2017年京東金融進(jìn)入高速增長自我迭代期

2016年被譽(yù)為金融科技行業(yè)發(fā)展的元年,大量涉足金融及科技的企業(yè)都以金融科技為名進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展。隨著第四次工業(yè)革命的興起,技術(shù)成為核心驅(qū)動力,帶給金融科技行業(yè)新的勢能。京東金融定位金融科技,2016年1月,京東金融獨(dú)立融資66.5億人民幣;同年11月,京東集團(tuán)批準(zhǔn)并授權(quán)京東金融重組,以便在中國更好地利用中國資本市場資金,開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)。京東金融由此進(jìn)入發(fā)展快車道,并引起了國內(nèi)眾多企業(yè)關(guān)注金融科技、擁抱金融科技的潮流。

京東金融獨(dú)立運(yùn)營三年多來,建立了七大科技金融業(yè)務(wù)板塊,完成了“從0到1”的業(yè)務(wù)布局,并開始走向從” 1到無窮”的高速增長與自我迭代期。京東金融在已有的數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢下,與各類金融機(jī)構(gòu)、非金機(jī)構(gòu)展開深度合作,共同驅(qū)動著金融行業(yè)發(fā)展,為用戶帶去普惠金融服務(wù)。

打造核心能力 做數(shù)據(jù)驅(qū)動下的風(fēng)險定價

京東金融認(rèn)為,金融科技要遵從金融本質(zhì),以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),以技術(shù)為手段,為金融行業(yè)服務(wù),從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。

在這樣的理念下,京東金融注重做數(shù)據(jù)驅(qū)動下的風(fēng)險定價,將其視為企業(yè)的核心能力。京東金融持續(xù)增強(qiáng)數(shù)據(jù)獲取能力,打造數(shù)據(jù)技術(shù)能力,并在此基礎(chǔ)上開發(fā)數(shù)據(jù)模型產(chǎn)品。

從京東體系內(nèi)部的數(shù)據(jù)獲取來看,京東商城的電商數(shù)據(jù)與發(fā)展三年的京東金融數(shù)據(jù)都成為豐富的數(shù)據(jù)源。京東集團(tuán)有近2億活躍用戶,數(shù)以千億的交易量,幾十萬的供應(yīng)商與合作伙伴數(shù)據(jù),形成得天獨(dú)厚的數(shù)據(jù)來源優(yōu)勢。此外,第三方數(shù)據(jù)以及京東系企業(yè)也讓京東金融進(jìn)一步完善了數(shù)據(jù)獲取能力。據(jù)了解,京東金融今后三年,每年在技術(shù)領(lǐng)域的投入總額增長超100%,這也將強(qiáng)化京東金融的金融科技實(shí)力。

在豐富的數(shù)據(jù)源基礎(chǔ)上,京東金融應(yīng)用了深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、圖像識別、圖譜網(wǎng)絡(luò)、區(qū)塊鏈等技術(shù),并開發(fā)出風(fēng)險量化模型體系,精準(zhǔn)營銷模型體系、智能投顧模型體系、用戶洞察模型體系等數(shù)據(jù)模型產(chǎn)品。

以消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)為例,已經(jīng)利用大數(shù)據(jù)搭建了核心的風(fēng)險定價模型。目前這個模型涵蓋了超過三萬個變量,為超過兩億用戶做了信用評分。這些全部由系統(tǒng)操作,沒有任何人工審核,效率比傳統(tǒng)模式至少提升十倍,自然也就有了成本優(yōu)勢。

“從0到1” 以風(fēng)控、用戶與連接為核心的全面突破

京東金融在2013獨(dú)立運(yùn)營,明確以風(fēng)控、用戶與連接為三大核心,在這基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全面突破。京東金融已建立供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險、證券七大業(yè)務(wù)板塊,并在2016年9月成立金融科技事業(yè)部,成功布局企業(yè)金融與個人金融,實(shí)現(xiàn)城市、農(nóng)村、校園等全渠道覆蓋。

京東金融的企業(yè)金融業(yè)務(wù),依托于底層的大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、技術(shù)等能力,為企業(yè)提供信貸、理財(cái)以及企業(yè)支付服務(wù)。近三年來,京東金融相繼在信貸層面推出“京保貝”“京小貸”和“動產(chǎn)融資”三大核心產(chǎn)品,極大程度上改善了企業(yè)長期面臨的融資難、融資成本高的處境,把助力中小微企業(yè)的發(fā)展落到實(shí)處。為企業(yè)提供信貸融資服務(wù),只是京東金融構(gòu)建企業(yè)金融的一部分。通過深入接觸一些已服務(wù)的企業(yè),京東金融發(fā)現(xiàn),很多企業(yè)在流動資金理財(cái)上的需求也很強(qiáng)烈。因此,京東金融于2016年6月推出企業(yè)理財(cái)服務(wù)——企業(yè)金庫,可在企業(yè)資金充裕時為企業(yè)提供理財(cái)服務(wù),提升資金使用效率、降低運(yùn)營成本。

