新華社北京７月５日電題：當你老了，“我”來幫忙——百姓迎來商業(yè)養(yǎng)老保險“大禮包”

新華社記者譚謨曉

當你老了，如何安享晚年？可靠的經(jīng)濟來源很重要，除了銀行儲蓄、養(yǎng)老金……商業(yè)養(yǎng)老保險也是一種選擇。國務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，提出創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)，促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)養(yǎng)老保險迎來政策紅利，老百姓迎來“大禮包”。

商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些“小目標”？

保險與保障緊密銜接，在很多發(fā)達國家是社會保障體系的重要支柱。以養(yǎng)老體系為例，基本養(yǎng)老保險主要解決公平問題，由政府“兜底”；企業(yè)年金解決效率問題，由企業(yè)和個人自擔養(yǎng)老責任，滿足差異化養(yǎng)老需求；商業(yè)保險旨在滿足多樣化的養(yǎng)老保障需求。

商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些“小目標”？意見這樣“說”：到２０２０年，要成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進者、金融安全和經(jīng)濟增長的穩(wěn)定支持者。

高標準、嚴要求之下，目前商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展如何？客觀來說，商業(yè)養(yǎng)老保險并沒有發(fā)揮應(yīng)有作用。

保監(jiān)會副主席黃洪介紹，２０１６年具備養(yǎng)老功能的人身保險有效保單件數(shù)６１４０萬件，有效承保人次６５３２萬，與我國龐大的人口基數(shù)相比，微不足道。

“大禮包”里都有啥？

業(yè)內(nèi)人士表示，目前我國養(yǎng)老的責任主要落在政府和企業(yè)身上，商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保障體系中第三支柱重要組成部分，未來可以發(fā)揮更大作用。

在新華保險董事長兼ＣＥＯ萬峰看來，意見的出臺為保險產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)大發(fā)展提供了重大機遇，保險業(yè)的職能要從“社會保障體系的補充”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧鐣Ｕ象w系的重要支柱”，責任要從單一的保險責任轉(zhuǎn)變?yōu)楦嗟纳鐣熑巍?/p>

商業(yè)養(yǎng)老保險如何承擔起責任，能為老百姓提供什么“大禮包”？說白了，“大禮包”就是多種保險產(chǎn)品和服務(wù)的組合，供老百姓自由選擇。

意見綜合考慮各類人群實際需求，對商業(yè)保險機構(gòu)提出了具體要求。比如，針對獨生子女家庭、無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體養(yǎng)老保障需求，要探索發(fā)展涵蓋多種產(chǎn)品和服務(wù)的綜合養(yǎng)老保障計劃；對于老年人，要大力發(fā)展意外傷害保險、長期護理保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險等適老性強的商業(yè)保險。

此外，意見提出推動商業(yè)保險機構(gòu)提供企業(yè)（職業(yè)）年金計劃等產(chǎn)品和服務(wù)。企業(yè)年金是企事業(yè)單位為職工建立的補充養(yǎng)老計劃。實際上，在企業(yè)年金方面，商業(yè)保險機構(gòu)已是產(chǎn)品和服務(wù)的重要提供者，并在市場上耕耘多年，在企業(yè)年金基金管理中發(fā)揮著“主力軍”作用。

黃洪說，在企業(yè)年金法人受托管理中，目前保險機構(gòu)的市場份額為７４．５％，管理規(guī)模排在前兩位的機構(gòu)均為商業(yè)養(yǎng)老保險公司；在投資管理中，保險機構(gòu)的市場份額為５３．７％，管理規(guī)模排在前兩位的機構(gòu)也均為保險機構(gòu)。

老了能領(lǐng)多少錢？

風險保障之外，商業(yè)保險機構(gòu)在老百姓“養(yǎng)命錢”保值增值方面也能大展身手。意見提出發(fā)展安全性高、保障性強、滿足長期或終身領(lǐng)取要求的商業(yè)養(yǎng)老年金保險。

黃洪給記者算了一筆賬，如果一個人３０歲投保商業(yè)養(yǎng)老保險，月繳保費１０００元，一直繳到６０歲，產(chǎn)品保證收益率是復利３．５％，退休后按月終身領(lǐng)取養(yǎng)老保險金，那他到６０歲退休時，繳納的保費本金是３６萬元，賬戶價值是６１．８萬元，相當于本金增加了２５．８萬元。通過精算，他６０歲開始領(lǐng)取，一個月可以領(lǐng)到２７４６元保險金，如果他活到８５歲，一共可以領(lǐng)到８２．４萬元，這就是保險的作用。

目前市場上的養(yǎng)老產(chǎn)品很多，選擇權(quán)在老百姓手里，保障水平、收益保證、終身領(lǐng)取、資金安全等應(yīng)該是老百姓在選擇產(chǎn)品時充分考慮的。

意見還“說”了一個“小目標”，到２０２０年，基本建立運營安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強、持續(xù)適度盈利、經(jīng)營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險體系。配套政策便是加強投資和財稅等政策支持，推動稅延養(yǎng)老保險試點。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員朱俊生認為，從國際發(fā)達保險市場看，稅收優(yōu)惠政策是商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的引擎。保險業(yè)要借契機轉(zhuǎn)理念，以保障功能為基礎(chǔ)，風險管理與財富管理相結(jié)合，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。保險機構(gòu)則要加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提高資產(chǎn)管理能力和效率，增強商業(yè)養(yǎng)老保險的競爭力和吸引力。