養(yǎng)老保險要繳費(fèi)滿15年，退休時才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。這是養(yǎng)老保險制度的一個硬杠杠，可很多人由于年齡大、參保晚、中途失業(yè)、中斷繳費(fèi)等等原因，繳費(fèi)時間非常短，還有的是斷斷續(xù)續(xù)的，等到自己臨近退休時才發(fā)現(xiàn)，自己的繳費(fèi)時間加起來還不足15年，無法享受養(yǎng)老待遇，這可怎么辦？

3種途徑解決繳費(fèi)年限不足

記者采訪了北京外企人力資源服務(wù)有限公司的社保專家。專家介紹，這個問題在《中華人民共和國社會保險法》第二章第十六條中明確寫出：“參加基本養(yǎng)老保險的個人，達(dá)到法定退休年齡時累計(jì)繳費(fèi)不足15年的，可以繳費(fèi)至滿15年，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金；也可以轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，按照國務(wù)院規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險待遇。”

結(jié)合北京市社會保險的具體情況，可以有以下幾種解決途徑：

一、 對于非京人員，可以參照《北京市關(guān)于參保人員延長繳納社會保險費(fèi)有關(guān)問題的通知》（京人社養(yǎng)發(fā)[2013]290號）申請?jiān)诰┭娱L繳費(fèi)至滿15年或?qū)⒆约旱酿B(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)回戶籍所在地，并按照當(dāng)?shù)卣呱觐I(lǐng)養(yǎng)老金。

二、 對于京籍非農(nóng)業(yè)戶口人員，可將自己的社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)入戶口所在街道辦理延長繳費(fèi)，繼續(xù)繳納至滿15年。

三、 對于京籍農(nóng)業(yè)戶口人員，可將自己的社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，繼續(xù)繳納至滿15年。

提前退休怎么領(lǐng)養(yǎng)老金

很多人因?yàn)楦鞣N原因，并不想干到國家法定退休年齡，而是想提前退休，可能在四五十歲就想辭職不干了，這種情況下，養(yǎng)老保險已經(jīng)繳夠15年，可是又沒有達(dá)到領(lǐng)養(yǎng)老金的年齡。他們也很疑惑——我們這種情況該怎么辦？未來的養(yǎng)老保險待遇怎么享受？

專家說，《中華人民共和國社會保險法》中明確規(guī)定若按月領(lǐng)取養(yǎng)老金需同時滿足：1、累計(jì)繳費(fèi)滿15年；2、達(dá)到法定退休年齡。所以員工必須得等到了法定退休年齡才能申領(lǐng)養(yǎng)老金待遇。

那么，養(yǎng)老金待遇多少是此類員工非常關(guān)心的。在此之前，首先要明確一下“辭職不干”不等于“不繳納社會保險”，一般意義上來講，辭職不干是指不再有用人單位，從而也就不再有用人單位為員工繳納社會保險。在這樣的情況下，員工可以參照《中華人民共和國社會保險法》第二章第十條來繳納社保，即“無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養(yǎng)老保險的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加基本養(yǎng)老保險，由個人繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)。”

接下來，員工也許會問這段時間是否要繼續(xù)繳納社會保險呢？根據(jù)《北京市養(yǎng)老保險規(guī)定》（183號令）中的養(yǎng)老金計(jì)算公式，員工可以大致算出不同繳納基數(shù)和繳納年限對最終養(yǎng)老金的影響程度。可以以此來判斷辭職不干之后到法定退休年齡之前的這段時間個人是否要繼續(xù)繳納社會保險。

將來能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

現(xiàn)在，很多人都質(zhì)疑，國家正在研究延遲退休政策，對于個人來說，最直接的影響就是養(yǎng)老保險要多繳若干年，少領(lǐng)若干年，顯然人們是很不樂意的。于是就有不少人想算算自己退休時究竟能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，比較一下到底是上社保劃算呢，還是干脆把繳養(yǎng)老保險的錢拿去投資干點(diǎn)別的劃算？于是，網(wǎng)上出現(xiàn)了很多養(yǎng)老保險金計(jì)算器，但這種計(jì)算方法并不準(zhǔn)確。記者發(fā)現(xiàn)，大量的計(jì)算器計(jì)算出的都是每月需要繳費(fèi)的數(shù)額，而不是退休時可以領(lǐng)到的金額，而且這個金額跟未來幾年的利率、社會平均工資等因素緊密相關(guān)，在這些關(guān)鍵因素都還未知的情況下，根本無法算出一個準(zhǔn)確的數(shù)值。下面就來教您如何計(jì)算自己未來可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

