相做起了校園貸業(yè)務(wù)。

在名為“花無(wú)缺”的貸款平臺(tái)上，首頁(yè)的宣傳語(yǔ)即是“花無(wú)缺大學(xué)貸，大學(xué)生必備的應(yīng)急錢(qián)包”。該平臺(tái)為分期購(gòu)物平臺(tái)，用戶(hù)可以在平臺(tái)購(gòu)物，隨后以分期形式還款。平臺(tái)針對(duì)的人群中詳細(xì)寫(xiě)明針對(duì)“在校大學(xué)生(包含大專(zhuān)、本科、研究生、博士生)，暫不支持畢業(yè)年的大學(xué)生?！贝髮W(xué)生貸款只需準(zhǔn)備身份證、學(xué)生教務(wù)系統(tǒng)個(gè)人信息截圖(須截取完整信息)即可。

“桔子分期”的客服表示，目前平臺(tái)都停止了現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，但18歲以上的大學(xué)生可以直接在網(wǎng)站分期購(gòu)物。大學(xué)生需要提供其學(xué)信網(wǎng)截圖等信息，在下單后會(huì)有運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)人員與自己取得聯(lián)系，面對(duì)面簽訂消費(fèi)合同及相關(guān)文件。如果出現(xiàn)逾期，將會(huì)按天產(chǎn)生滯納金。

實(shí)際上，相比直接放款，這種和電商網(wǎng)站、美容機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等合作分期付款的方式更受網(wǎng)貸平臺(tái)的青睞。業(yè)內(nèi)人士表示，這些網(wǎng)貸平臺(tái)不僅可以在利息中賺取明面上的收益，還可以與上述機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)定價(jià)差或客源提成等渠道，暗中再獲得不小的提成。

追訪(fǎng)

大多平臺(tái)已暫停校園貸業(yè)務(wù)

自2016年政府各部門(mén)對(duì)校園貸實(shí)施嚴(yán)管以來(lái)，已有不少網(wǎng)貸平臺(tái)主動(dòng)選擇退出校園貸市場(chǎng)。據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月23日，全國(guó)共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，主要是消費(fèi)分期平臺(tái)和在線(xiàn)信貸平臺(tái)，其中專(zhuān)注于校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有31家。

與監(jiān)管相對(duì)應(yīng)，從2016年9月開(kāi)始，即P2P平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)行整改以及地方法規(guī)頒布以后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)退出校園貸的速度明顯加快，根據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年6月23日，全國(guó)共有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%；有22家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

在轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)的校園貸平臺(tái)中，大部分平臺(tái)將服務(wù)對(duì)象延伸至年輕人的范疇，部分平臺(tái)開(kāi)始涉足到白領(lǐng)、工薪層等更為廣闊的消費(fèi)金融領(lǐng)域，如曾經(jīng)的知名校園分期平臺(tái)趣分期就于2016年9月宣布退出校園市場(chǎng)，轉(zhuǎn)型向非信用卡人群的消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展；2016年10月宣布正式升級(jí)為樂(lè)信集團(tuán)，校園分期品牌轉(zhuǎn)型為年輕人消費(fèi)金融品牌的分期樂(lè)；2016年11月，麥麥提決定停止校園貸業(yè)務(wù)，向白領(lǐng)人群轉(zhuǎn)型。

在新規(guī)發(fā)布后，多數(shù)平臺(tái)表示已暫停校園貸業(yè)務(wù)，也不再收取在校學(xué)生的催告費(fèi)。優(yōu)分期表示目前暫不支持非全日制大學(xué)畢業(yè)、成人教育、自考、3 2(3年中專(zhuān)2年大專(zhuān))、函授學(xué)制的用戶(hù)。名校貸公告自2017年7月1日開(kāi)始停止校園貸，如果是17年應(yīng)屆畢業(yè)生還是可以申請(qǐng)，如果之前借款還沒(méi)有還清的可以繼續(xù)還。在分期樂(lè)平臺(tái)上，逾期未還需要收取逾期違約金和逾期服務(wù)費(fèi)，每日違約金是按照本金的0.03%計(jì)算，而服務(wù)費(fèi)是每30天收一次，每次收本金的2%，已收取的費(fèi)用不會(huì)退還，如果是在校學(xué)生的話(huà)是不收取催告費(fèi)的，根據(jù)分期樂(lè)的最新公告上顯示，為了符合對(duì)校園網(wǎng)貸學(xué)生的特殊保護(hù)，不會(huì)對(duì)在校就讀的逾期用戶(hù)，以任何形式進(jìn)行非法催收。同時(shí)應(yīng)銀行的要求，平臺(tái)自營(yíng)的樂(lè)卡賬單將逐步關(guān)停信用卡還款功能。

