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制圖：蔡華偉

隨著金融數(shù)字化步伐加快，新的支付方式越來越多。在給人們提供便捷服務(wù)的同時，新支付也帶來了新風(fēng)險。特別是一些違法犯罪分子，借助新的支付方式實施詐騙，直接威脅到廣大用戶的資金安全。新支付手段究竟存在哪些安全隱患？有關(guān)部門近期出臺的新政策新舉措能否防得住支付風(fēng)險？個人的支付安全如何保障？從本期開始，我們推出系列報道“我的支付安全”，通過深入調(diào)查分析，為您解答這些問題。

                                                ——編 者

“遇到詐騙電話，當(dāng)時就蒙了，等回過神來，錢已轉(zhuǎn)走”

通過ATM機轉(zhuǎn)賬，24小時內(nèi)可撤回，給匯款人留下冷靜思考與核實查證的時間

“請問是張楠的父親嗎？”在安徽省淮北市相山區(qū)工作的張登偉曾接到一個陌生電話，一聽到對方直接叫出女兒的名字，張登偉立刻繃緊了神經(jīng)。

“我是南陽理工學(xué)院的老師，你女兒在上課時不小心從樓梯上摔下來，頭部受了傷，情況十分嚴(yán)重，需要馬上送往醫(yī)院，先通知你們家長。”不容張登偉多問，對方便掛斷了。張登偉被這突如其來的電話弄得不知所措。之后，電話再次響起：“我們現(xiàn)在到了醫(yī)院，辦理住院手續(xù)，需要繳納押金以及治療費用大概5萬多元。醫(yī)院不能刷卡，你把錢打在這個賬號上吧。”接著，對方通過短信把賬號發(fā)來。拿到賬號后，張登偉沒有多想就直奔銀行，打算匯款。

因為需要轉(zhuǎn)5萬多元，張登偉直接來到銀行柜臺，就在他辦理轉(zhuǎn)賬的過程中，銀行工作人員提醒他，對方銀行賬戶存在異常，請謹(jǐn)慎處理。此時的張登偉才一下子清醒過來，立刻終止轉(zhuǎn)賬，并撥打了女兒電話。得知女兒在上課后，他懸著的心也終于放下。“幸虧銀行的人提醒及時，萬一把錢匯過去，損失就大了。”張登偉很后怕。

電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪正在嚴(yán)重危害個人財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，甚至也有不少高學(xué)歷的人上當(dāng)受騙。從有關(guān)部門掌握的情況看，電信詐騙并不是騙子的騙術(shù)有多高明，很多受騙者當(dāng)時只是腦子一熱，冷靜幾分鐘就能發(fā)現(xiàn)整個過程存在很多疑點。“一時糊涂”“沒想那么多”，是電信詐騙受害者事后經(jīng)常提到的話，而受害人大多在完成轉(zhuǎn)賬后的較短時間內(nèi)就意識到上了當(dāng)，但資金已經(jīng)被不法分子快速轉(zhuǎn)移并取走。如果在轉(zhuǎn)完賬后還能“反悔”，肯定能減少上當(dāng)受騙的幾率。

日前，中國人民銀行發(fā)布通知，其中規(guī)定：自2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi)，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。此消息一出，不少人松了一口氣：“發(fā)現(xiàn)被騙還能撤回來，早有這政策就好了！”“以后騙子想騙錢就難了。”

人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前。新規(guī)定還要求，銀行ATM機在提供個人轉(zhuǎn)賬服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)增加漢語語音提示，并通過文字、標(biāo)識、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒。即使在英文等非漢語界面，銀行也要對“資金轉(zhuǎn)出”等關(guān)鍵字段進行漢語提示。如果銀行無法做到這些提示，不得提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，一些電信詐騙得手，一個重要原因是詐騙者通過手機對受害人進行遙控指揮，不讓其掛斷電話，導(dǎo)致受害人失去與親朋溝通求證的機會。人民銀行調(diào)整ATM機轉(zhuǎn)賬到賬時間，給匯款人留下了冷靜思考及核實查證的余地，也掐斷了詐騙者與受害人的“單線聯(lián)系”，可以有效降低此類電信詐騙案件發(fā)生的概率，提高轉(zhuǎn)賬的安全性，更好地保護用戶的資金安全。

“如果急著等錢用，轉(zhuǎn)賬‘延時’會不會耽誤事？”

轉(zhuǎn)賬方式有實時、普通、次日到賬等多種選擇。對于急需資金的，可以選擇實時到賬；對于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或者次日到賬

ATM機轉(zhuǎn)賬“延時”，雖然對大多數(shù)人影響不大，但也有一些人擔(dān)心：錢不能實時到賬，如果遇到緊急情況會不會誤事？

“一直都是通過ATM機給讀大學(xué)的孩子打錢，現(xiàn)在要24小時后才到賬，孩子著急用錢就麻煩了。”一些家長心里犯嘀咕。

“買二手房一般要交付定金，賣家才會把房子留給你。如果資金不能及時到賬，我看好的房子可能被別人買走，那就耽誤大事了！”近期一、二線城市房地產(chǎn)市場升溫，打算買房的人也有這樣的焦慮。

“事實上，個人轉(zhuǎn)賬并非ATM機一個渠道。如果想更快到賬，可以選擇柜臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道辦理。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說，根據(jù)人民銀行規(guī)定，今后單位和個人可根據(jù)實際需求自行選擇資金到賬方式和時間，對于急需資金的，可以選擇實時到賬；對于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或次日到賬。