北京市職工養(yǎng)老保險的基本養(yǎng)老金有基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。而對于1998年6月30日以前參加工作，2006年1月1日以后符合按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件的被保險人，還要額外再發(fā)給過渡性養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（被保險人退休上年度本市社平工資（保留兩位小數(shù)）+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×實(shí)際繳費(fèi)年限與視同繳費(fèi)年限之和×1%

個人賬戶養(yǎng)老金=被保險人退休時個人賬戶儲存額÷本人退休年齡相對應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)

過渡性養(yǎng)老金：1992年10月份之前的視同繳費(fèi)的過渡性養(yǎng)老金+1992年10月至1998年6月期間被保險人實(shí)際繳費(fèi)的過渡性養(yǎng)老金=被保險人退休上一年本市職工月平均工資×視同繳費(fèi)年限的繳費(fèi)工資指數(shù)（=1）×實(shí)行個人繳費(fèi)前按國家規(guī)定計(jì)算的連續(xù)工齡（即視同繳費(fèi)年限）×1%+被保險人退休上一年本市職工月平均工資×實(shí)際繳費(fèi)工資指數(shù)（計(jì)算結(jié)果保留四位小數(shù)）×被保險人1992年10月1日至1998年6月30日期間的實(shí)際繳費(fèi)年限×1%。

這三個部分當(dāng)中，比較麻煩的就是基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式。其實(shí)，被保險人退休上年度本市社平工資、實(shí)際繳費(fèi)年限與視同繳費(fèi)年限都是確定的，而且也不難理解，只是那個“本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資”會讓人摸不著頭腦。這究竟是個什么東西？根據(jù)規(guī)定，本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=退休時上年在崗職工月平均工資×繳費(fèi)指數(shù)。“本人繳費(fèi)工資平均指數(shù)” 是由參保人每年的繳費(fèi)基數(shù)除以當(dāng)?shù)厣夏甑脑趰徛毠て骄べY得來的。每個單位是不相同的，一般在0.6至3之間，收入高繳費(fèi)指數(shù)就高，但不超過3。這個本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=（a1/A1＋a2/A2＋a3/A3+……+an/An)/n，其中，a1、a2……an為本人退休前1年、2年……n年的月平均繳費(fèi)工資；A1、A2……An為本人退休前1年、2年……n年的在崗職工月平均工資；n為企業(yè)和職工按照規(guī)定應(yīng)繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)的年限。因?yàn)槊恳荒曜约旱睦U費(fèi)工資都不同，社會平均工資也不同，所以這個數(shù)字就得一年一年地算，都算出來可是個超大工程。

對于第二部分，個人賬戶養(yǎng)老金=被保險人退休時個人賬戶儲存額÷本人退休年齡相對應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。個人賬戶存儲額就是你的個人賬戶里有多少錢。真要算起來，那可是相當(dāng)復(fù)雜的，包含當(dāng)年繳費(fèi)本金、當(dāng)年本金生成的利息、歷年累計(jì)儲存額生成的利息。它也有一個計(jì)算公式：個人賬戶儲存額=12×8%×W【（1+i）n -（1+g）n】÷139(i-g)，i≠g。其中，W為參保人工作前一年當(dāng)?shù)厣鐣缕骄べY，i為利率，g為職工社平工資年增長率。139這個數(shù)字是從養(yǎng)老保險個人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)表中得來的。每一個退休年齡都有一個對應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)，60歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)是139個月。不過總歸就是一個積累的錢有多少，自己算也沒有多大意義，錢數(shù)就躺在社保系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫里呢，直接去查一下就知道了，沒有必要自己計(jì)算。

至于第三部分的過渡性養(yǎng)老金，那些數(shù)值也都是確定的，根據(jù)公式算就好了。

社保部門常常會宣傳養(yǎng)老保險是“多繳多得”，鼓勵大家多繳費(fèi)。到底是不是這么一回事呢？從計(jì)算公式當(dāng)中可以發(fā)現(xiàn)，繳費(fèi)年限長，計(jì)發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)比例就大；繳費(fèi)水平高，實(shí)際繳費(fèi)指數(shù)就相應(yīng)高，計(jì)算基礎(chǔ)養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金的結(jié)果就高，由此可見，“多繳多得”并非虛言。（記者代麗麗）