在日前閉幕的2016中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇上，有權(quán)威人士透露，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額已超過(guò)2萬(wàn)億元，不良率達(dá)到2.15%，分別比年初新增2800多億元、提高0.16個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，逾期90天以上的貸款也呈同步增加之勢(shì)，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力、撥備的壓力、盈利的壓力持續(xù)加大。業(yè)界普遍認(rèn)為，銀行已進(jìn)入不良貸款持續(xù)“雙升”周期。

一提銀行不良貸款“雙升”，總有人拿“經(jīng)濟(jì)下行”說(shuō)事，似乎不良貸款“雙升”是“經(jīng)濟(jì)下行”的產(chǎn)物，這種錯(cuò)誤的傾向值得注意。該如何看待銀行不良貸款“雙升”呢？

不能否認(rèn)，為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)而投放的大量貨幣及銀行信貸資金大量投放造成的后遺癥，正隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期而日益暴露。特別是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不景氣，致使企業(yè)還貸能力下降。也就是說(shuō)，經(jīng)濟(jì)下行確實(shí)會(huì)在一定程度上加大銀行不良貸款上升的壓力，但這只是一個(gè)客觀因素，是外因。在同樣的大環(huán)境下，有些銀行的不良貸款反而“雙降”，足以證明“經(jīng)濟(jì)下行”這個(gè)外因是通過(guò)內(nèi)因起作用的，銀行的“風(fēng)控”和“風(fēng)控”機(jī)制才是關(guān)鍵。

說(shuō)到底，我們不僅要看到不良貸款“雙升”的表象，更要弄清楚表象背后的深層次問(wèn)題。

首先，要正確認(rèn)識(shí)我國(guó)銀行業(yè)不良貸款率破2的現(xiàn)實(shí)。國(guó)際上公認(rèn)的不良貸款率警戒線(xiàn)是10%、正常水平在5%以下，從這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，2.15%當(dāng)然是好的。但2.15%是相當(dāng)一部分銀行貸款置換巨額地方債之后的數(shù)字。另外，在短短兩年半時(shí)間里，銀行不良貸款率和不良貸款余額的上升幅度都很大，這一現(xiàn)實(shí)已經(jīng)讓各方不能輕視2.15%這個(gè)數(shù)字。

其次，銀行業(yè)的不良貸款還沒(méi)有觸底，風(fēng)險(xiǎn)尚未完全釋放。比如，一些原來(lái)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小的國(guó)企債務(wù)、地方政府擔(dān)保的信用債也蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)。加之，銀行在新增信貸的投向上面臨著有效信貸需求不足的問(wèn)題，不良貸款率難以稀釋。

再次，銀行業(yè)未來(lái)利差持續(xù)收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和擠壓，也會(huì)使銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)更加艱難。

只有認(rèn)識(shí)到不良貸款“雙升”的真正成因，才能探尋到解決問(wèn)題的辦法。不良貸款近年來(lái)反彈的共因，在于銀行內(nèi)部缺少成熟的風(fēng)控文化和激勵(lì)、問(wèn)責(zé)長(zhǎng)效機(jī)制；在于不良貸款處置滯后，當(dāng)然也有銀行出于某種目的人為暴露不良貸款的可能。對(duì)于已經(jīng)形成的不良貸款，需要不同情況不同對(duì)待，可采取司法訴訟、打包轉(zhuǎn)讓、呆賬核銷(xiāo)、資產(chǎn)證券化等處置措施，及時(shí)盤(pán)活信貸資源。但最根本的，還是要加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。實(shí)體經(jīng)濟(jì)不發(fā)展是銀行貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)，只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)才可得到根本性防范。因此，銀行應(yīng)進(jìn)行積極的風(fēng)險(xiǎn)管理，精準(zhǔn)匹配企業(yè)真實(shí)融資需求，優(yōu)化信貸資源配置，繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)、三農(nóng)、新興產(chǎn)業(yè)、國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸支持力度，銀企合力，實(shí)現(xiàn)信貸質(zhì)量穩(wěn)步提升。（原文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：呂志強(qiáng)）