銀監(jiān)會日前公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國商業(yè)銀行不良貸款突破萬億元大關，達到1.27萬億元，不良貸款率則達到1.67%。面對持續(xù)4年不斷上升的不良貸款余額和不良貸款率，各家銀行也使出了渾身解數(shù)，而淘寶就是銀行近年來處置不良資產(chǎn)的新寵。

銀行偏愛淘寶賣房

多年來，在不良資產(chǎn)處置業(yè)務上，長城資產(chǎn)、信達資產(chǎn)、華融資產(chǎn)、東方資產(chǎn)四大資產(chǎn)管理公司負責承接收購并進行后續(xù)處置。但隨著銀行不良貸款的增加，近年以來，在江蘇、浙江、廣東等地出現(xiàn)了一批有民資參與的地方版資產(chǎn)管理公司，參與承接地方不良貸款的處置業(yè)務。

在以往銀行傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)線下處置方式中，由于交易的時間和資金成本都過高，效率較低。比如，線下非公開或內部交易中，存在資產(chǎn)被低估，被低價拍賣的情況，甚至覆蓋不了相應的銀行貸款。同時，傳統(tǒng)的處置方式由銀行之外的第三方主導，銀行往往處于信息不對稱的被動地位。因此，銀行急需找尋新的途徑以滿足不良貸款處置需求，淘寶司法拍賣也就應運而生。

按照淘寶業(yè)務介紹，淘寶資產(chǎn)處置平臺并不是直接拍賣，而是一個線上資產(chǎn)競價的中介機構，“淘寶僅提供技術支持和平臺服務”。

根據(jù)淘寶司法拍賣平臺的公開信息，目前正式入駐淘寶司法拍賣的合作銀行共有三家，分別是招商銀行、廣發(fā)銀行和民生銀行。其中招商銀行共有上海分行、杭州分行、廣州分行、佛山分行和廈門分行共5家分行在平臺上有獨立的拍賣欄，比第一批進駐淘寶司法拍賣時增加了3家分行。

同時，曾經(jīng)淘寶司法拍賣的首批進駐者中信銀行杭州分行、興業(yè)銀行杭州分行已經(jīng)在列表中失去蹤影，取而代之的則是廣發(fā)銀行上海分行、佛山分行和民生銀行與其3家分行。

與2014年，銀行首度嘗試淘寶司法拍賣時，投資者踴躍購買的情況不同，如今的銀行拍賣資產(chǎn)略顯冷清。以廣發(fā)銀行為例，廣發(fā)銀行自去年8月份開始，陸續(xù)上線了13套房產(chǎn)進行司法拍賣，價格在84萬元到840萬元不等，每一筆拍賣都吸引了上萬人點擊信息觀看，然而遺憾的是，這13套房產(chǎn)無一例外全部流拍。

民生銀行自去年4月份上線平臺后，也有17套房產(chǎn)進行銷售，價格低至284萬元，最貴的高達數(shù)千萬元，均位于青島市內，與廣發(fā)銀行情況相同，這17套房產(chǎn)也均無人競拍，不過曾經(jīng)有4人報名表示了參與的意愿。

招商銀行在入駐淘寶司法平臺時曾表示，招商銀行只是協(xié)助客戶處置，但要求資產(chǎn)處置、變現(xiàn)后，資金必須用于償還前期已產(chǎn)生的逾期貸款或不良貸款。招行根據(jù)不良貸款的信息，匯總有上述需求的客戶及資產(chǎn)，以銀行的名義，與淘寶資產(chǎn)處置平臺合作。不過，目前來看，淘寶司法拍賣的效果并不明顯，淘寶平臺總共成交房產(chǎn)4套，房產(chǎn)流拍率高達98%。

而除了銀行直接在淘寶司法拍賣以外，信達資產(chǎn)也在淘寶司法進行銀行資產(chǎn)拍賣。截至2015年12月31日，資產(chǎn)包債權共計27,073.67萬元，本金9,056.20萬元，利息18,012.68萬元，訴訟費4.78萬元。債權來自于烏魯木齊武鋼金屬材料有限公司、新疆成基房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等十五家公司，最大的一筆債權來自于新疆美麗都娛樂有限公司。信達公告顯示，因經(jīng)營不善，債務人無法按期償還該筆貸款。截至2015年12月31日，不良貸款總計8595.03萬元，其中本金2127.95萬元，利息6467.08萬元。

四家銀行有條件分期貸款

以往，投資者進行司法拍賣購買標的只能全額付款，如今，在淘寶司法拍賣平臺，共有四家銀行提供了分期服務，分別是浦發(fā)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中信銀行。

以中國銀行為例，投資者只需要在競拍前提出申請，隨即會有業(yè)務員進行評估得出可貸額度，之后投資者參與競拍，競拍成功后就可以進行貸款簽約，最后獲得資金。此外，中國銀行E拍貸也允許投資者在競拍成功后貸款，對于貸款的要求，中國銀行一位客戶經(jīng)理對《證券日報》記者表示，E拍貸單筆金額最高5000萬元，貸款額最高可貸標的額的75%，貸款期限最長30年。不過目前，E拍貸只面向購買江蘇省區(qū)域范圍內的法院司法拍賣房產(chǎn)的投資者。

中信銀行提供貸款單筆金額最高為1000萬元，貸款額最高是可貸標的額的70%，可在電話預約辦理個人住房貸款，以借款申請人購買的、房齡不超過規(guī)定年限、且能夠在當?shù)胤抗懿块T辦理抵押登記的住房作為主要擔保。不過，該貸款只適用于標的所在地為福建省的拍賣。

浦發(fā)銀行則適用于標的物所在區(qū)域為浙江的拍賣，并規(guī)定標的物為住房的，首套房按照貸款總額不超過房產(chǎn)總價的70%、二套房貸款總額不超過房產(chǎn)總價的60%，貸款期限最長為30年。

農(nóng)業(yè)銀行貸款同樣只適用于標的物所在區(qū)域為浙江的拍賣，并規(guī)定單筆金額最高1000萬元，貸款額最高可貸標的額的70%，貸款期限最長30年，貸款期限與借款人年齡之和不超過65年，此外，還款方式也比較靈活，投資者可以選擇等額本息和等額本金還款。