□本報(bào)記者 官平 高改芳

只需手機(jī)申請，最快幾分鐘就能借到三五千元。去年以來，此類通過互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)小微群體的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)迅速崛起，業(yè)內(nèi)人士估計(jì)規(guī)模近1萬億元。不過，一些網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)存在虛假宣傳、暴力催收、高利貸、侵犯個人隱私等問題。

知情人士對中國證券報(bào)記者透露，目前各地監(jiān)管部門正在對“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行清理整頓，上海一些地區(qū)已開始對相關(guān)機(jī)構(gòu)摸底。業(yè)內(nèi)人士表示，中低收入者的確對“現(xiàn)金貸”有需求，它是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，但只有在合規(guī)經(jīng)營與監(jiān)管規(guī)范的基礎(chǔ)上，此項(xiàng)業(yè)務(wù)才能健康發(fā)展。

彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融體系不足

剛參加工作不久的小楊想買一個手機(jī)，但手頭緊張。他在瀏覽網(wǎng)頁時看到現(xiàn)金貸的廣告，于是點(diǎn)擊進(jìn)入并申請5000元借款，期限為15天，月息4%，當(dāng)天借款就到賬。

這就是現(xiàn)金貸的情景。它是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，泛指無場景、無指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)，其主流模式主要借鑒國外Payday Loan(發(fā)薪日貸款)，具有高效率、高風(fēng)險、高利率三大特點(diǎn)。

剛在紐交所上市的網(wǎng)貸平臺信而富相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，與銀行信貸相比，現(xiàn)金貸的客戶群體不同。目前中國征信體系覆蓋面不足，現(xiàn)金貸的目標(biāo)客戶由于初入社會，缺乏征信記錄，難以被傳統(tǒng)金融體系覆蓋。以信用卡為主的銀行信貸產(chǎn)品主要服務(wù)于一線城市白領(lǐng)人群，現(xiàn)金貸客戶則主要是三、四線城市剛工作不久的青年。

現(xiàn)金貸目標(biāo)客戶的主要特征是：受過教育，按勞所得，頻繁上網(wǎng)，是成長中的年輕一族，但被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視。通常，銀行信用卡的起步額度在3000元左右，而現(xiàn)金貸的起步額度只有幾百元，最高不過幾千元。

業(yè)內(nèi)人士表示，出于風(fēng)險控制的考慮，銀行傾向于服務(wù)有完整信用記錄的人群，其信貸業(yè)務(wù)的申請門檻較高。現(xiàn)金貸目標(biāo)客戶是有合理需求、有穩(wěn)定收入和還款能力的群體，他們同樣需要消費(fèi)信貸服務(wù)?，F(xiàn)金貸彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)群體覆蓋不足的短板，一定程度上增強(qiáng)了銀行服務(wù)小微群體的意識。

目前，根據(jù)參與主體背景的不同，現(xiàn)金貸可以分為持牌系、垂直系、電商系、網(wǎng)貸系四類。持牌系又可分為銀行系和消費(fèi)金融公司系兩種，如建設(shè)銀行的“快貸”、招商銀行的“閃電貸”、中銀消費(fèi)金融公司的信用貸款、蘇寧消費(fèi)金融公司的“任性借”等。