聚焦

校園貸問(wèn)題層出不窮

校園貸，一般來(lái)說(shuō)指的是小貸公司面向在校大學(xué)生發(fā)放的小額貸款，原本的目的是助學(xué)和幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè)。據(jù)北青報(bào)記者了解，涉及校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)時(shí)需要學(xué)生提供各種信息，包括身份證、學(xué)生證。除此之外一些平臺(tái)還會(huì)進(jìn)一步核實(shí)借款人的大學(xué)生身份，比如需要借款人提供當(dāng)期學(xué)費(fèi)繳費(fèi)發(fā)票、學(xué)信網(wǎng)信息截圖以及教務(wù)網(wǎng)信息截圖等。

不過(guò)，由于大學(xué)生辨別能力不強(qiáng)、防范意識(shí)較弱，一些小貸公司便推出各種變相的、高利率的校園貸，校園貸幾乎變身為“高利貸”。武漢一名女大學(xué)生在校園貸平臺(tái)上貸款5000元，最終利滾利欠下26萬(wàn)元；上海大學(xué)生小侯借款4萬(wàn)元，半年后欠下貸款100多萬(wàn)元。根據(jù)多家校園貸資料顯示，其年化利息超過(guò)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的合法利率最高限額36%，部分甚至達(dá)到年化2000%。

另外，還有校園貸公司利用“拉人頭”或虛假騙取學(xué)生信息的方式，開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。今年3月，山東省的兩名大學(xué)生合謀以請(qǐng)同學(xué)幫忙“沖業(yè)務(wù)量”、“刷單”為理由讓同學(xué)申請(qǐng)貸款，最終為30名同學(xué)申請(qǐng)貸款1.5萬(wàn)元，承諾一次性幫學(xué)生還款，不會(huì)留下任何記錄，在花掉部分貸款后，還偽造假的還款截圖給同學(xué)，最終被司法機(jī)關(guān)帶走。同月，河南的一名大學(xué)生因賭球，冒用或借用同學(xué)身份信息網(wǎng)貸，欠下60多萬(wàn)巨款，最后以跳樓結(jié)束了自己的生命。

大二學(xué)生小王向北青報(bào)記者講述了自己的親身經(jīng)歷。一位高年級(jí)學(xué)姐曾拿著傳單來(lái)到宿舍，勸她注冊(cè)一個(gè)網(wǎng)上的貸款平臺(tái)，小王在注冊(cè)后感覺(jué)不對(duì)勁，表示反悔，學(xué)姐此時(shí)卻逼著她交200元錢(qián)，說(shuō)“這一張單子就值200元錢(qián)”，同時(shí)不停地讓小王拿著身份證拍照，否則便需賠償200元。

此外，裸貸問(wèn)題也十分嚴(yán)重，一些女大學(xué)生用自己的裸照作為抵押物，最終“人財(cái)兩失”。去年曾有大小為10G的“裸條”壓縮包在網(wǎng)上流傳，其中包含了約167名女大學(xué)生的裸照及視頻，這些學(xué)生最終憑借這些裸條貸到了800元到2萬(wàn)元不等。一些借貸平臺(tái)要求女大學(xué)生“裸持”(以手持身份證的裸照為抵押)進(jìn)行借款，借款周利息高達(dá)30%，逾期無(wú)法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，甚至有借款人威脅“裸持”借款的女生提供性服務(wù)。