下月起降息福利生效,老房貸族月供有所下調(diào)

100萬(wàn)元20年商貸

月供可減少700多元

今年以來(lái),降息成為銀行利率政策的主旋律。一年間,央行進(jìn)行了5次降息,五年以上的商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率從年初的6.15%,降至了目前的4.9%。這一降息幅度,在近年的利率政策中是前所未有的。

按照大部分房貸的利率調(diào)整規(guī)則,降息的福利將在次年生效。也就是說(shuō),從下個(gè)月開(kāi)始,大部分人的房貸將迎來(lái)大幅降低。

今年央行8個(gè)月內(nèi)5次降息

降息福利下月將生效

“今年都降息這么多次了,為什么我每個(gè)月的房貸都沒(méi)有變化?”前段時(shí)間,寧波的劉先生特地跑了一趟銀行,因?yàn)樗l(fā)現(xiàn),銀行一次次降息,可自己每個(gè)月的房貸卻沒(méi)有變化。

在銀行人員的解答下,他弄清了其中的原委。原來(lái),當(dāng)初簽訂房貸合同時(shí),約定的利率調(diào)整時(shí)間是次年1月1日開(kāi)始執(zhí)行,也就是說(shuō),雖然今年頻繁降息,但要想真正享受降息帶來(lái)的福利,還要等到明年。

錢(qián)江晚報(bào)記者了解到,在降息或者加息的情況下,房貸利率調(diào)整有三種方式。一種是次年調(diào),銀行利率調(diào)整后,次年1月1日開(kāi)始執(zhí)行新利率;一種是按年度調(diào),從貸款人的貸款日期算起,一年之后予以調(diào)息;還有一種是次月調(diào)息,即在利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新的利率水平。

“目前,大部分銀行都是次年生效的,所以大部分人的月供應(yīng)該是從明年1月開(kāi)始下降。”一家銀行的工作人員介紹。

從去年11月22日央行啟動(dòng)降息以來(lái),今年,央行降息的消息頻傳。

今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日,央行五次降息。至此,央行的五年期以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)至了4.9%。

由于10月24日的降息中,個(gè)人住房公積金貸款利率未作調(diào)整,公積金貸款利率今年經(jīng)歷了四次下調(diào),五年以上個(gè)人住房公積金的貸款利率,從年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

也就是說(shuō),如果本月央行不再進(jìn)行利率調(diào)整,下月開(kāi)始,純商業(yè)貸款的老房貸族,房屋貸款利率將下降1.25個(gè)百分點(diǎn);而純公積金貸款的房貸族,貸款利率也將降低1個(gè)百分點(diǎn)。

100萬(wàn)元20年商貸

按新利率月供可少700多元

降息后,明年還貸到底優(yōu)惠了多少?

我們不妨假設(shè),市民小A按照純商業(yè)貸款的方式辦理了100萬(wàn)元的房貸,還款期限為20年,貸款利率均按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

我們來(lái)看看,同樣的房貸,按照調(diào)整后的4.9%的利率來(lái)算,和調(diào)整前6.15%的利率有多大差距。

如果按照今年年初6.15%的利率,等額本息的還款方式,小A總共將需要支付740267.62元利息,每月還貸金額將為7251.12元。

而如果按照下月即將執(zhí)行的4.9%的房貸利率,等額本息的還款方式,每月的還款金額只要6544.44元,總共的利息支付也降低至了570665.72元。

兩相比較,按照新利率的小A,總的利息支出將比之前老的利率少169601.9,省下利息將近17萬(wàn)。而每月的還款金額上,也要少706.68元。

當(dāng)然,每個(gè)家庭最后能享受多大的降息福利,和當(dāng)初的貸款利、剩下的還款時(shí)間、還款金額都有關(guān)系,還要通過(guò)銀行具體計(jì)算才能知道。

“按照今年的降息幅度,到下個(gè)月,每個(gè)房貸家庭的月供應(yīng)該都會(huì)下降不少?！睂幉ㄒ患毅y行個(gè)金部負(fù)責(zé)人表示。