也就是說，并非每筆錢都是過了24小時才會到賬，用戶可以根據(jù)自身需求，選擇合適的到賬時間。比如，匯錢到父母或子女等熟悉、常用的賬戶時，可以選擇實時到賬；而遇到需要匯款給陌生人或是不太確定的人時，可選擇次日到賬。“ATM機轉(zhuǎn)賬這項規(guī)定并不會對用戶轉(zhuǎn)賬造成很大障礙，不過也需要通過銀行的積極引導(dǎo)，幫助用戶調(diào)整以前的轉(zhuǎn)賬支付習(xí)慣。”曾剛說。

“要注意的是，次日到賬并不是24小時后到賬。”中國工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇解釋說，次日到賬是以“零點”為分界線的，即使是今天晚上11點59分辦理的“次日到賬”，一過夜間12點，等于已經(jīng)到了“次日”，銀行就會辦理資金到賬。而普通到賬，一般是指交易受理2小時后到賬；實時到賬，才是資金立即到賬。

“錢通過ATM機從我的賬戶轉(zhuǎn)出，對方卻沒有收到，那我的錢到底去哪兒了？”不少人對此心存疑惑。張航宇解釋說，不同的銀行會有不同處理方式。以工行為例，當(dāng)用戶選擇通過ATM機轉(zhuǎn)賬或次日到賬時，該交易在銀行是顯示處于“受理未處理”狀態(tài)，在銀行處理交易前，用戶的這部分錢仍然保留在自己的賬戶，但處于凍結(jié)狀態(tài)，暫時無法使用，其間客戶可通過電話、網(wǎng)點等途徑撤銷這筆交易。

舉例來說，假如一個銀行賬戶內(nèi)有5萬元，用戶通過ATM機給他人轉(zhuǎn)賬1萬元，那么在交易未完成前，可以查到該賬戶總余額仍是5萬元，而可用余額為4萬元，等待交易的那1萬元還在自己的賬戶，只不過暫時不能用，但也不會被其他人拿走。

“一筆詐騙款到賬，被迅速拆分到幾十個、上百個賬戶”

應(yīng)當(dāng)梳理詐騙資金的流向和路徑，加強對多筆、大額異常轉(zhuǎn)賬、分流提現(xiàn)等異動賬號的監(jiān)控

“ATM機轉(zhuǎn)賬延時，只是防止電信詐騙的第一道屏障，但肯定還會有人犯糊涂上當(dāng)。只有對詐騙團伙的資金進行有效攔截，限制其轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)，才能更大程度地挽回?fù)p失。”天津的退休老中醫(yī)孫大爺對此有著切膚之痛。今年“十一”長假，他遭遇了一場電信詐騙，并親自跑到銀行柜臺給騙子匯去了2萬元，到現(xiàn)在錢也沒追回來。

梳理詐騙資金的流向和路徑，轉(zhuǎn)賬分拆和ATM機取現(xiàn)無疑是電信詐騙的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。詐騙分子得手后，最后一道“工序”就是通過ATM機取現(xiàn)。由于ATM機每天最多只能取款2萬元，一筆上百萬元的詐騙款，犯罪分子會迅速將其拆分轉(zhuǎn)賬至幾十個、上百個異地甚至境外賬戶，再分別快速取現(xiàn)。顯然，一個賬戶同時對這么多的賬戶轉(zhuǎn)2萬元，并不是生活中的正常舉動，銀行就應(yīng)當(dāng)對這些異動賬號加強監(jiān)控。

人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪在賬戶管理方面反映的突出問題，主要是買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。單位和個人不良賬戶行為的法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低，一些人在利益驅(qū)使下，大量開立銀行賬戶和支付賬戶，并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶、冒名開戶、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶等用于實施詐騙。“這些違規(guī)行為屢禁不止的主要原因是懲戒機制不完善，尤其是對單位和個人缺乏有效的處罰措施，已經(jīng)成為當(dāng)前賬戶實名制落實工作中的難點。”

據(jù)了解，電信詐騙的異常資金流動受到越來越嚴(yán)格的甄別。目前工行正在針對電信詐騙賬戶多筆、大額異常轉(zhuǎn)賬、分流提現(xiàn)等犯罪特征，研發(fā)欺詐交易監(jiān)測模型，從轉(zhuǎn)賬次數(shù)、轉(zhuǎn)賬限額等方面實現(xiàn)對可疑賬戶資金的監(jiān)測控制，這個系統(tǒng)有望在今年12月完成。

同時，為在新增涉案賬戶源頭阻斷電信詐騙，工行與公安機關(guān)共同建立電信詐騙偽冒證件黑名單庫，依托外部欺詐風(fēng)險信息系統(tǒng)嵌入開戶業(yè)務(wù)流程審核，一旦該涉案證件在工行新開賬戶，系統(tǒng)將自動預(yù)警提示。據(jù)統(tǒng)計，目前已累計拒絕欺詐開戶申請7000余筆，外部欺詐風(fēng)險信息系統(tǒng)自2013年投產(chǎn)以來攔截電信詐騙100238起，涉及金額14.68億元。其中ATM等自助終端渠道攔截33023起，涉及金額2.84億元；網(wǎng)銀、手機銀行等渠道攔截58311起，涉及金額9.12億元；柜面渠道攔截8904起，涉及金額2.72億元。

“打擊電信詐騙，一方面政府要加大對電信詐騙案件的處置和懲罰力度，提高犯罪分子的違規(guī)成本，從源頭上遏制這類案件的發(fā)生；另一方面，銀行也要對一些涉及銀行轉(zhuǎn)賬的詐騙案件細(xì)化分析，從制度上加強防范。”曾剛說。（王觀 張弛）