在個人金融方面,京東金融從消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險和智能客服入手,圍繞消費(fèi)者個人和家庭提供全方位的金融解決方案。用戶可以享受便捷的消費(fèi)分期服務(wù),而由“白條”、“小金庫”和“京東支付”構(gòu)建的大支付體系也能讓用戶在支付時有更多元化的選擇。京東金融除了幫助用戶優(yōu)化消費(fèi)體驗(yàn),還給用戶帶來了全種類、低成本、高質(zhì)量的理財(cái)投資服務(wù)。而通過京東眾籌,用戶更能支持及定制自己喜愛的優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級。與此同時,用戶更能享受京東金融自主研發(fā)的智能客服服務(wù),實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、投資無后顧之憂。京東金融將上述服務(wù)整合到京東金融APP這一金融與生活的綜合移動平臺,并倡導(dǎo)“會賺錢、懂生活”的生活方式。

京東金融認(rèn)為,對于一家公司的長期價值,需要關(guān)注兩個方面,一是高速增長,二是自我迭代。自我迭代的過程,有一個可以參考的樣本,就像是蜜蜂在建蜂巢的過程,他們總是先建好一個六邊形,把這個六邊形作為自己的一個基礎(chǔ)能力,然后圍繞著六邊形不斷向外部延伸,擴(kuò)展出更多六邊形,使得自己巢穴的外圍不斷擴(kuò)大。

為能向廣大的金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)提供菜單式的、嵌入式的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù),京東金融開放了自己在用戶、資產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、資金、技術(shù)等五大能力,向傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行金融科技能力輸出,賦能銀行、基金公司、保險公司、券商、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)等各類機(jī)構(gòu)與企業(yè)。

在2016年,京東金融在諸多領(lǐng)域都穩(wěn)扎穩(wěn)打快速前進(jìn)。京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)布了“白條”品牌戰(zhàn)略,向全行業(yè)輸出白條核心能力,覆蓋教育、汽車等多場景。“小白卡”與中信銀行、光大銀行合作,成為具備全球消費(fèi)功能的“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)名信用卡。2016年3月,京東金融邀請有現(xiàn)金貸款需求的“白條”用戶開通“金條”,體驗(yàn)現(xiàn)金借貸服務(wù)。2016年9月,京東金融上線“白條閃付”,線下近2000萬臺銀聯(lián)閃付POS機(jī)、800萬家商戶都能支持打“白條”。

針對證券行業(yè),京東金融在2016年5月推出大數(shù)據(jù)消費(fèi)指數(shù),并登陸彭 博全球終端。該指數(shù)能夠?yàn)樽C券分析和策略生產(chǎn)提供高質(zhì)量、獨(dú)家的信息,提高基本面投資的有效性。

京東金融在2016年制造了金融科技領(lǐng)域的里程碑事件——推出ABS云平臺,有效地降低融資企業(yè)的融資門檻,提升資產(chǎn)證券化中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率、管理效率,降低ABS資產(chǎn)違約風(fēng)險。

在農(nóng)村金融方面,京東金融快速布局,已覆蓋全國1500個縣、30萬個行政村,并堅(jiān)持全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈的發(fā)展戰(zhàn)略,通過京農(nóng)貸2.0提供數(shù)據(jù)驅(qū)動型的農(nóng)貸風(fēng)控解決方案,嚴(yán)格進(jìn)行貸前、貸中、及貸后的風(fēng)險防控。

在雙創(chuàng)領(lǐng)域,截至2016年12月底,京東眾籌依然保持行業(yè)龍頭地位,服務(wù)了上萬雙創(chuàng)企業(yè),并將在未來繼續(xù)堅(jiān)持雙創(chuàng)孵化,成為雙創(chuàng)事業(yè)的強(qiáng)大推動力。

2017年1月,京東金融與中國銀聯(lián)達(dá)成戰(zhàn)略合作,雙方在移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新、聯(lián)名卡、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、農(nóng)村金融、國際業(yè)務(wù)等八大項(xiàng)領(lǐng)域展開深度合作,共同打造“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的開放生態(tài),為用戶帶來更加便捷、安全、高效的金融科技服務(wù)。

可以看到的是,2017年技術(shù)驅(qū)動行業(yè)變革已成既定方向,重視數(shù)據(jù)、不斷迭代技術(shù)能力的京東金融,通過更好的服務(wù)金融機(jī)構(gòu)與非金機(jī)構(gòu),繼續(xù)搭建金融科技生態(tài),開啟新的技術(shù)革命,引領(lǐng)行業(yè)進(jìn)入全新格局。