觀點(diǎn)

裸照作擔(dān)保沒(méi)有法律效力

如散發(fā)他人裸照涉嫌犯罪

北京京師律師事務(wù)所互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高認(rèn)為，如果借錢(qián)的學(xué)生真拿裸照抵押給出借人，那么從法律上來(lái)講是無(wú)效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權(quán)，屬于名譽(yù)權(quán)的范疇，因此用照片來(lái)當(dāng)擔(dān)保法律不認(rèn)可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。此外，平臺(tái)如果存在審查不嚴(yán)的問(wèn)題，就違反了相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該予以查處。

面對(duì)裸持借貸事件中，借款人和出借人私下約定利息的情況，左勝高表示，根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，則超出部分將被認(rèn)定無(wú)效，當(dāng)事人可以要求返還。至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支付，已經(jīng)支付的不退還，沒(méi)有支付的不用支付。

左勝高認(rèn)為，目前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，相關(guān)法律還并不完善，只有一部樣稿，并且還沒(méi)有正式實(shí)施，去年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，只是針對(duì)平臺(tái)的，比如平臺(tái)哪些能做，哪些是禁止的，這方面的法律還需要進(jìn)一步完善，監(jiān)管力度也需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

左勝高表示，一些校園借貸采取虛假宣傳的方式，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款，對(duì)于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生來(lái)講很容易就陷入進(jìn)去，這種行為的危害非常大，“對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)最重要的還是要量力而行，理性消費(fèi)”。

延展

大學(xué)生網(wǎng)貸陷阱重重 申請(qǐng)100元貸你200元

除了高利貸、裸持這種高危借貸陷阱，學(xué)生作為沒(méi)有收入的群體，其個(gè)人信貸往往還面臨很多不易察覺(jué)的“貓膩”。

即便選擇利息較低的校園貸，很多學(xué)生也往往在不知不覺(jué)中債臺(tái)高筑。今年3月河南一名大學(xué)生便因欠下一家校園貸高額債務(wù)而跳樓自殺。北青報(bào)記者以學(xué)生身份在另一家校園貸款網(wǎng)站進(jìn)行貸款。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，原本申請(qǐng)貸款100元，網(wǎng)站卻貸給了北青報(bào)記者200元，這其中又有什么玄機(jī)呢？

貸給你的總比你需求的多

日前，北青報(bào)記者以借貸者的身份在一家校園貸款網(wǎng)站注冊(cè)了賬號(hào)，并選擇了為期一個(gè)月的“應(yīng)急包”項(xiàng)目。第一次，北青報(bào)記者試圖借貸500元。

北青報(bào)記者在借款申請(qǐng)頁(yè)面的借款金額處填寫(xiě)的是500元，但提交完本頁(yè)信息，通過(guò)該網(wǎng)站提供的所謂“大數(shù)據(jù)系統(tǒng)”的信用考驗(yàn)之后，下一頁(yè)面卻顯示出本次獲得貸款本金為700元，并且標(biāo)明了還款金額為706.93元。

按照官方信息所顯示的利息每月0.99%來(lái)計(jì)算，說(shuō)明還款金額應(yīng)該是在700元的貸款本金上得出來(lái)的。北青報(bào)記者重新申請(qǐng)了貸款。這一次，北青報(bào)記者申請(qǐng)的貸款為100元，期限一個(gè)月，通過(guò)信用考驗(yàn)之后，貸款金額被提升到了200元。貸給你的金額總會(huì)比你需求的多。

廣東熊貓鎮(zhèn)投資管理有限公司創(chuàng)始人兼CEO周凌宇告訴北青報(bào)記者，實(shí)際獲得款項(xiàng)多于申請(qǐng)款項(xiàng)這種情形可能是某些校園貸公司追求業(yè)績(jī)導(dǎo)致的。校園貸公司對(duì)于個(gè)人貸款額度的評(píng)級(jí)，類似于銀行的授信額度，但某些校園貸公司可能一味追求業(yè)績(jī)，直接依據(jù)最高額度貸款。