《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者日前在多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)采訪了解到，農(nóng)村金融制度和農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度的一項(xiàng)重要改革創(chuàng)新——農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等“兩權(quán)”作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)貸款，已經(jīng)開始出現(xiàn)一些壞賬記錄，有的甚至演變成了訴訟，而對(duì)于關(guān)鍵的抵押物處置，到目前為止仍然罕有可參考的實(shí)施案例。

　　西部某縣竹陽村2組農(nóng)民姜榮平，2012年為自己經(jīng)營的“偉邦管業(yè)公司”，以竹陽村2組215.8平方米的宅基地上自建住房為抵押，向農(nóng)行縣支行貸款5萬余元，但因經(jīng)營失敗，決定先不還銀行貸款。

　　“貸款人就是一個(gè)‘拖’的心態(tài)，這在該村普遍進(jìn)行農(nóng)房貸款的大背景下，是非常不好的示范。”該縣農(nóng)業(yè)銀行行長告訴記者，“他家家庭年收入情況放款前我們就進(jìn)行了調(diào)查，即使經(jīng)營失敗也是有能力還款的，并不影響生存。”

　　在多次上門勸說無效后，該行決定對(duì)姜榮平進(jìn)行起訴，該縣人民法院受理了該案，并依法對(duì)姜榮平所抵押住宅進(jìn)行了查封。然而無論是銀行還是法院，都明確表示，并不準(zhǔn)備真正將抵押房產(chǎn)進(jìn)行拍賣。

　　姜榮平的案例在目前全國各地開花的“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)中并非個(gè)例。

　　記者了解到，在山東某地有農(nóng)戶把全村的土地經(jīng)營權(quán)都流轉(zhuǎn)過來，隨后發(fā)現(xiàn)因經(jīng)營不善還不上200多萬元抵押貸款，就選擇了“跑路”，導(dǎo)致原本承包的農(nóng)民都拿不回土地，銀行也無法對(duì)這些土地進(jìn)行流轉(zhuǎn)變現(xiàn)；在吉林省一些試點(diǎn)地區(qū)，個(gè)別農(nóng)戶以土地收益保證獲取銀行貸款后未能按期還款，但在銀行針對(duì)土地進(jìn)行處置再流轉(zhuǎn)的過程中，由于貸戶干擾導(dǎo)致其他農(nóng)戶無人敢接，致使債務(wù)最終懸空。

　　今年8月份公開的《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(簡稱《意見》)中明確提出，因借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的情形需要實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，允許金融機(jī)構(gòu)在保證農(nóng)戶承包權(quán)和基本住房權(quán)利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。當(dāng)時(shí)多位專家在接受記者采訪時(shí)分析稱，抵押物處置是“兩權(quán)”抵押改革成敗的關(guān)鍵，《意見》要求既要保障農(nóng)民的承包權(quán)和基本住房權(quán)，也要保障金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物的合法處置權(quán)，這就需要各試點(diǎn)地區(qū)在實(shí)踐操作中進(jìn)行大量的創(chuàng)新和探索。但時(shí)至今日，由于制度仍不完善，農(nóng)權(quán)流轉(zhuǎn)的局限性非常大，導(dǎo)致在出現(xiàn)壞賬問題的試點(diǎn)地區(qū)中，真正能成功通過農(nóng)權(quán)轉(zhuǎn)移變現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)還寥寥無幾。

　　據(jù)西部某地人民法院審判委員會(huì)專職委員譚冬平介紹，“我縣作為農(nóng)房確權(quán)較早的區(qū)域，但至今并沒有一例抵押農(nóng)房最終成功拍賣。從法律層面說，農(nóng)房不僅僅關(guān)系著農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)，更關(guān)系著農(nóng)民的生存權(quán)，目前抵押的大部分均為農(nóng)民名下唯一住房，一旦貸款違約，這一住房應(yīng)如何處置，目前還沒有明確的法律法規(guī)支撐。所以目前在司法實(shí)踐上，對(duì)于農(nóng)房抵押貸款強(qiáng)制執(zhí)行的起訴，我院僅僅支持了銀行要求農(nóng)戶償債的要求，但并沒有支持抵押權(quán)變現(xiàn)要求。”

　　有監(jiān)管層人士告訴記者，無論是承包地的經(jīng)營權(quán)，還是宅基地的財(cái)產(chǎn)權(quán)，都只是細(xì)分產(chǎn)權(quán)，而不是一個(gè)完整的可用于抵押的產(chǎn)權(quán)，這才是現(xiàn)在處置不良資產(chǎn)時(shí)面臨的最大挑戰(zhàn)。而且因?yàn)椴皇峭暾a(chǎn)權(quán)，銀行對(duì)于抵押物的處置權(quán)也是有限制的，處置的收益也是要再一步進(jìn)行分配的。

　　記者了解到，針對(duì)“兩權(quán)”抵押壞賬所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)民失地風(fēng)險(xiǎn)，各地正在積極探索建立農(nóng)權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，其中設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金成為了較為通用的做法，目前重慶市、吉林省、湖北省等多個(gè)省市都在進(jìn)行這項(xiàng)嘗試。

　　據(jù)四川成都市農(nóng)業(yè)委員會(huì)副主任潘成介紹，該市就設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)基金，用于收購從事農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的銀行、小額貸款公司等到期未償清債務(wù)并分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。四川省內(nèi)江市市中區(qū)也是一樣，該區(qū)建立了300萬元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，用于補(bǔ)償農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款經(jīng)逾期清收無法收回的損失。此外，部分試點(diǎn)還探索成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲(chǔ)中心，當(dāng)債務(wù)人無法償還貸款時(shí)，該中心將對(duì)抵押物先收購、再拍賣，拍賣所得優(yōu)先償還金融機(jī)構(gòu)貸款，若有剩余返還債務(wù)人。據(jù)了解，目前成都市正準(zhǔn)備由成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展投資有限公司、成都農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所及國有四大資產(chǎn)管理公司共同發(fā)起設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲(chǔ)公司，擬注冊(cè)資本1億元人民幣。