為何要加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險？

——發(fā)展相對滯后 養(yǎng)老保障壓力日益加大

對于基本養(yǎng)老保險，大家比較熟悉，而對于商業(yè)養(yǎng)老保險，可能多數(shù)人沒有接觸到。所謂商業(yè)養(yǎng)老保險，是商業(yè)保險機構(gòu)提供的，以養(yǎng)老風險保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容的保險產(chǎn)品和服務(wù)，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。

記者注意到，當前中國老齡化問題凸顯，養(yǎng)老保障壓力日益加大，但商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展仍相對滯后，產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，覆蓋面較小。

保監(jiān)會透露的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國具備養(yǎng)老功能的人身保險(包括各類在被保險人年滿55歲后向其給付生存保險金的保險產(chǎn)品)保費收入為8600億元，在人身保險保費收入中的占比為25%，而在美國、英國、加拿大等國，這一數(shù)字大概為50%。

“我們國家商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)在發(fā)展還是相對滯后的，與國際上比較，差距很大。”保監(jiān)會副主席黃洪在6月23日的國務(wù)院政策例行吹風會上表示。

“加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，目的就是擴大商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提升保障能力，滿足不同年齡段、不同就業(yè)形式的人民群眾在基本保障之上更高水平的、更多樣化的養(yǎng)老保障需求，健全多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)。”黃洪說。

今年底前啟動稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點

——時機和條件都基本成熟和具備

意見提出，2017年年底前啟動個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。支持符合條件的商業(yè)保險機構(gòu)積極參與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，是指國家給予商業(yè)養(yǎng)老保險投保人所得稅延遲繳納優(yōu)惠政策的一種商業(yè)養(yǎng)老保險。

延遲繳稅可以減輕個人負擔，也能鼓勵民眾積極購買商業(yè)養(yǎng)老保險。記者注意到，這一政策其實已經(jīng)醞釀了很多年，但遲遲并未落地，如今終于明確了試點時間表。

“開展稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，時機和條件都基本成熟和具備。”黃洪表示，從國際經(jīng)驗看，實行個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險，一般都是在一個國家人均GDP達到中等發(fā)達國家水平這個階段的前后來推行。中國2016年人均GDP已經(jīng)超過了8000美金，經(jīng)濟基礎(chǔ)已經(jīng)基本具備，也就是說，人民群眾有了一定的購買商業(yè)養(yǎng)老保險的能力。

“保險業(yè)已經(jīng)基本做好了稅延養(yǎng)老保險試點的準備工作。”黃洪說，在監(jiān)管規(guī)制方面，已經(jīng)有了一個初步的框架；在示范條款方面，有了一個初步的示范條款；在信息技術(shù)保障方面，中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司開發(fā)了稅延養(yǎng)老保險試點的信息系統(tǒng)。一旦政策出臺，保險業(yè)就可以比較有效地銜接這項政策的落地。

如何保障養(yǎng)命錢的資金安全？

——資金不宜進入一些競爭性行業(yè)

記者梳理發(fā)現(xiàn)，意見還提出了很多針對性的措施，比如，針對獨生子女家庭、無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體養(yǎng)老保障需求，探索發(fā)展涵蓋多種保險產(chǎn)品和服務(wù)的綜合養(yǎng)老保障計劃。

針對老年人養(yǎng)老保障需求，堅持保障適度、保費合理、保單通俗原則，大力發(fā)展老年人意外傷害保險、老年人長期護理保險、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性強的商業(yè)保險，完善保單貸款、多樣化養(yǎng)老金支付形式等配套金融服務(wù)。

在很多人看來，商業(yè)養(yǎng)老保險看起來很好，但繳費和領(lǐng)取時間跨度比較長，如何才能確保老百姓的養(yǎng)老錢、活命錢能夠得到有效、安全的管理？

對此，黃洪表示，作為商業(yè)養(yǎng)老保險公司，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老金的管理不能簡單地像一般商業(yè)保險業(yè)務(wù)一樣，負債準備金的運用不能簡單地做投資，不能簡單地要求高回報，高回報就必然伴隨著高風險。老百姓投保商業(yè)養(yǎng)老保險，確保資金安全穩(wěn)健是首先要考慮的因素。

黃洪說，要強化保險機構(gòu)的資質(zhì)要求；加強養(yǎng)老保險資金投資運作管理的監(jiān)管；完善商業(yè)養(yǎng)老保險資金投資的支持政策，商業(yè)養(yǎng)老保險資金不能與一般的商業(yè)保險資金運用一樣，不宜進入一些競爭性的行業(yè)，應(yīng)該追求風險相對比較低，回報比較穩(wěn)健。通過以上這些措施，為老百姓的養(yǎng)命錢、活命錢實現(xiàn)保值和合理回報提供有力的支撐。