保監(jiān)會昨日發(fā)布《財產保險公司保險產品開發(fā)指引》（以下簡稱《指引》），對財險公司產品開發(fā)提出了細致全面的監(jiān)管要求，對于噱頭性、投機性保險產品，命名易引起歧義的保險條款和保險費率，監(jiān)管部門正式亮出“紅牌”。

噱頭保險遭嚴控

近年來，保險業(yè)不斷推進產品創(chuàng)新，設計開發(fā)了許多個性化、定制化、多層次的保險產品，積極滿足客戶的保險需求。但同時，也存在少數(shù)公司保險產品重數(shù)量輕質量、重開發(fā)輕管理，標準不健全、管控不到位等問題。市場上相繼涌現(xiàn)出“霧霾險”、“搖號險”、“世界杯遺憾險”等保險產品，噱頭十足、奪人眼球，也引發(fā)了不少爭議。針對其中一些險種，保監(jiān)會曾及時發(fā)布過“一對一”的緊急通知，禁止開發(fā)帶有賭博性質等投機性保險產品。

而隨著《指引》的制訂，這些噱頭保險被明確受控。《指引》首次細化了財險公司保險產品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定，在保險法等法律法規(guī)基礎上，對條款費率開發(fā)提出了更細致的要求。如規(guī)定保險產品不得違法違規(guī)，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權益，不得危及公司償付能力和財務穩(wěn)??；開發(fā)保險產品應當堅持保險利益原則、損失補償原則、誠實信用原則、射幸合同原則、風險定價原則。

值得注意的是，《指引》明確了保險公司不得開發(fā)以下八類保險產品。包括：對保險標的不具有法律上承認的合法利益；約定的保險事故不會造成被保險人實際損失的保險產品；承保的風險是確定的，如風險損失不會實際發(fā)生或風險損失確定的保險產品；承保既有損失可能又有獲利機會的投機風險的保險產品；無實質內容意義、炒作概念的噱頭性產品；沒有實際保障內容，單純以降價（費）、漲價（費）為目的的保險產品；“零保費”“未出險返還保費”或返還其他不當利益的保險產品；其他違法違規(guī)、違反保險原理和社會公序良俗的保險產品。

命名不得引起歧義

對于想在產品命名上“做文章”，以引起消費者注意的行為，也被明確予以規(guī)范。

《指引》明確了保險產品命名規(guī)則，保險條款和保險費率名稱應當清晰明了，能客觀全面反映保險責任的主要內容，規(guī)定產品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。保險產品名稱可以在保險公司名稱后增加個性化稱號，但個性化稱號字數(shù)不得超過10個字，不得使用低俗、不雅、具有炒作性質的詞匯。

同時，《指引》就保險條款的框架要素和重點條款內容提出了指導性意見，對費率的厘定原則和框架進行了明確。此外，還規(guī)范了公司產品開發(fā)組織和制度，強化公司產品開發(fā)主體責任，要求公司成立產品管理委員會或類似機制作為公司產品管理的最高決策機構；進一步明確了產品開發(fā)管理流程，指導公司建立涵蓋產品全流程的管理制度。

定期清理問題險種

《指引》強調，保險公司應按規(guī)定對產品進行評估，及時完善修訂保險條款和保險費率，應每年清理保險產品，對不再銷售的保險產品應及時注銷。

《指引》于2017年1月1日起正式實施。保監(jiān)會相關負責人表示，《指引》的出臺完善了產品開發(fā)監(jiān)管制度，明確了政策紅線，有利于引導公司強化產品管控和提高保險產品質量。對于有效釋放行業(yè)發(fā)展活力，更好地保護保險消費者合法權益，推動行業(yè)提升服務能力和創(chuàng)新水平，具有重要意義。

據(jù)上述負責人透露，保監(jiān)會高度重視財險公司產品監(jiān)管工作，今后將持續(xù)不斷地加強和改進產品監(jiān)管。一方面將根據(jù)市場情況變化和監(jiān)管需要，積極修訂完善財險公司產品管理規(guī)章制度，夯實行業(yè)發(fā)展基礎；另一方面，將進一步深化改革，不斷建立健全財險產品領域體制機制，充分發(fā)揮社會公眾監(jiān)督、行業(yè)自律約束、公司自我管控等各方力量，形成合力，共同強化財險產品管理。同時，保監(jiān)會也將加大產品監(jiān)督檢查力度，對發(fā)現(xiàn)的問題產品嚴格采取監(jiān)管措施予以強制退出，切實維護好保險消費者的合法權益。