以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實(shí)

現(xiàn)金貸，就是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，目前業(yè)內(nèi)對(duì)于現(xiàn)金貸沒(méi)有明確定義，一般泛指具備無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)場(chǎng)景、無(wú)指定用途，借款與還款方式靈活，可快速到賬等特點(diǎn)的小額信用貸款。從2015年開(kāi)始，現(xiàn)金貸平臺(tái)在我國(guó)遍地開(kāi)花，發(fā)展卻參差不齊。

剛參加工作不久的小張，月底錢(qián)包緊張，在瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)看到現(xiàn)金貸廣告，毫不猶豫地點(diǎn)擊進(jìn)入，申請(qǐng)5000元借款，借款周期15天，月息4%，但到賬金額卻只有4800元（200元以砍頭息的形式被借款平臺(tái)扣除），還款金額5300元。

借5000元半個(gè)月，300元的利息看似不高，可以應(yīng)付。但是借款周期換成一年，還款利息就要2400元，實(shí)際借款利息高達(dá)54%。

“畸形現(xiàn)金貸最突出的表現(xiàn)是利率畸高。”廣州市政協(xié)委員、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌介紹，現(xiàn)金貸的初衷是幫助難以享受到金融服務(wù)的部分群體解決臨時(shí)急用的資金需求，但變相成高利貸后，有違初衷。

從媒體報(bào)道和協(xié)會(huì)掌握的情況來(lái)看，畸形現(xiàn)金貸平均利率為158%，最高的發(fā)薪貸利率高達(dá)598%，實(shí)質(zhì)是以現(xiàn)金貸之名行高利貸之實(shí)，嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

“消費(fèi)者要特別注意計(jì)息方式，對(duì)于現(xiàn)金貸常用的日息、月息的計(jì)息方式，要注意換算成年化借款利率，看看是否超過(guò)36%。”方頌介紹說(shuō)，法律規(guī)定，年化利率超過(guò)36%部分的利息約定無(wú)效。

但是，一些不合規(guī)平臺(tái)卻變著花招來(lái)提高借款人利率，比如，小張?jiān)庥龅目愁^息，就是在給借款人放款時(shí)，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等金額。

“若發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，借款人要注意，借款本金應(yīng)以你實(shí)際收到的借款金額計(jì)算。”方頌提醒道，簽訂借款協(xié)議前，要看清合同條款，不要掉入高利貸、砍頭息圈套。

利滾利計(jì)息，平臺(tái)無(wú)視貸前風(fēng)控

在銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的現(xiàn)金貸排查名單中，共列出了429個(gè)APP、72個(gè)微信公號(hào)、117個(gè)網(wǎng)站開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。據(jù)估算，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模在6000億到10000億元。

據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)了解，現(xiàn)金貸行業(yè)壞賬率極高，普遍在20%以上。不少現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控基本為零。

“在壞賬率極高的情況下，平臺(tái)往往通過(guò)不合理的高利率覆蓋高壞賬率，導(dǎo)致平臺(tái)無(wú)視貸前風(fēng)控，隨意放貸。”方頌介紹，部分平臺(tái)大力招聘線下人員，盲目擴(kuò)張，且放款隨意，部分平臺(tái)借款人只需要輸入簡(jiǎn)單信息和提供部分授權(quán)即可借款。

此外，一些平臺(tái)常采取利滾利計(jì)息方式讓借款人陷入負(fù)債危機(jī)。一旦借款人逾期，平臺(tái)將收取高額罰金，同時(shí)采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段。當(dāng)部分借款人在一個(gè)平臺(tái)上的借款無(wú)法清償時(shí)，只能被迫轉(zhuǎn)向其他平臺(tái)借新還舊，使得借款人負(fù)債成倍增長(zhǎng)。

“這不僅加重了借款人負(fù)擔(dān)，還產(chǎn)生非法催收和暴力催收問(wèn)題，和普惠金融的目標(biāo)背道而馳。”方頌表示，盡管本次只排查出廣州少數(shù)幾家平臺(tái)涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，但是并不表明廣州的現(xiàn)金貸問(wèn)題可以等閑視之，因?yàn)檫€存在大量的區(qū)域外注冊(cè)平臺(tái)和小額貸款公司在廣州開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，雖然這些不在協(xié)會(huì)本次摸排之列，但他們暴露的問(wèn)題值得各界高度警惕。